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特惠金融框架下保险如何全面参与扶贫攻坚

发布时间:2016-05-31 13:38:27    作者:周建峰    来源:中国保险报·中保网

打赢脱贫攻坚这场硬仗,笔者认为应扭住精准定向倾斜,创新机制尤其是利益连接机制,完善金融生态,优化金融供给,从金融政策供给、金融监管治理、金融生态构建、金融产品服务供给等方面,大胆创新。

金融扶贫是脱贫攻坚的重大举措。2016年3月16日,央行等七部门联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》,要求金融机构紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略,全面改进和提升扶贫金融服务,增强扶贫金融服务的精准性和有效性。国务院副总理、国务院扶贫开发领导小组组长汪洋在3月29日召开的金融扶贫工作座谈会上强调,要扭住精准创新机制,加大金融扶贫力度。

打赢脱贫攻坚这场硬仗,加大扶贫开发金融服务支持力度,实现扶贫金融服务的精准性和有效性,笔者认为应扭住精准定向倾斜,创新机制尤其是利益连接机制,完善金融生态,优化金融供给,从金融政策供给、金融监管治理、金融生态构建、金融产品服务供给等方面,大胆创新,在普惠金融基础上加快构建与扶贫开发相适应的精准扶贫特惠金融体系。

从普惠金融到特惠金融:

精准扶贫的金融创新探索

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其核心内涵是共享和普惠。普惠金融是农村金融的重要特点。特惠金融是指立足精准扶贫、精准脱贫,围绕建档立卡贫困户,以各种扶贫资金和政策为基础,依托扶贫金融生态构建,提供精准、全面、有效的金融服务。区别于普惠金融的共享和普惠,其核心内涵是精准和特惠。

特惠金融通过信用工程建设、特惠政策支持、平台机制构建、金融生态完善、产品服务创新实现对扶贫攻坚的全面参与和服务,主要包括“特惠贷”和“特惠保”两部分内容。“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款是指运用人民银行支农再贷款在贫困地区实行优惠利率,引导金融机构降低贫困农户融资成本的政策优势,采取扶贫贴息补助、建立贷款风险补偿机制等措施,专门为建档立卡贫困户提供“5万元以下、3年期以内、免除担保抵押、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的低利率、低成本贷款。“特惠保”是指依托各类扶贫政策和保费奖补,发挥保险业在资金增信、风险补偿方面的独特优势,建立风险多元化管控分散机制和精准扶贫风险保障机制,专门为建档立卡贫困户和带动贫困户脱贫的新型农业主体提供贫困农户小额贷款履约保证保险、各类财产、责任、人意健康险、农险产品。除此之外,特惠金融还包括金融机构围绕精准扶贫、精准脱贫提供的其他各类特惠政策、资金、产品、技术和服务。

保险在特惠金融中的独特作用

保险业作为大金融体系的重要一环,在通过风险兜底和资金增信参与扶贫金融生态构建,助推脱贫攻坚过程中可以发挥重要作用。主要表现在:

一是通过保险的介入调动贫困户依托扶贫信贷产业脱贫的积极性。贫困有着复杂的历史和现实原因,从资金角度并不单纯是“融资难、融资贵”的问题,更关键的是资金的造血功能和产业活力问题。产业脱贫是脱贫攻坚的关键,产业脱贫的核心是完善统分结合的双层经营机制,实现资金资源的“化零为整,化整为零”。

由于贫困户观念、意识原因和原有单一的信贷模式限制,再加上我国农业发展水平和抗风险能力仍然较低,在实际运作中看似较具吸引力的“特惠贷”实际投放规模有限,这是扶贫信贷资金投放中面临的突出问题。

二是通过保险的介入增加农村基层金融机构的抗风险能力,健全农村金融生态。“特惠贷”一般通过农信社、农村商业银行等机构开办,近年来,这些农村基层金融机构通过农村信用工程建设、完善自身治理已经初步构建形成农村金融的基础设施,但由于资本金较小加上农村风险的复杂性、多样性,自身抗风险能力较弱,对担保能力和风险分散的要求较高,而保险机构多为全国性专业风险管理机构,资本实力雄厚,通过开办“特惠保”,为扶贫信贷资金增信,可以有效增强“特惠贷”开办机构开办意愿,大大增强抗风险能力和信贷能力,同时借助于金融机构间的具体业务合作,可以取长补短,完善县域金融和农村金融治理,完善扶贫业务风险管控,健全完善农村金融生态。

三是通过保险的介入增强对精准脱贫的风险托底兜底能力。保险业在风险管理方面具有专业优势,通过为贫困户量身定做农户版精准扶贫一揽子保险可以有效增强金融业护航精准扶贫、精准脱贫的力度,提高贫困户抗风险能力,通过为带动贫困户脱贫的新型农业主体提供企业版精准扶贫一揽子保险可以帮助新型农业主体提高风险管理水平和风险分散能力,调动新型农业主体参与扶贫攻坚、带动贫困户脱贫攻坚的积极性。

特惠金融框架下的保险创新

基于精准扶贫的特惠金融体系框架,需要探索实现以下保险创新:

一是财政扶贫资金运作的精准化、“从人(贫困户)化”。建议对纳入精准扶贫特惠金融体系的保险产品统一按照“从人”原则安排奖补,贫困户小额贷款履约保证保险在坚持贫困户自愿原则基础上全额给予补贴,带动贫困户就业、入股、脱贫致富的新型农业主体根据吸纳贫困户数量给予一定比例的补贴,对贫困户购买的政府指定范围内的保险产品,政府予以全额补贴。

二是保险功能发挥的全面有效,采取分区域指定大型保险主体一揽子开办模式。此前围绕精准扶贫开办的产品多是单一产品,体系化、生态化、精准化程度不高,保险功能的发挥存在缺陷,一些地区保险服务水平不高,建议采取分地区指定大型保险主体一揽子开办模式,并建立考核机制,督促保险机构开发精准扶贫特惠金融专用保险产品,落实完善各项保险服务,积极推进管理服务技术创新。

三是保险扶贫格局的放大和金融生态的健全。通过开办“特惠保”,保险扶贫格局得到提升,通过多元主体参与扶贫攻坚,参与政府扶贫治理,建立健全精准扶贫特惠金融生态,精准扶贫金融服务的内涵得到极大扩展,风险得到有效管控,实现了以金融生态服务扶贫生态,进而形成立体呵护、银保联动、平台运作、全面参与的精准扶贫特惠金融服务新格局。