□朱向雷 郭维明 王琰
随着我国汽车保有量的不断增加，自2000年以来，车险保费收入占财险保费收入的比例一直维持在60%以上，是财产保险业务的重要险种。然而，我国汽车的保险市场一直存在着高赔付率、理赔纠纷、欺诈骗赔等问题，使我国车辆保险业务长期处于行业亏损的边缘。事故车估损系统有明确统一的理赔标准，可有效提高理赔效率，降低理赔成本，对促进车险市场发展有重要意义。本文拟从我国事故车估损系统研究现状出发，对国内外事故车估损系统进行对标分析，找出我国现有事故车估损系统的不足，并对其提出建议。
一、我国事故车估损系统发展现状
我国在事故车估损和维修领域起步较晚，到目前为止共经历了三个阶段的发展。第一阶段，随着计算机技术的兴起，2001年中国人民保险公司启动开发“事故车辆事故车估损系统”(PEDS)。此后有多家企业和科研机构开发了事故车估损辅助工具，但是除了个别事故车估损系统占据了国内大部分市场外，其他事故车估损系统只在小范围使用。第二阶段，随着网络技术的发展，2009年前后出现了远程估损发展高潮。但是由于传输质量差、处理大额案件受限等问题，大部分保险公司已放弃使用远程事故车估损系统，只有小部分保险公司仍在应用。第三阶段，随着移动技术的发展，2016年鼎奥（上海）网络科技有限公司推出了“车通云”SaaS的保险事故车估损系统，标志着移动式估损工具的兴起。
我国事故车估损系统经过十几年发展有一定的成果，但是与国外五六十年的发展成果相比仍有一定差距。以下运用内容分析法，选取国内外知名企业开发的事故车估损系统进行对标，找出我国事故车估损系统发展的不足及其原因，进而提出提高我国事故车估损系统质量的建议。
二、国内外事故车估损系统对标分析
本文主要基于企业开发的事故车估损系统的知名度、效益和竞争力，从国内外各选取一家代表性的企业，分别是美国的翱特Audatex（以下简称“Audatex”）、中国的北京精友时代信息技术发展有限公司（以下简称“精友”），从定型精度、维修逻辑、估损流程三个方面对事故车估损系统进行比较，比较信息来源于各个企业的调研报告、相关媒体资料等。
定型精度对标
Audatex开发的事故车估损系统与汽车制造厂商VIN码库进行实时数据交换，识别车型名称、标准配置、个性化出厂配置及发动机、变速箱等信息，确保车辆定型精准。
精友开发的事故车估损系统通过输入品牌-车系-车组-车型四方面信息确定车型，也可以通过VIN码定型，但是定型精度较低。
从定型精度来看，由于欧洲主机厂的VIN码允许有偿使用，因此Audatex开发的事故车估损系统可得到官方数据，定型精度高。而欧洲主机厂的VIN码不对我国开放，精友开发的事故车估损系统无法得到官方数据，因此定型精度较低。
维修逻辑对标
Audatex开发的事故车估损系统基于严谨的原厂维修逻辑及工时信息开发，可将重复的工时剔除，确保估价准确反应实际维修操作。其开发工时所需数据由整车企业和专业保险研究机构直接提供，并由维修经验丰富的数据开发工程师开发成系统后台工时数据。
精友开发的事故车估损系统维修逻辑简单，依靠人工手动计算工时。其开发工时所需数据通过搜集操作人员基本信息（包括工龄等）、操作工具、作业工时等信息，综合计算得出维修工时。
从维修逻辑来看，维修逻辑是否严谨主要体现在维修工时能否去重上。Audatex开发的事故车估损系统能根据维修逻辑剔除重复工时，确保估价准确，而精友的工时是手动输入，会出现工时重复计算的情况。相比较而言，Audatex维修逻辑更严谨。
估损流程对标
用户登录Audatex开发的事故车估损系统后，可完成对事故车辆基本信息的录入、定型及工时费率参数设定等，并通过3D图形化估损界面，点选车辆受损零部件图形，并选择相应的维修方式。Audatex将根据用户输入的信息结合系统的数据库，自动生成估价计算结果（见图1）。
进入精友开发的事故车估损系统后，输入车辆、投保人等基本信息，选择相应零件维修，包括换件和修理操作，手动添加工时，完成估损（见图2）。
从估损流程来看，两个系统的估损流程大致相同，都是经过车辆定型，选择零件和维修方法后完成估损。但是在估损过程中，Audatex选择零件后能实现智能关联相关零配件、维修工时、喷漆信息。而精友的工时信息是在点选零件后手动添加。
以上内容从定型精度、维修逻辑、估损流程三个方面对Audatex和精友事故车估损系统进行了比较，可以看出Audatex事故车估损系统在定型精度上更准确，在维修逻辑上更严谨，在估损流程上更智能。精友与Audatex的事故车估损系统相比存在一定差距，原因有两个方面，其一是由于我国车辆行业政策不健全，不利于官方数据的收集；其二是对事故车估损系统研究不够深入。
三、我国事故车估损系统发展建议
（一）建立健全数据信息共享平台
事故车估损系统是依赖于数据建立起来的。而我国事故车估损系统的数据来源于各种渠道无法获得统一的官方数据，这对我国事故车估损系统的质量大打折扣，因此我国应建立健全信息数据共享平台，可从两个方面着手：
（1）尽快实现零部件数据库的建立。这些数据包括零部件名称、零部件型号、零部件编码、零部件适配车型、零部件指导价、零部件成交价等。
（2）尽快实现整车数据库的建立。这些数据包括VIN码数据、车辆配置数据、整车指导价、整车发票价、整车成交价等。
（二）加深事故车估损系统研究
我国事故车估损系统估损质量不高主要在于未对事故车估损系统进行深入研究，开发专业、科学、高效的事故车估损系统可从以下几个方面着手：
（1）定型精度。定型精度准确化是提高事故车估损系统质量的基础。随着我国2013年7月后国家工信部要求境内汽车生产企业在申报合格证时上报车辆配置序列号，通过分析车型的差异化配置可以得到具体款型，基于此，可对整车进行编码，统一市场上众多汽车车型、配件的差异化名称和格式，使得VIN码与车辆款型一一对应，从而实现车辆的精准定型。
（2）维修逻辑。维修逻辑严谨化是提高事故车估损系统质量的核心。根据汽车制造商信息确定零部件总成关系，同时结合各个工序之间的关系，制定符合安全标准的维修算法，能将重复工时剔除，使维修逻辑更科学。
（3）估损流程。估损流程智能化是提高事故车估损系统质量的关键。通过事故车估损系统内部的逻辑设计，可实现工时信息与配件的智能关联，完善现有事故车估损系统的估损流程。
随着我国事故车估损系统的深入发展，不仅要提高传统事故车估损系统的估损质量，还应在开发事故车估损系统时加强创新精神，如设置多种差异化的服务模式，用户可根据具体情况按照不同维度进行选择等。相信通过各方的努力，我国的事故车估损系统会更加完善。