□李霞
近日，电影《找到你》持续热播，电影中三个女性挣扎在家庭与事业的困境中难以平衡，引发了社会对于女性在现代社会处境的讨论。电影中的女律师李捷精明能干，事业心强，在她身上体现了母亲的天职和律师职业的冲突，面对“妈宝男”丈夫，她选择坚决离婚并独自承担起抚育孩子的重任。保姆孙芳来自社会底层，生活困苦，收入有限，孩子又罹患重病，经济压力很大。而名牌大学毕业的朱敏为了家庭，放弃了工作，成为一名全职妈妈，却不敌第三者插足，婚姻破裂的同时，也面临失去孩子抚养权的威胁。
三位女性虽然身份境地不同，但却共同折射了现代生活中女性所处的尴尬环境和承受的压力。对于女性，一旦生育子女，则不能避免“母亲”天职的使命，而现代社会对女性职业要求的提高，不可避免地使每个女性都面临家庭与职业的平衡难题。本文从保险角度，探究为女性减少风险的可能，以协助女性平衡事业与家庭，实现自我的成长。
一、女性保险产品选择的基本原则
（一）因时而选，有所侧重。
对于刚参加工作的“20+”年轻女性而言，一般尚处于未成家生子的单身状态。此时，年轻女性应当着重配置保障程度较高、保费较为低廉的人身意外及健康类保险。由于年轻，健康类所需支付的保险费比较低，可以将其作为社会医疗保险的有力补充。这个原则对于刚步入婚姻尚未生育的女性仍然适用。在此基础上，可以根据自己和家庭的经济承受情况购买定期寿险产品作为补充。
对于30至 55岁的女性而言，在生活和事业上都已逐步进入稳定期，可以根据职业、家庭的具体情况进行保险产品的选择。但此阶段，仍然首先应选择保障类保险产品，重疾保险是必选项目。对于类似李捷的职场女性而言，由于事业处于上升期，有较为可观的收入，建议同时投保兼具储蓄与投资功能的终身寿险产品，做长期的准备。而对于类似朱敏的全职太太，由于缺乏经济来源，需要依靠配偶或者其他人的经济收入，才能维持一定的生活水平，建议首先应接入社会居民医疗保险体系，避免自身游离在社会基础医疗保险之外，其次在此基础上投保意外、重疾健康等商业保险产品，同时建议其投保长期寿险，以确保到达一定年龄时可以获得相应的经济收入，也可有效地实现家庭财富的长期规划和转移的目的。
对于55岁以上的女性而言，此时职业生涯逐步进入尾声，应结合晚年的具体需求及个体自身状况投保相应产品。在保障类保险的基础上，可以投保“骨折意外险”等特色险种，还可以通过定期寿险和终身寿险指定子女作为受益人实现自身财富的传承和转移。
（二）以点带面，兼顾家庭。
电影《找到你》中的孙芳，其遇到女儿遭遇重疾无法支付高额医疗费的情形。今年年初，一篇《流感下的北京中年》让许多人亦唏嘘不已。无论是子女还是父母，一场重疾、一个意外足以摧毁一个家庭。因此，现代女性，除了面临个体自身保险产品的选择之外，也需要为子女、父母和家庭进行保险产品的配置。
在子女保险产品的选择方面，亦需以保障功能为主，优先配置重疾、高额医疗费用及意外保险。同时，可以根据孩子的年龄、性格等特点，投保被称为“熊孩子险”的监护人责任保险，有经济实力的家庭，亦可以补充投保少儿教育保险，作为家庭长期保险产品的组成部分。
在父母保险产品的选择方面，可以参考前文提到的“骨折意外险”等短期类特色产品。另外，现在不少保险公司都开发了针对60岁以上老年人的高额医疗费用及重疾健康保险，对于有基础社会或者企业医保的老人而言，该类商业保险的保费支出尚可为一般家庭所接受，建议有条件的家庭为父母投保。
除此之外，不能忽视对婚姻中配偶的保险产品选择，对于作为家庭经济“中流砥柱”的男性，保险产品的购买原则也应遵循“保障为主，兼顾发展”的原则。
另外，在家庭保险产品的选择中，要注意外部风险与家庭内部风险的隔离。2018年1月，小马奔腾的创始人遗孀被判承担其亡夫留下的巨额债务，曾引起社会的广泛关注。究其原因，就是这个家庭没有做到风险的隔离，缺乏对家庭财产的保障，个人债务危机很容易演化为家庭财务危机。
综上，总体而言，女性选择保险产品的原则应该是：以“雪中送炭”的保障类保险产品为主，以“锦上添花”的补充类保险产品为辅。
二、女性保险产品的具体选择
（一）基础类保险产品
健康保险的选择，目前市场上虽然名目繁多，但归根结底，主要分为两大类型，一种是给付型的重大疾病保险，此类保险针对常见的重大疾病，一旦确诊即可得到相应的保险金。在投保此类保险时，需注意详细了解保险涵盖的疾病类型、赔偿范围以及具体的赔付标准。还有一种是针对高额医疗费用的报销型保险，主要针对住院医疗后，社会医保、单位补充医保等报销结束后的个人自费部分进行二次报销，在合同条款部分一般会设置免赔金额和起付线，并有最高报销金额限制。对于健康保险产品，需要注意的是，一是要关注保险合同中的“除外责任”，尤其是不在保障之内的疾病种类。二是确诊疾病时或者就医时，要及时通知保险公司，同时注意复印、留存尽可能详尽的诊断单据、就诊病历、检查资料以及缴费凭据等等，避免后续理赔时因资料不全影响赔付效率。
意外保险的选择，一般以费用低、保障高的一年期产品为主，市场上产品种类较多，常见有交通工具意外和一般性意外，对于有特殊需求，比如出国、出境旅游的人员和家庭，可以购买专门的旅游意外保险，一般还可附加购买旅游意外医疗保险、旅行延误类保险等等。
除此以外，短期类定期寿险产品也是保障型产品的优先选择，该类产品保费比较低廉，对于女性个体和家庭的经济压力较小，同时可以通过指定受益人，对子女、父母的利益予以一定的保障。
（二）补充类保险产品
对于家庭经济情况较好的女性而言，可以在适当的时候为自己投保终身寿险。与定期寿险相比，终身寿险具有较强的储蓄性质，同时可以通过现金价值实现家庭和个人较强的变现、保单质押贷款等多项经济目的。在获得保障的同时，也可满足个人及家庭的临时性的财务需求，可有效解决燃眉之急，比较适合经济收入水平较高的女性为自己和家人投保，作为对未来生活的长期规划和准备。
此外，对于从事个体经营的家庭而言，建议可以投保雇主责任保险、员工团体意外伤害保险等外部保险产品，以减轻雇主的外部法律赔偿责任和经济风险。
现代社会对女性的要求逐步提高，但同时也为女性提供了实现自我价值的多元化途径，从这个角度来看，《找到你》所反映的现实并不代表现代社会对女性全无积极意义。与另一部引起广泛热议的电视剧《娘道》相比而言，我们不难看到，与习惯了逆来顺受的旧社会女性相比较，现代社会已经为越来越多的女性提供了参与社会的更多机会，“在家从父，出嫁从夫，夫死从子”的封建观念在现代社会已受到唾弃。
虽然前途仍然艰难，但如今的女性，终于不必只依靠婚姻一种途径获得生活保障，这也是时代的进步使然。通过选择适合的保险产品，进行合理规划，可以让女性更有效地化解未来的各种不确定风险，让每个女性在拼搏的时候找到更好的自己。