为了加大对小微企业的信贷支持，各地积极开展调查研究，创新金融服务模式，积极开展小额贷款保证保险业务，有力缓解小微企业融资难、融资贵问题。然而，小额贷款保证保险在发展中还存在一些不容忽视的问题，影响到了小额贷款保证保险业务的健康发展，应引起重视。
业务模式
由政府、银行、保险公司三方共同协商开展的“政银保集合贷”业务，政府向银行、保险公司择优推荐辖内市场诚信度高、产品竞争力强、经营者素质高的企业，银行优先为政府推荐的企业提供授信评级服务，提供符合企业自身特点的融资产品组合，并确定信贷额度，经保险公司承保后，为其提供全面信贷业务支持，优先办理企业的审批流程，优先安排信贷资金规模。
(一)由政府、银行和企业共同设立小额贷款保证保险风险补偿基金。由地方政府出资3000万元，银行提供3000万元专项风险补偿额度，借款企业按照融资额的5%，设立小额贷款保证保险风险补偿基金。银行为小微企业提供专项信贷额度，保险公司设立“小微企业贷款保证保险”专项产品，对小微企业的信贷履约行为承保，对违约贷款本息进行理赔。当“政银保集合贷”业务出现风险时，政府、银行、保险公司三方按2：2：6的比例分担风险。
(二)贷款期限、额度和融资成本。小额贷款期限原则上在12个月以内，最长不超过24个月。贷款金额单户累计原则上不超过300万元，最高不超过500万元。融资成本由贷款利息、保险费组成。试点期贷款利率最高不超过央行同档期基准利率上浮20%，鼓励银行对信用较好小微企业给予利率优惠。保险费率以保监部门备案或核准费率为基础，试点期年费率（包括小额贷款保证保险费率和借款人意外伤害保险费率）合计不高于贷款本金的3%。
(三)贷款保证保险风险控制机制。一是建立起欠款追偿机制。企业发生信贷违约行为，风险补偿基金应在违约发生后30日起，先行代偿违约债务本息，同时由政府指定相关部门牵头运用经济、法律手段，对违约企业进行调查、清收。清收处置追偿回的款项在扣除三方确认追偿所发生的费用后，按三方承担的风险比例进行分配。二是建立业务暂停机制。当保险公司赔付率达到150%时，保险公司不再承担赔偿责任，对后续未到期责任将不再进行赔偿。
存在问题
（一）小额贷款保证保险费率较高。保险公司基于谨慎业务开展的风险防范态度，一般会核定较高的保险费率。有关调查显示，部分产险公司在市场上推出的小微型企业贷款保证保险目前实行固定1.4%的月保证费率，而银行贷款利率则为基准利率上浮30%，两者合计，小微企业利用保险手段进行融资的合计年化成本为25%左右，融资成本较高。
（二）贷款保证保险存在特殊技术障碍。由于目前社会整体信用体系还不健全，保险公司对各行各业企业信用的评价预测存在较多技术层面的困难。为判断企业整体经营情况及贷款逾期风险状况，保险公司业务人员一般要对贷款企业的财务数据、业务流水、管理制度等方面内容进行全面审核，但目前各保险公司这方面的专业性人才还比较匮乏，难以支撑此险种较大规模的业务开展。
（三）保险覆盖面小，无法满足大多数小微企业的实际需求。市场上针对小微企业开展贷款保证保险业务的保险公司少，而且业务面向的客户群比较有限。目前保险公司的主要目标群为传统制造业，而一些新兴产业如国家鼓励发展的科技型企业却无法获得保险保证。
（四）缺乏政策支持，保险公司业务开展积极性不高。2011年，国务院专门确定了对小微企业的各项财税和金融支持政策，并明确指出要积极发展小微型企业贷款保证保险和信用保险。但在具体业务实践中，保险公司开展此类业务尚无明确的政策支持。由于经营风险较大、管理成本较高，因此各保险公司对小微企业贷款保证保险业务开展缺乏积极性。
相关建议
（一）对保险费率进行适度监控引导，降低小微企业通过保险途径进行融资的成本。作为有一定政策性意义的险种，在给予财税金融政策支持的基础上，监管部门应根据不同行业企业类别设置一定的费率上限。对于一些国家鼓励发展的新兴产业也可考虑直接对相关企业进行适度保费补贴。在保险公司给予充分保险保障的情况下，银行不应实行贷款利率上浮，而应给予一定利率折扣。这样通过降低保险费率和贷款利率两种方式，可有效解决贷款保证保险“融资贵”的问题。
（二）加强贷款保证保险专业人才队伍建设，为业务发展提供坚实的人力保障。保险部门应建立完善专业人才选拔制度、培养制度、激励制度等，努力营造有利于人才大量涌现、脱颖而出的良好氛围。
（三）建立完善企业信用制度，优化贷款保证保险发展环境。由地方政府金融办协调，当地人民银行牵头、政府相关部门、各金融机构参与，积极开展小微企业的信用评价工作，尽快建立完善企业信用评价制度，建立符合小微企业实际的信用档案，帮助保险公司减轻风险审核压力，降低保险发展成本，促进保险公司集中精力做好后续服务，提高风险管理水平。
（四）宣传小额贷款保证保险业务政策，提高小微企业保险消费意识。建议政府督促保险公司深入小微企业，必要时还可以参加政府相关部门面对小微企业组织的展销活动，以此了解企业的实际需求，并对企业开展贷款保证保险方面知识的培训，也可以通过电视、报纸、网络等多种媒体介绍小微企业特色保险产品，推进贷款保证保险知识的普及与教育，提高小微企业通过保险方式进行融资的主动性和积极性。