风险查勘对财产保险公司的重要性

随着我国财产保险市场的快速发展，企业对财产保险认识的逐渐加深，非车财产险业务也随之获得较大的增长。各财产保险公司为争取更大的市场份额，竞争日趋激烈。

目前，作为各主要财产保险公司主要非车险险种中占比最大的企业财产保险，长期面临着费率长期处于较低水平、赔付率较高、客户的更高风险管理需求，促使着各保险公司不得不去探索新的途径来满足顾客的需求，改善业务品质，进而获得更多的竞争优势。

要达到提升企业财产保险的承保质量，降低承保企业的风险，保险公司就要从承保环节加大风险管控，而对所需承保企业的现场风险查勘则是一种有效的解决办法。在传统承保环节上，保险公司对承保风险进行查勘的目的主要是为了降低企业自身的风险。

调查表明，当前我国企业风险管理水平处于初级阶段，越来越多的企业希望获得保险公司优质的风险查勘及防灾防损服务以减少潜在损失。面对企业对风险查勘需求的不断增加，保险公司应在服务理念上进行创新，有意识地利用企业风险管理更高需求，主动为企业提供高质量的风险查勘及防灾防损建议，增加保险服务的附加值，扩大保险业在风险管理领域的影响力，从而一次拓展公司保费规模。

企业的风险查勘工作主要集中在两个方面：

一、企业自身的安全管理制度

企业是否拥有自身的安全管理制度可以看出企业对安全的重视程度。通过分析企业的安全管理制度，风险查勘人员可全面理解企业整体的日常经营情况，找出安全管理制度中有可能存在风险的地方。

查勘人员与投保企业安全负责人进行沟通，了解以往的企业损失情况及相应的应急预案，使接下来的现场查勘更具针对性；向安全负责人索取相关资料：如企业平面图、建筑机构类型、建造年份、消防验收合格证等。通过相关资料，查勘员获取企业整体的建筑情况分析，辨别大灾的风险性。

二、现场的风险检查

1.企业周边环境

风险查勘过程中应首先排查企业的周边环境，检查与周围道路或建筑物相比，该企业的地势高低，是否发生暴雨灾害会加大企业的损失。其次，排查企业周边建筑情况，观察周围是否存在火灾等风险较高的场所或建筑。

2.企业建筑风险

通过已获取的企业整体的安全情况，切实排查企业建筑的实际情况。排查企业建筑是否有明显损害或存在明显风险点。检查高层建筑是否依据气象部门规定安装防雷设施，由此分析企业的雷电灾害的风险点。

3.企业消防风险

各种灾害中，火灾是最经常、最普遍地威胁公众安全和企业财产的主要灾害之一。排查企业日常经营活动中的火灾隐患是风险查勘工作的重要内容。首先，需要调查消防水的来源，通常一般企业水源来自市政公共消防水源，部分规模较大的生产性企业则有自己的消防水池。如有消防水池则需检查消防水池的蓄水情况是否充足，是否有专人负责日常维护及发生火灾时安全负责人。其次，排查企业的火灾报警系统，调查消防系统的工作情况及是否进行正常维护。排查各消防设施前是否有重物遮挡，影响施救人员获取消防设施的救援时间。最后，排查企业内部是否存在火灾风险点，例如电源线是否有破损，是否有大量易燃物堆放等。

4.盗窃、抢劫风险

盗窃、抢劫的发生会直接导致企业的财产损失。风险查勘过程中是首先要排查企业是否具有完备的预防措施，是否有防盗报警系统并与当地公安机关联网，是否有安保人员定时巡逻。其次需要对盗窃、抢劫的隐患进行排查，辨别被保标的贵重程度及企业所在区域的社会治安情况，针对风险较高的标的对企业提出更全面的保管建议，从而降低盗窃、抢劫风险。

综上可以看出，作为财产保险风险承保业务的核心内容，风险查勘已经可以作为各大保险机构差异化实力竞争的主要方面之一。风险查勘一方面通过承保前风险查勘评估企业风险，帮助保险公司的核保人评价风险，制定出合理的承保条件；另一方面，通过风险查勘的数据资料制定风险控制服务，为客户提供专业的风险改进建议，改善风险质量，从而降低赔付支出，达到增加承保利润的目的。当然，对于一些保额小保费低的项目，保险公司不可能对每个项目都安排风险查勘，这也要求项目的具体经办人具备风险管理的意识，自行对保险标的进行初步的风险查勘，以控制风险。由此，既可以为客户减少损失、满足客户对保险公司风险管理服务的需求，又可以为保险公司增加利润，提升企业口碑与员工的专业力，可以实现双赢的结果。

风险查勘工作的逐步完善可以为各财产险公司提供一个切实的解决方案，从而满足中国财产险市场健康发展的需求。