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扶贫搬迁,保险能做什么?

发布时间:2016-02-05 09:16:36    作者:王雨飞 常璇    来源:中国保险报·中保网

近日,保监会主席项俊波在传达中央扶贫开发工作会精神时提出,保险业要打好脱贫攻坚战的主攻方向,探索和创新保险扶贫的有效方式,确保保险扶贫工作取得实实在在的成效。陕西省《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》也曾提出:要提高保险服务能力,以服务陕西移民搬迁安置为切入点,探索在民生工程领域提供风险保障服务的有效途径。笔者就保险业如何服务扶贫搬迁进行了深入思考,并以陕西为例,尝试设计出服务扶贫搬迁工程的有效路径,供业内人士参考。

陕西的扶贫搬迁主要涉及贫困最为严重的陕南地区和陕北白于山区。2011年,扶贫搬迁工程开始启动,按照省政府的总体规划,工程将从2011年持续到2020年,利用十年时间,完成陕南3市28县的搬迁工作,安置移民60万户、240万人,项目资金总需求1109.4亿元。陕北白于山区搬迁的资金则需要近50亿元。

扶贫搬迁与保险业发展具有辩证关系

保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,兼具经济补偿、资金融通和社会管理三大基本职能,与扶贫搬迁“以人为本”的核心理念相契合。开展扶贫搬迁有利于促进保险业发展,而保险业发展壮大之后,也能够更好地为扶贫搬迁工程保驾护航,两者具有辩证关系。

一方面,扶贫搬迁有利于释放保险需求。大规模的扶贫搬迁将加速农村的城镇化进程,提高城镇化率。而从很多国家的发展经验看,城镇化率的上升将带来人均GDP的增加,进而带动保险深度和保险密度的同向变化。1996年瑞士再保险公司通过对东欧国家保险深度和人均GDP的关系进行实证研究,结果显示保险深度与人均GDP之间呈现“S”型曲线关系,人均GDP的上升将带动保险深度和密度同向增加。

另一方面,保险业可在扶贫搬迁中承担重要角色。扶贫搬迁是一个复杂的系统工程,涉及面广、投资巨大,需要多领域、多部门、多行业的共同参与。很多国家和地区的发展经验表明,商业保险在完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面具有明显优势,具有“经济助推器”和“社会稳定器”功能,在扶贫搬迁中能够发挥独特作用。

保险业服务扶贫搬迁的路径

近年来,我国保险业积极服务扶贫搬迁工作,在社会保障、风险管理等方面做出贡献。比如,中国人寿陕西省分公司为陕南近1万户农村建房家庭提供了小型建筑工程保险,为370万外出务工人员提供了意外伤害保险;河南保险业积极服务南水北调库区移民搬迁工作,累计为库区5.9万移民提供人身意外伤害保险保障75亿多元,处理赔案133起,赔付150余万元。

保险业服务陕西扶贫搬迁工程,可考虑从以下几点突破:

以抵御自然意外风险为突破口。通过创新发展各类农业保险,用市场化机制解决移民搬迁面临的各类自然、意外风险。2014年,我国农业保险累计提供风险保障1.66万亿元,向3500万受灾农户支付赔款214.6亿元。建议扩大移民地区农业保险保障范围和覆盖区域,逐步提高保障程度,进一步加强移民地区农业保险基层服务体系建设,优化服务流程,为移民家庭提供优质服务。此外,考虑通过再保险、巨灾风险证券化、指数化保险等方式,分散化解扶贫搬迁面临的巨灾风险,在地方政府财政实力有限的情况下,可先针对暴雨洪涝、地震等主要灾害,积极在移民地区开展巨灾保险试点。

以分担社会保障压力为突破口。解决大量农村转移人口的社会保障,是扶贫搬迁需要解决的重要问题。当前,政府在社会保障方面已承担了巨大的压力,通过商业保险这种市场化机制,能够分担扶贫搬迁带来的社会保障压力。2014年,保险业在国内27个省份开展了392个大病保险统筹项目,覆盖7亿人口,参保群众保障水平普遍提高10至15个百分点,各类医疗保障经办服务人数达3.2亿。建议进一步完善移民地区商业保险与社会保险的合作机制,继续扩大商业保险机构受托管理新农合、城镇居民基本社会保障服务的渠道。健全城乡居民大病保险制度,拓展覆盖面,建立专业队伍,提高管理服务效率,为参保人提供更加高效便捷的服务,集中行业优势资源和力量,不断提高移民地区医疗服务能力。积极争取国家税收优惠政策,发展个人税收递延型养老保险等新型产品,通过税收杠杆提高移民家庭购买商业保险的积极性。

以发挥保险资金融通功能为突破口。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点,能够很好地匹配扶贫搬迁的资金需求,丰富投融资方式。2014年,我国保险业总资产突破10万亿元,资金运用余额达到9.3万亿元,积极参与了一些国家重大基础设施和民生工程建设。此外,农村小额信贷保险可有效增强移民因遭意外而削弱的还款能力,提高获得贷款的可能性,获得生活、创业所急需的资金。建议借鉴江苏、广东等发达地区的产业基金融资模式,探索建立以保险资金为主的投资基金,为扶贫搬迁工程提供更多资金支持。积极在移民地区研究探索“农业保险+农业信贷”的信贷扶贫模式以及“扶贫小额贷款保证保险”,加大对农村银保互动机制的支持推广力度,缓解移民家庭生产、创业融资难的问题。

以拓宽移民就业渠道为突破口。保险行业既是资本密集型行业,也是劳动密集型行业,每年能吸纳大量的就业人口,缓解全社会的就业压力。据统计,保险营销员很多来自下岗工人、无业人员和农民,从事保险营销,在不需要国家投入的情况下,能够解决大量人员就业问题。当前,我国保险营销员人数已超过500万,受“新国十条”出台、《保险法》取消销售人员从业资质要求等利好因素影响,保险业有望为移民提供大量就业机会。建议考虑针对移民开展风险管理、保险、营销等知识技能培训,吸收符合条件的移民进入保险行业,提高移民职业素养,缓解移民地区的就业形势,减轻政府负担。