保险公司核心竞争力在产品创新

10月16日《中国保险报》区域版刊载了题为“保险为民服务关键在创新”的文章，主要从“三农”发展的需要，指出了保险业要发挥独特的功能作用，关键在找准经济社会建设和人民群众的生产生活需要，让老百姓真正受益。读后深以为然。

国务院出台的“新国十条”，为保险公司实现高速高质发展，从产品开发、渠道拓展、提升服务、加强内控、防范风险等各个方面营造了良好的政策环境，也提出了更高的要求。比如，锦泰保险作为中小保险公司，具有竞争手段灵活、机制灵活、员工成长性强、工作积极性高、没有历史包袱等优势。要利用好这一优势，就要挖掘新兴的目标市场，实施差异化竞争策略，形成局部竞争优势，抢占某些利润较为丰厚的特定市场，寻找属于自己的蓝海市场。其中，产品开发是关键环节。

保险产品是否畅销，找准市场需求非常重要。家财险曾经是三大老险种之一，现在业务占比不到7%，与国外相比发展空间巨大。但客观分析，并不一定是当前关注的重点险种。较长时间以来，各公司的车险业务占比都比较大，改变“一险独大”的不合理业务结构呼声很大。但从城镇化、现代化进程需求看，车险业务在较长时间内仍然将保持较快增长。既然减少车险业务存量是逆“市”而为，那通过提高非车险业务增量就是优化业务结构的应有之义。新“国十条”的出台，给各家公司，特别是中小保险大力发展非车险业务带来巨大的机遇。

一方面，大的市场主体对车险业务的依赖性有增无减。今年上半年，人保、太保、太平的车险业务占比较同期仍在上升，仅平安产险的车险占比轻微下降，也是得益于其保证保险保费收入上半年增加74.4%。从这个角度看，中小保险公司保持车险存量，大力发展非车险业务提高增量，既可以迅速降低对车险业务的依赖程度，优化业务机构，也能够减少车险费率市场化改革带来的冲击。

另一方面，对于中小保险公司来说，可以发挥“船小好调头”的优势，快速提升非车险业务占比。拿锦泰保险来说，公司成立3年多来，就推出了蔬菜特色保险、蔬菜价格指数保险等深受市场欢迎、政府关注的特色产品，初步形成了有锦泰特色的产品研发力量，为不断拓宽产品线提供了队伍、经验和数据支持。

美国一共有8000多家保险公司，市场主体不可谓不多。但由于市场定位不同、服务领域不同、专业化水平高，形成了差异化发展的良好竞争格局。保险公司应该结合市场需要和自身优势，集中研发出几个拳头产品，以点带面形成突破。