车险市场定价规则逐步人性化

在当前的市场背景下，车险的经营能力是保险公司综合实力的表现，由众多因素综合考量，其中，车险的风险识别能力与风险防范能力是重要的考量因素之一，主要体现便是定价模式，而定价模式能否在终端满足客户需要，实现人性化的定价规则是未来保险公司的重要立足点。

保险公司的传统定价模式是“保额定价”，主要通过车辆购置价核定费率，这种定价模式只对某些高风险车型业务有限制作用，但对其他大部分车型缺乏有效的管理手段，尤其对目前市场大量存在的压低新车销售价格、抬高使用成本和维修成本的经营手段缺乏合理管控，所带来的就是保险公司赔付率不断升高，导致车险盈利能力和客户服务满意度持续下降；横向比较发达保险市场，普遍的解决办法就是从“保额定价”转变为相对客观的“车型定价”，即从车型上细分风险等级，准确判断不同车型的预期赔付成本，结合市场竞争激烈程度来控制不同车型业务的保费充足率，在核保政策上加大对低风险车型的倾斜力度，对高风险车型进行严格管控，解决消费者普遍不满的“高保低赔”问题，从而车险经营更加科学和精细，并在汽车消费和汽车产业中发挥更大的作用。

目前，我国正在进行的商业车险市场化改革，基本方向就是由原先的“保额定价”转变到“车型定价”，车险市场正在逐步将车型推向定价的重要因子，这一跨越性变革，可以有效降低定价模型的复杂程度和波动性，显著提高风险识别与防范能力。次项技术在发达国家已经非常成熟，广泛实用后取得了很好的效果。

然而在这场改革中，“车型定价”的作用已经不仅仅局限于厘定保费，同时商业车险产品为满足车险客户需求正在不断创新，极有可能从“车型定价”再前进一步，将更加人性化的“使用定价”结合到定价模型里面，综合厘定，这种模式类似近年来在欧美车险市场上迅速兴起的UBI新型车险产品，可以在有效识别与规避风险的同时提升对客户的服务能力，通过对不同车型和使用情况的细致分析，更清晰准确的为客户提供涵盖售前售中售后的全面服务。

比如，在购买新车时，保险公司可以充当咨询师的角色，让客户提前了解不同车型的安全性能、出险频率及维修成本，帮助客户更便捷地选择到满足其需要的车型；在保险销售时，保险公司可以起到销售顾问的作用，提供更有针对性和保障性的车险产品；在用车过程中，保险公司可以发挥服务指导的作用，让客户了解自己车辆的驾驶性能和注意事项，提醒客户车辆存在哪些易损、易耗配件，指导客户选择适合其车型的车辆保养方式，从而使客户能安全安心地使用车辆，维护客户权益；在置换或购置第二辆车时，保险公司可以运用数据分析优势，利用客户前期理赔数据指导购车方向，规范驾驶行为，并且更加合理的针对客户特性制定费率。

通过车型和使用人依据的综合定价模式，还可在后期为保险公司提升理赔风险管控能力。首先，保险公司定损人员通过对不同车型的充分了解，可以有效减少在查勘、核价环节中对未来赔付成本评估的误差。其次，建立车型名称标准化数据库，可为国内“车型配件零整比”的全面分析打下良好基础，从而准确了解不同车型维修成本差异，有效防止修理厂乱收费和不合理的配件价格等，从而在源头环节控制理赔支出，降低企业经营成本。

现阶段，在车型数据库和使用数据库未全面完善的情况下，大中小型保险公司应采取不同策略以控制风险，维护行业地位，提高客户满意程度：

对于中小型保险公司而言，当前最重要的并不是急于掠夺市场份额，而是提高风险识别与防范能力，拉拢优质客户，重点关注每个保单的边际贡献率。一方面对于客户群体进行分析，厘定客户本身的风险系数，例如对于驾龄高且历史出险次数少的被保险人，在其购买的新车初次投保时给予相应优惠，而对于驾龄短，或前期出险次数多、赔付率高的被保险人采取风险保护手段，重点管控；另一方面，维护车型平台，分析车型理赔数据，理性看待商业车险市场化改革带来的车险费率下降现象，不断提高对风险的精确定价能力，而不是以“保费规模为先”的思路，不计成本与大型保险公司争夺市场份额，单纯依靠拉低保费做大规模来分摊成本。

对于大型企业而言，重点则是稳固当前保费规模，完善客户数据平台和车型数据平台。细分客户群体，按照不同的客户需求制定相应的服务方案，对不同车型、不同客户群体制定不同的车险产品，提高用户感受。对于主营车险公司来说，可以借助其源于汽车产业的特点，利用与汽车产业链紧密结合的优势，通过汽车产业在经营中获得的数据和经验，对产品进行不断的创新。从经营管理实践角度来看，将保险公司车型分类标准进行统一，同时对于使用者进行归类分析，其定价结果将在行业内具有更高的参考价值，特别是对于中小保险公司，弥补了定价数据量不足的现状。而对于大型保险公司而言，完善数据体系以支撑车险发展，使车险更具人性化，融入客户生活已经成为当前时代背景下重要的任务和责任。