五措并举办好小额贷款保证保险
发布时间：2014-05-07 09:53:31 作者：赵钱龙 来源：中国保险报·中保网
现阶段，小微企业融资难问题已成为政府和社会各界高度关注与重视的突出问题。近年来,保险业为服务地方经济社会发展、构建多层次的小微企业融资服务体系，优化小微企业融资环境，与地方政府、银行深入合作，创新产品服务，通过费率优惠，且无需抵押、担保的小额贷款保证保险为小微企业融资提供支持，在一定程度上化解了银行信贷风险，缓解了小微企业贷款难问题。并使之成为保险业服务实体经济、提升行业形象的有效手段。
但纵观各地无抵押小额贷款保证保险开展情况，发展不平衡的问题比较突出。既有业务迅速拓展、逐步走向良性循环的，也有陷入困境、业务增长乏力的情况。这些问题值得我们深思。在对各地政府态度、产品设计、操作模式、风险管控进行比较后，笔者认为有效开展该业务必须做好以下几点：
坚持政府主导、商业运作原则
该类小额贷款保证保险业务无需抵押担保，在当前的经济社会环境下，经营成本高，付出精力多，违约风险大，经济收益小，如果完全依靠市场商业运作，尤其在启动初期，很难有效开展。从试点较为成功地区的经验看，地方政府的支持和推动是该业务健康快速发展的关键。因此，保险公司如要推动此业务，应坚持政府主导、商业运作的原则，积极协调政府发挥重要作用。
一是协调司法、金融监管部门、承办单位之间的关系，争取各方支持，出台有利于该业务健康发展的政策措施，建立有效地沟通合作机制，为保险公司和银行提供坚实后盾。二是给予财政支持。尤其在业务开展初期，通过财政奖励和取消评优评奖等激励约束机制，提高保险公司、银行及其工作人员推广该业务的积极性，保证业务量。又如财政给予部分资金支持，建立风险保障基金，使政府承担部分风险，也能进一步调动政府的工作积极性。
建立完善的风险管控机制
业务的顺利开展，必须有一系列机制措施保证风险可防、可控。
一是设置止损退出点。很多地方都规定借款人的贷款逾期率超过10%，或赔付率超过150%时，停办该业务。
二是风险保障基金补偿部分损失。如山东寿光等地先由保障基金赔付违约贷款，超过一定额度后再由保险公司赔付；浙江宁波等地在保险公司赔付率超过一定值后进行补贴。
三是建立失信惩戒机制。推动人民银行、公检法建立与业务配套的严厉、有效的失信惩戒机制和欠款追讨机制，防范道德风险。
提供借款人需要的保险产品
一是基本业务产品符合借款人需求。由于小额贷款保证保险业务风险较大，大多数地区试点阶段会限制贷款的额度。部分地区甚至仅给予个体经营者10万元，小微企业100万元的保险额度，无法满足生产规模较大的小微企业和个体经营者生产经营的需要，限制了业务的发展，无法在小微企业融资服务体系发挥较大作用。因此，该业务应满足更多客户的期待，适当提高额度，增加受益群体。
二是挖掘并满足借款人相关产业链的风险保障需求。该业务客户的属性，决定了其在货物运输保险、雇主责任保险、企业财产险、意外健康险等方面必然有潜在保险需求。保险公司应挖掘、创造潜在需求，将相关保险嵌入产业链的各个环节，扩大保险覆盖面，争取该业务的附加经济效益。
加强自身业务拓展能力
目前，该业务主要来源于银行推荐，保险公司尚处在“跟着银行走”的阶段，即使业务开展较好的宁波地区，也仅有5%左右的业务是保险公司发起的。业务开展相对被动导致保险公司话语权较弱，业务质量一般。
因此，保险公司应充分发挥自身营销能力强的优势，寻找有资金需求的潜在客户，努力形成保险公司寻找客户，进行风险甄别后推荐给银行的业务模式。既能降低自身风险，又能快速扩大业务规模，还能提高与银行在其他业务上的谈判筹码，形成银保双赢的良性循环。
整合各方力量宣传促发展
小微企业对该业务的了解，能有效避免企业寻找资金，保险公司却在寻找客户的现象。因此，应加大对目标客户的宣传、推广和普及力度。一方面，借助政府及其相关职能部门的力量，在其日常工作接触中对目标客户进行宣传引导。另一方面，大量开展“进学校、进农村、进社区、进机关、进企业”的教育宣传活动，多渠道、多形式、多角度宣传该业务，提高社会各界和小微企业对该业务的认知，有效助力业务发展。
（作者单位：山东保监局）
现阶段，小微企业融资难问题已成为政府和社会各界高度关注与重视的突出问题。近年来,保险业为服务地方经济社会发展、构建多层次的小微企业融资服务体系，优化小微企业融资环境，与地方政府、银行深入合作，创新产品服务，通过费率优惠，且无需抵押、担保的小额贷款保证保险为小微企业融资提供支持，在一定程度上化解了银行信贷风险，缓解了小微企业贷款难问题。并使之成为保险业服务实体经济、提升行业形象的有效手段。
但纵观各地无抵押小额贷款保证保险开展情况，发展不平衡的问题比较突出。既有业务迅速拓展、逐步走向良性循环的，也有陷入困境、业务增长乏力的情况。这些问题值得我们深思。在对各地政府态度、产品设计、操作模式、风险管控进行比较后，笔者认为有效开展该业务必须做好以下几点：
坚持政府主导、商业运作原则
该类小额贷款保证保险业务无需抵押担保，在当前的经济社会环境下，经营成本高，付出精力多，违约风险大，经济收益小，如果完全依靠市场商业运作，尤其在启动初期，很难有效开展。从试点较为成功地区的经验看，地方政府的支持和推动是该业务健康快速发展的关键。因此，保险公司如要推动此业务，应坚持政府主导、商业运作的原则，积极协调政府发挥重要作用。
一是协调司法、金融监管部门、承办单位之间的关系，争取各方支持，出台有利于该业务健康发展的政策措施，建立有效地沟通合作机制，为保险公司和银行提供坚实后盾。二是给予财政支持。尤其在业务开展初期，通过财政奖励和取消评优评奖等激励约束机制，提高保险公司、银行及其工作人员推广该业务的积极性，保证业务量。又如财政给予部分资金支持，建立风险保障基金，使政府承担部分风险，也能进一步调动政府的工作积极性。
建立完善的风险管控机制
业务的顺利开展，必须有一系列机制措施保证风险可防、可控。
一是设置止损退出点。很多地方都规定借款人的贷款逾期率超过10%，或赔付率超过150%时，停办该业务。
二是风险保障基金补偿部分损失。如山东寿光等地先由保障基金赔付违约贷款，超过一定额度后再由保险公司赔付；浙江宁波等地在保险公司赔付率超过一定值后进行补贴。
三是建立失信惩戒机制。推动人民银行、公检法建立与业务配套的严厉、有效的失信惩戒机制和欠款追讨机制，防范道德风险。
提供借款人需要的保险产品
一是基本业务产品符合借款人需求。由于小额贷款保证保险业务风险较大，大多数地区试点阶段会限制贷款的额度。部分地区甚至仅给予个体经营者10万元，小微企业100万元的保险额度，无法满足生产规模较大的小微企业和个体经营者生产经营的需要，限制了业务的发展，无法在小微企业融资服务体系发挥较大作用。因此，该业务应满足更多客户的期待，适当提高额度，增加受益群体。
二是挖掘并满足借款人相关产业链的风险保障需求。该业务客户的属性，决定了其在货物运输保险、雇主责任保险、企业财产险、意外健康险等方面必然有潜在保险需求。保险公司应挖掘、创造潜在需求，将相关保险嵌入产业链的各个环节，扩大保险覆盖面，争取该业务的附加经济效益。
加强自身业务拓展能力
目前，该业务主要来源于银行推荐，保险公司尚处在“跟着银行走”的阶段，即使业务开展较好的宁波地区，也仅有5%左右的业务是保险公司发起的。业务开展相对被动导致保险公司话语权较弱，业务质量一般。
因此，保险公司应充分发挥自身营销能力强的优势，寻找有资金需求的潜在客户，努力形成保险公司寻找客户，进行风险甄别后推荐给银行的业务模式。既能降低自身风险，又能快速扩大业务规模，还能提高与银行在其他业务上的谈判筹码，形成银保双赢的良性循环。
整合各方力量宣传促发展
小微企业对该业务的了解，能有效避免企业寻找资金，保险公司却在寻找客户的现象。因此，应加大对目标客户的宣传、推广和普及力度。一方面，借助政府及其相关职能部门的力量，在其日常工作接触中对目标客户进行宣传引导。另一方面，大量开展“进学校、进农村、进社区、进机关、进企业”的教育宣传活动，多渠道、多形式、多角度宣传该业务，提高社会各界和小微企业对该业务的认知，有效助力业务发展。
（作者单位：山东保监局）