□王朝晖
秋冬以来，我国许多地区大范围雾霾天气频频出现，引发了社会各界的广泛关注与担忧。而刚刚过去的这一轮重污染天气影响范围非常广，污染程度也尤其严重，也是2016年下半年以来持续时间最长的一轮。
据环保部通报，2016年12月20日，我国中东部出现了大面积灰霾，一度达到188万平方公里，其中，重霾面积为92万平方公里，占灰霾面积比例的49%。全国空气质量日均值达到重度及以上污染的城市共有90个，京津冀及周边地区共54个，占总数的60%。其中，全国达到严重污染的城市共42个，京津冀及周边地区35个，占总数的83%。为此，近30个城市启动了重污染天气红色预警，雾霾导致的工厂工地停工、机动车单双号限行、大批航班延误或取消以及中小学、幼儿园停课等，给市民的出行和生活带来了诸多不便。
雾霾危害不可小觑
雾霾越来越多地扰乱了人们的正常生活，长期严重雾霾的后果更是令人不寒而栗。一方面，雾霾危害身体健康。雾霾天气光照弱、空气污浊，使人情绪低落，心情烦躁。据有关报道，长期生活在严重雾霾的环境里，最直接的危害是刺激人的呼吸道，容易诱发过敏或呼吸道疾病，同时增加了患癌风险；雾霾中的微小颗粒被人吸入，甚至会沉积在人体器官中，造成不可逆的损害；雾霾天空气含氧量低，会使人心跳加速、胸闷、气短，容易引发心脑血管疾病。另一方面，雾霾还会破坏生态环境，增加意外事故。雾霾天气阴沉昏暗，使道路可见度降低，对道路上的行人、车辆都有很大的安全隐患，大大增加了交通事故的发生率。
随着雾霾影响范围的扩大以及社会公众对雾霾危害认知程度的加深，社会各界都在探讨雾霾的成因和治理措施，生活在多霾地区的人们越来越担忧雾霾对健康的影响，想方设法加强对雾霾危害的防护，生活习惯、活动范围甚至正常工作也因此发生改变。出行戴防霾口罩、室内用空气净化器的人越来越多，一些号称可以防雾霾、祛除雾霾影响的食品、保健品大行其道，网上甚至开始销售包裹全身的“防霾服”。重霾聚集之时，政府也通过采取限产、限号等多种措施来减少污染物排放。
转嫁风险购买保险
尽管雾霾的成因和来源依旧众说纷纭，但彻底治理雾霾不仅需要国家宏观层面的综合治理和社会各界的共同努力，而且也需要相当长的时期和相当大的经济代价。面对雾霾频发可能带来的安全隐患和健康威胁，对社会公众和可能造成环境污染的企业而言，除了采取必要的防护或环境保护措施之外，还可以考虑通过购买一些相关的保险产品转嫁风险后果，减轻经济压力。
（一）航班延误险
与雾霾致病的或然性相比，航班延误与严重雾霾有着更为简单直接的因果关系。据2015年国内航班延误数据报告，天气原因是导致航班延误的首要因素，我国平均每年有1/3的航班延误（这里航班延误的概念是指航班起飞时间比计划起飞时间延迟30分钟以上或航班取消的情况），平均延误40分钟以上， 2015年遭遇航班延误的乘客高达13538万人次。在雾霾横行的秋冬季节，因雾霾严重导致航班延误的可能性也大大增加。因此，如果需要乘坐飞机出行，不妨关注一下出行时间的天气预报，必要时可以事先买份航班延误险来减免可能因航班延误带来的经济损失。
（二）与交通事故有关的保险
机动车损失保险、机动车第三者责任险、意外伤害保险等险种都属于这个范围。我国汽车保有量连年攀升，交通事故伤亡率高企，即使不考虑雾霾的特定影响，这些保险产品也是应该购买的。雾霾天气尤其是严重雾霾天气时，道路能见度低，交通事故发生的概率明显上升。基于此，对机动车车主而言，除了交强险这一必备险种外，有必要未雨绸缪，通过购买机动车损失险和第三者责任险、意外伤害保险等来转嫁交通事故导致的车辆本身的损失、需要承担的超过交强险限额的对第三者的赔偿费用以及意外伤害引发的经济损失。这里需要提醒大家的是，在涉及对第三者的赔偿责任时，由于交强险的赔偿限额较低，对人身伤亡、医疗费用、财产损失的最高赔偿限额只有11万元、1万元和0.2万元，为了充分转嫁可能面临的交通事故赔偿责任风险，选择适当额度的商业第三者责任保险作为交强险的补充几乎是必需的。对一般公众而言，买份意外伤害保险做到有备无患，也应该成为家庭或个人风险管理的重点选项。
（三）与健康有关的保险
主要包括医疗保险与重大疾病保险等。虽然雾霾与具体疾病的因果关系还在研究中，近期有报道提到，一项由以色列、中国和美国学者共同完成的研究发现，雾霾导致中国人均寿命南高北低，中国的空气污染已使中国北方居民的预期寿命减少5.5年，还提升了肺癌、心脏病和中风的发病率。这一结论是否真正可靠，尚需更深入持久的研究，但持续而长期暴露在重霾环境中会对身体健康带来严重危害、雾霾致病甚至致命都是不争的事实。为了更周全地对健康风险进行管理，转嫁重大疾病导致的医疗费用负担，选择合适的医疗保险或重大疾病保险不失为明智的选择。
（四）环境责任保险
对生产过程涉及排污的企业而言，为了防范或避免因污染排放破坏周边环境及损害周围居民身体健康而可能带来的巨额赔偿责任，环境责任保险应该是标准配置。投保环境责任保险后，企业若发生环境损害事故，保险公司就可以依据保险条款及相关法规及时对污染受害者进行赔付，为其恢复正常生产生活提供合理保障，减轻政府和社会的负担，也避免了排污企业因一次环境污染损害就导致生产经营难以为继的困局。
（作者单位：山西财经大学财政金融学院）