浅谈老龄化对江苏车险赔付的影响
发布时间：2019-06-18 13:24:01 作者： 来源：中国保险报网
如何打破老龄化给江苏车险带来高赔付瓶颈？
●政府层面，要认识到老龄化率对经济建设的影响。
●职能部门层面，要充分认识到老龄化率对交通事故的影响。
●险企和行业层面，各产险公司应该深刻认识到老龄化率对江苏车险赔付的影响。
王梓/制图
□王树成
江苏作为保险大省，财险市场呈现赔付率两头低、中间高的特点，即苏南和苏北低，苏中地区普遍高，这其中又以盐城、南通、泰州位列前三。以往财险赔付居高的原因多方面的，如人伤黄牛多、鉴定市场混乱、车险诈骗等等，却忽视内在的根本原因，如本文中要讲的老龄化率对江苏车险赔付的影响。
2018年，我国60周岁及以上人口24949万人，占总人口的17.9%，江苏这一数据为23%，全国第三，仅次于上海和北京，是老龄化率最高的省份。老龄化率对经济的影响显而易见，今天我们谈的是老龄化率对江苏车险赔付的影响。当然，谈到老龄化率对江苏车险赔付的影响，就不得不提城镇化率和交通状况这两个影响人伤事故多发的因素。
江苏地处东部，其中平原面积占比86.89%，丘陵面积占比11.54%，山地面积占1.57%。因为地理及气候的原因，老百姓出行的交通工具除了地铁、公交、私家车、摩托车，更多的是自行车、电动自行车，特别是老年群体。而且在10个没有地铁的城市，这一现象更加突出。
我们截取了2017年末江苏各地老龄化率、城镇化率、交通状况的数据和2018年江苏各地区车险赔付数据，发现老龄化率、城镇化率以及交通状况对车险赔付的影响。
高峰时段拥堵的城市，因为车速不快，市区多以车物事故为主，人伤事故相对较少。而县域车速一般较快，城镇化率高的城市由于郊县人口较少，所以郊县的人伤事故少，而城镇化低的城市，由于县域人口相对较多，县域人伤事故相对就多。
而高峰时段相对不拥堵的城市中，城镇化率高、交通出行便捷的城市，如苏州、无锡的人伤事故就要少于镇江、常州。而城镇化率低的城市，县域的人伤事故就和高峰拥堵的城市县域一样，也是人伤事故县域要多一点。而市区由于车速较快，也容易引发人伤类的交通事故，如盐城、南通、泰州。
除了南京、苏州、无锡以外，理论上其余城市的人伤案件都要高一些，而徐州、连云港、宿迁，由于城镇化率低，虽然人伤案件多，但是赔付标准相对较低（老龄化率也相对较低），所以赔付的压力就要较其余的城市轻一点。当然，淮安是一个例外，后面会加以说明。
除了苏州、南京、无锡三个有地铁的城市，其余城市的人伤案件的占比都要高于前面的三个城市。而苏州、无锡、南京、宿迁、连云港、徐州的赔付要好于全省的平均数。那么淮安为什么是一个例外呢？
南通、泰州、扬州、盐城、镇江这五个江苏老龄化最严重的城市，也是江苏车险赔付最高的城市。南京、无锡、徐州、连云港、苏州、宿迁这六座排在同一个区域里城市，也正是江苏赔付最低的六座城市。而淮安拥堵指数和平均数持平，虽然老龄化低于全省平均数，但是相比那些低赔付的城市，淮安的老龄化率还是相对高的，所以高赔付的结果也就可以理解了。
通过以上分析，不难看出，交通状况和城镇化率决定了交通事故的人伤占比，而老龄化率决定了赔付。如宿迁、徐州、连云港虽然人伤案件也多，但是这三座城市的老龄化率低，老年人在交通事故中的占比少，所以赔付就低。我们知道，同样一起事故，老年人无论从遇到事故时的紧急避险的反应度和灵敏度，还是抗摔、抗撞击的程度都和年轻人是不能相比的。
据不完全统计，盐城、南通、泰州2018年交通亡人事故中，60岁以上老人的占比就高于其他城市，所以说老龄化程度越高的城市，老年人的交通事故风险就越大。江苏地处平原地带，老年人出行的习惯和方式决定了这一特殊群体在交通事故中的占比，当然，老龄化程度越高、人伤事故越多，对车险赔付的影响就越大。
如何打破老龄化给江苏车险带来高赔付瓶颈？笔者认为，应该从以下几个层面入手：
第一，政府层面。要认识到老龄化率对经济建设的影响。2018年末，江苏65岁老年人口比例目前没有出炉，但2017年末，这一数据已经高达13.37%，距离深度老龄化社会一步之遥。而江苏泰州、扬州、盐城2017年末的数据分别显示17.43%、16.08%、14.85%，早已超过了14%以上，达到深度老龄化社会的标准。南通市则以20.12%率先步入了超级老龄化的社会。江苏人口老龄化形势非常严峻，江苏省政府可以通过对南通、泰州、扬州、盐城先行试点，摸索和总结出一套适合江苏老龄化进程的方案。
在上述地区分析老年人死亡事故地点，对死亡案件多发的地点，增加政府投入，完善公交线路的覆盖，改善老年人交通出行方式。如在南通、泰州、扬州、盐城试点放宽老年人免费乘车的年龄到60周岁，目前南通是60—65周岁半价，65周岁以上全免；其余像泰州、扬州、盐城是60—70周岁半价，70周岁以上全免。上述费用由政府和当地保险公司出资补贴，例如南通市2018年车险保费55亿的规模，如0.2%提取专项防灾减损费用的话，每年就可以有1100万的资金用于改善老年人出行和加强安全教育，从而降低老年人交通出行的风险。同时，政府牵头各部门严格按国家《电动自行车安全技术规范》管理电动自行车，对于超标电动自行车在交通事故中一律按机动车来认定事故责任，引导受害者把超标电动自行车生产厂家纳入侵权责任的被告。
第二，职能部门层面。要充分认识到老龄化率对交通事故的影响，一方面要加大对老年人的交通安全教育和宣传，另一方面，对辖区交通设施合理规划，分析老年人交通事故死亡案件的地点分布和成因，提出改善建议。加大对老年人交通违法的管理，特别是对超标电动自行车的管理。对于非机动车与机动车发生的交通事故，不应给予非机动车一方法律授权以外的照顾，而更多的要注重法律层面的示范效应。如果一昧的放松对老年人的交通安全管理，则老年人交通事故占比难以下降，悲剧难以避免，而且容易滋生我弱我有理的巨婴效应。
第三，险企和行业层面。各产险公司应该深刻认识到老龄化率对江苏车险赔付的影响，对于老龄化率居高的地区，在车险赔付上给予理解和包容。同时对老龄化率居高的地区要强化管理，先行先试，险企要与行业一起与当地政府合作，设立防灾减损基金，用于改善老年人交通出行方式和交通安全宣传，为今后其他地区高老龄化率总结经验。特别是中小公司，更应该在这些地区从业务选型、理赔服务、人员队伍建设方面入手，提高企业的抗风险能力的同时锻炼队伍、提升服务。而行业，更应该从全局出发，协调各险企、政府和相关职能部门间的紧密合作和协调工作，促进保险防灾减损基金的设立，监督使用过程，评估后期效果，总结相关行业经验。
综上所述，保险业有责任也有义务在中国社会日趋老龄化的今天，参与老龄化带来的风险管理，利用保险的防灾减损的职能完善社会治理体系，加强老龄化城市的地方基础建设，从而优化保险业发展的环境，充分发挥保险在社会治理中的“压舱石”和“稳定器”作用。
如何打破老龄化给江苏车险带来高赔付瓶颈？
●政府层面，要认识到老龄化率对经济建设的影响。
●职能部门层面，要充分认识到老龄化率对交通事故的影响。
●险企和行业层面，各产险公司应该深刻认识到老龄化率对江苏车险赔付的影响。
王梓/制图
□王树成
江苏作为保险大省，财险市场呈现赔付率两头低、中间高的特点，即苏南和苏北低，苏中地区普遍高，这其中又以盐城、南通、泰州位列前三。以往财险赔付居高的原因多方面的，如人伤黄牛多、鉴定市场混乱、车险诈骗等等，却忽视内在的根本原因，如本文中要讲的老龄化率对江苏车险赔付的影响。
2018年，我国60周岁及以上人口24949万人，占总人口的17.9%，江苏这一数据为23%，全国第三，仅次于上海和北京，是老龄化率最高的省份。老龄化率对经济的影响显而易见，今天我们谈的是老龄化率对江苏车险赔付的影响。当然，谈到老龄化率对江苏车险赔付的影响，就不得不提城镇化率和交通状况这两个影响人伤事故多发的因素。
江苏地处东部，其中平原面积占比86.89%，丘陵面积占比11.54%，山地面积占1.57%。因为地理及气候的原因，老百姓出行的交通工具除了地铁、公交、私家车、摩托车，更多的是自行车、电动自行车，特别是老年群体。而且在10个没有地铁的城市，这一现象更加突出。
我们截取了2017年末江苏各地老龄化率、城镇化率、交通状况的数据和2018年江苏各地区车险赔付数据，发现老龄化率、城镇化率以及交通状况对车险赔付的影响。
高峰时段拥堵的城市，因为车速不快，市区多以车物事故为主，人伤事故相对较少。而县域车速一般较快，城镇化率高的城市由于郊县人口较少，所以郊县的人伤事故少，而城镇化低的城市，由于县域人口相对较多，县域人伤事故相对就多。
而高峰时段相对不拥堵的城市中，城镇化率高、交通出行便捷的城市，如苏州、无锡的人伤事故就要少于镇江、常州。而城镇化率低的城市，县域的人伤事故就和高峰拥堵的城市县域一样，也是人伤事故县域要多一点。而市区由于车速较快，也容易引发人伤类的交通事故，如盐城、南通、泰州。
除了南京、苏州、无锡以外，理论上其余城市的人伤案件都要高一些，而徐州、连云港、宿迁，由于城镇化率低，虽然人伤案件多，但是赔付标准相对较低（老龄化率也相对较低），所以赔付的压力就要较其余的城市轻一点。当然，淮安是一个例外，后面会加以说明。
除了苏州、南京、无锡三个有地铁的城市，其余城市的人伤案件的占比都要高于前面的三个城市。而苏州、无锡、南京、宿迁、连云港、徐州的赔付要好于全省的平均数。那么淮安为什么是一个例外呢？
南通、泰州、扬州、盐城、镇江这五个江苏老龄化最严重的城市，也是江苏车险赔付最高的城市。南京、无锡、徐州、连云港、苏州、宿迁这六座排在同一个区域里城市，也正是江苏赔付最低的六座城市。而淮安拥堵指数和平均数持平，虽然老龄化低于全省平均数，但是相比那些低赔付的城市，淮安的老龄化率还是相对高的，所以高赔付的结果也就可以理解了。
通过以上分析，不难看出，交通状况和城镇化率决定了交通事故的人伤占比，而老龄化率决定了赔付。如宿迁、徐州、连云港虽然人伤案件也多，但是这三座城市的老龄化率低，老年人在交通事故中的占比少，所以赔付就低。我们知道，同样一起事故，老年人无论从遇到事故时的紧急避险的反应度和灵敏度，还是抗摔、抗撞击的程度都和年轻人是不能相比的。
据不完全统计，盐城、南通、泰州2018年交通亡人事故中，60岁以上老人的占比就高于其他城市，所以说老龄化程度越高的城市，老年人的交通事故风险就越大。江苏地处平原地带，老年人出行的习惯和方式决定了这一特殊群体在交通事故中的占比，当然，老龄化程度越高、人伤事故越多，对车险赔付的影响就越大。
如何打破老龄化给江苏车险带来高赔付瓶颈？笔者认为，应该从以下几个层面入手：
第一，政府层面。要认识到老龄化率对经济建设的影响。2018年末，江苏65岁老年人口比例目前没有出炉，但2017年末，这一数据已经高达13.37%，距离深度老龄化社会一步之遥。而江苏泰州、扬州、盐城2017年末的数据分别显示17.43%、16.08%、14.85%，早已超过了14%以上，达到深度老龄化社会的标准。南通市则以20.12%率先步入了超级老龄化的社会。江苏人口老龄化形势非常严峻，江苏省政府可以通过对南通、泰州、扬州、盐城先行试点，摸索和总结出一套适合江苏老龄化进程的方案。
在上述地区分析老年人死亡事故地点，对死亡案件多发的地点，增加政府投入，完善公交线路的覆盖，改善老年人交通出行方式。如在南通、泰州、扬州、盐城试点放宽老年人免费乘车的年龄到60周岁，目前南通是60—65周岁半价，65周岁以上全免；其余像泰州、扬州、盐城是60—70周岁半价，70周岁以上全免。上述费用由政府和当地保险公司出资补贴，例如南通市2018年车险保费55亿的规模，如0.2%提取专项防灾减损费用的话，每年就可以有1100万的资金用于改善老年人出行和加强安全教育，从而降低老年人交通出行的风险。同时，政府牵头各部门严格按国家《电动自行车安全技术规范》管理电动自行车，对于超标电动自行车在交通事故中一律按机动车来认定事故责任，引导受害者把超标电动自行车生产厂家纳入侵权责任的被告。
第二，职能部门层面。要充分认识到老龄化率对交通事故的影响，一方面要加大对老年人的交通安全教育和宣传，另一方面，对辖区交通设施合理规划，分析老年人交通事故死亡案件的地点分布和成因，提出改善建议。加大对老年人交通违法的管理，特别是对超标电动自行车的管理。对于非机动车与机动车发生的交通事故，不应给予非机动车一方法律授权以外的照顾，而更多的要注重法律层面的示范效应。如果一昧的放松对老年人的交通安全管理，则老年人交通事故占比难以下降，悲剧难以避免，而且容易滋生我弱我有理的巨婴效应。
第三，险企和行业层面。各产险公司应该深刻认识到老龄化率对江苏车险赔付的影响，对于老龄化率居高的地区，在车险赔付上给予理解和包容。同时对老龄化率居高的地区要强化管理，先行先试，险企要与行业一起与当地政府合作，设立防灾减损基金，用于改善老年人交通出行方式和交通安全宣传，为今后其他地区高老龄化率总结经验。特别是中小公司，更应该在这些地区从业务选型、理赔服务、人员队伍建设方面入手，提高企业的抗风险能力的同时锻炼队伍、提升服务。而行业，更应该从全局出发，协调各险企、政府和相关职能部门间的紧密合作和协调工作，促进保险防灾减损基金的设立，监督使用过程，评估后期效果，总结相关行业经验。
综上所述，保险业有责任也有义务在中国社会日趋老龄化的今天，参与老龄化带来的风险管理，利用保险的防灾减损的职能完善社会治理体系，加强老龄化城市的地方基础建设，从而优化保险业发展的环境，充分发挥保险在社会治理中的“压舱石”和“稳定器”作用。
