□何虹
近年来，保险业通过在农村信贷活动中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险，有效解决农民因无担保、无抵押而贷款难的问题，有力地支持了“三农”的发展。以河南某县为例，该县2015年共有1553个农户从银行获得了6482万元的无抵押无担保贷款，促进农民增收近2亿元。但是，据调查，“农业保险+信贷”在实施中还存在着一些问题，应引起重视。
当前“农业保险+信贷”实施中存在的问题主要有以下几个方面：一是存在商业性保险或明或暗强制投保的问题。有些涉农机构明确把参加保险列入信贷审查的项目，实行“强制”性投保。二是保费支出增加了借款人的融资成本。在目前农村信用社的个人贷款中，利率一般都上浮50％—90％，而“个人贷款+保险”多数不能得到政府的补贴，进一步加大了借款人的融资成本。三是理赔效率低，保险赔付时间长。多数保险公司在理赔过程中存在理赔时间过长的问题，并且保险额度越大，理赔时间越长。四是“保险+信贷”险种单一，贷款覆盖面窄。部分地区因保险部门不愿承保、农村金融机构放款谨慎，农业生产的种植养殖和加工大户的大额贷款需求不能得到满足。
针对“农业保险+信贷”在实施中存在的问题，笔者提出如下建议：
一是加大财政支持力度，扩大财政补贴标准和补贴范围。考虑农业信贷风险较高的实际，国家和各级地方政府应对金融机构以税收减免、财政贴息或置换不良资产等方式予以补偿。对商业性金融机构服务“三农”的项目提供利差补贴并弥补呆账贷款损失。开发农业贷款补偿保险品种，将补贴的对象范围扩大到农业生产者的所有种、养和生产对象及其所有家庭财产，按照农业保险的业务比重对商业性保险公司给予相应的保费补贴，并减免涉农保险营业税。
二是探索“信贷+农业保险+再保险+担保”模式，提升“农业保险+信贷”运作层次。可通过财政拨款、发行金融债券等组建政策性农业保险机构或专业保险公司，对从事的涉农生产性保险业务予以补贴，分散和转移保险机构经营损失。考虑设立再保险公司，也可以由财政、保险公司和农村金融机构共同出资成立农业保险基金，用于弥补农业保险损失。对农业生产种植、养殖和加工农户的大额资金需求可采取担保、抵押、保险相结合的办法。
三是加大宣传力度，改善外部环境。各地要加大对《农业保险条例》的宣传，并根据各地实际出台配套实施细则。保险业应加强与各级政府部门的沟通，积极主动的参与农村金融市场，宣传开展“农业保险+信贷”的重要意义，为其在农村金融领域的发展争取政策支持；加强与新闻媒体的沟通，宣传典型案例，使农民深入了解“农业保险+信贷”的保障作用，引导农民主动投保，扩大农业保险覆盖面。
四是保险部门要切实履行职责，坚持不惜赔、不拖赔。当投保对象出现保险损失时，保险公司要第一时间查勘、定损，及时向银行支付保险赔款。要从机制上进行正向激励，鼓励创新，对信贷保险业务实行单独核算，不纳入基层机构的绩效考核，调动基层保险人员办理信贷保险的积极性，积极支持“三农”经济的发展，实现“保险、银行、农民”多赢。