□丁元昊
6月28日，全国城乡居民住房地震巨灾保险第一张保单在唐山正式出单，作为一项国家制度的统一部署，这张保单并未即刻生效，而是与全国其他地区步调一致，在卖出的第三天，也就是7月1日正式生效。随着这张保单的生效，期待多年的我国巨灾保险制度宣告正式落地。本文仅从技术的视角，为这款产品的诞生始末做简单的介绍。
保障范围的选择
作为第一款全国性巨灾保险产品，产品的设计往往具有一定的示范效应：它既要能解决当前巨灾风险管理中的突出矛盾，称之为急迫性；同时作为民生工程，产品也要以民众能接受的方式存在下去，称之为可行性。因此，这两个原则贯穿在该产品设计的始终。从产品形态来看，首先面临的选择是如何确定保障范围，是保障目前最需要的风险，还是包含所有可能的巨灾风险。所以，地震风险是本次产品设计中的首要考虑对象。另外，考虑我国家庭财产保险投保现状，为从最经济实惠的角度填补巨灾保险空白，将产品形态确定为单灾因，只保障地震的家庭财产保险。
保额的设计
确定了产品的基本形态，接下来需要考虑产品的保额设计。从现有的地震保险试点经验和个别公司开发的产品来看，对于农村居民而言，小额度的保障是目前需求比较迫切的，对于城市居民而言，适当高额度的保额才能补充房屋的重置成本。从民政系统在灾害后对倒塌房屋的补偿标准来看，近几年，每间房屋补偿金额在五千到五万元之间，如果假设每套住宅3-4间房屋来计算，民政系统对每户居民的补偿金额通常在1.5万元至20万元。从现有农房保险来看，每户的房屋保险金额从1.5万元到30万元不等。最后，结合各地区不同房屋结构的造价，土木结构房屋每平米400-800元，砖木结构房屋每平米800-1000元，砖混结构房屋每平米1000-1500元，钢混结构房屋每平米1200-2000元，对于一套90平米的居民住房而言，按照不同结构计算的房屋造价，从3.6万元到18万元不等。
综合以上各方面考虑因素，首款产品把保额设计为基本保额和保额上限：基本保额为投保人划定了最低标准，农村居民每户基本保额为2万元，城镇居民每户基本保额为5万元，避免投保人负担过重；保额上限为投保人划定了最高标准，每套房屋不得超过100万元，避免道德风险。
赔付方式的设计
从国际经验来看，地震保险赔付分为两大类：一类是实际损失赔付，一类是分档赔付。
实际损失赔付的代表性国家是新西兰，这种赔付从房屋的实际损失出发定损，推算房屋修复的费用或者重建费用。这种做法的好处在于可以极大的避免道德风险，但该做法的短板也比较突出，就是耗时，且容易引发争议。
分档赔付的代表性地区是日本以及我国台湾，这种定损将房屋在地震后的破坏分为不同档，各档内赔付比例确定，这种做法的好处在于简单高效，而且可以极大降低成本。从民政部门实际操作来看，我国地震灾后房屋定损已经积累了多年经验，目前成熟的做法是利用地震、民政等部门制定的国家或者行业标准，对地震后房屋的破坏程度进行评估，然后根据评估的破坏程度分档提供补偿。考虑到我国幅员辽阔，地震发生后，往往只有特定部门可以及时进入灾区，同时，我国震后建筑物破坏等级已有国家标准，因此，从实务操作和灾后补偿及时性的角度出发，将产品的赔付方式确定为分档赔付。
费率厘定
产品的基本形态、保险金额和赔付标准确定下来，另一项艰巨的任务就是费率厘定。费率厘定主要考虑了几方面因素，包括费率厘定原则、巨灾模型的使用、不同巨灾模型结果的平衡、我国地震科研最新成果。
一般而言，巨灾保险费率厘定应当包含如下两个原则：一是费率要反映风险，二是费率要有可负担性。从第一个原则出发，首款产品将费率分为两块，一块是基础费率，以省为代表，表示基本的地震风险高低，另一块是调节因子，由地区因子调整各省内不同地区的地震风险，由建筑物因子调整不同建筑物的地震风险。
在巨灾模型的使用上，由于破坏性地震是大时间尺度的事件，可用于定价的历史资料匮乏，因此巨灾模型是费率厘定的基本工具。
此外，近些年来，我国的地震工作取得了长足进步。活跃断层、板块的资料不断更新，地震风险评估的方法不断优化，特别是2016年正式发布的我国最新一代中国地震动参数区划图，更集中了大量最新的地震、地质、地球物理资料，以及在地震构造环境和地震活动特征等方面的新的认知。在此次费率厘定过程中，以上资料也被纳入计算。
最后，产品可负担性的实现经历了一个更长的过程。为从我国居民消费习惯及可支配收入的实际出发，设计具有价格竞争力的产品，保监会和行业同仁做了大量努力。
全国城乡居民住房地震巨灾保险这个产品只是这套制度的初生婴儿，但在国家各个层面的重视与推动下，相信必定能在未来国家再次遭遇地震灾难时，发挥其自身作用，为生存下来的人们送去尊严。
（作者供职于中再产险创新业务部）