如何杜绝短意险兼业经营违规？

近日，媒体报道在一些地方的车站存在违规销售乘客人身意外险的现象。车站违规销售乘客意外伤害保险侵犯了保险消费者的合法权益，扰乱了意外险市场的经营秩序，遏制了意外险对发生保险事故乘客保障作用的发挥。

根据现行的意外险经营和监管政策，针对目前短期意外险市场存在的被保险人身份信息不采集、出单不联网、违背自愿原则等突出问题。笔者提出从以下五个方面加强监管的对策和思路，从而加强兼业机构的合规经营。

一是源头入手，完善监管制度。2009年9月中国保监会下发的《人身意外伤害保险业务经营标准》(以下称“《经营标准》”)，标志着我国对意外险经营和监管认知水平迈上了新台阶。《经营标准》从单证管理、出单管理、销售管理、财务管理、查询服务、产品管理等六个方面，对意外险的经营进行细化要求。

《经营本标准》下发后，各保险公司对相关系统进行了升级改造。目前大部分保险公司及车站类兼业代理机构能够在销售环节做到自愿投保、刷二代身份证采集乘客身份信息、电脑联网出单，但仍有个别机构未能按上述规定销售意外险。建议完善《经营标准》，特别是增加违规罚则，为依法处理违规行为明确执法依据。

二是明确销售主体，强化违规问责。建议在问责保险公司相关人员基础上，作为保险销售的实施主体，把车站类兼业代理机构涉及保险业务的相关人员也列为问责对象。细化问责机制，明确违规事项种类和问责对象层级和职位的对应关系。

三是加强合规培训，提高人员素质。目前，代理网点具体实施保险销售人员的从业资格证书持证率较低，保险销售合规意识薄弱，无法满足依法开展保险业务的需要。

四是探索联合监管。道路行车安全事关百姓生命安全、社会和谐稳定。可探索与车站管理部门、交通部门等机构联合监管，保证车站类兼业代理机构依法合规销售保险，保护购买保险乘客合法权益。

五是依靠科技进步，增加技术保障。在经营层面，由保监会安排各家保险公司对业务系统进行升级改造，组织专业人员对系统性能进行验收评估。通过技术措施，防范代理网点违规打印保险单；在监管层面，要求代理机构将代理保险业务的经营场所纳入监控视野，监管部门在办公区域对短意险代理网点代销意外险场所实现远程监控。