车险下一步:按驾驶情况付费
发布时间：2019-11-01 10:17:51 作者： 来源：中国银行保险报网
□赵艳丰
PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的简写，译作“按驾驶情况付费”车险。PAYD车险定价时，在考虑传统车险定价风险因子的基础上，增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子，如车辆行驶的里程数、驾驶时间段（白天、黑天、节假日、工作日）、驾驶路段的路况（市区、郊区、崎岖、平坦等）、猛刹车猛加速次数、高速行驶的时间等因素，车险投保人支付保费的方式也将会从“每年一次性缴清”变为“保费分期浮动支付”。
PAYD车险的实施可以带来诸多好处，如减少石油等不可再生能源消耗、缓解交通拥堵、降低汽车尾气排放、为保户减少车险费用的支出提供自主权等。
美国
美国的车险市场是PAYD车险的发祥地，其中 Progressive 保险公司早在1998年就推出了自己的第一款PAYD车险产品——Autograph。这款车险产品是已经具有了现代技术意义，它基于GPS 远程数据信息传输系统，在投保车辆上安装一个车载信息收发设备，由此来获取车辆的行驶距离、行驶时间、驾驶地点等信息，在传统车险定价过程中增加考虑新获取的风险因子。Progressive 保险公司推出 Autograph 产品时首先在德克萨斯州进行试点运营，但在运营的初期并不顺利，因为技术支持的成本非常高，而且参与购买的车主数量很少，所以在2000年停止了整个项目的运行。第一个PAYD车险产品推出失败后，Progressive 保险公司分析总结之前的经验教训，与2006年在美国的3个州推出了二代PAYD 产品——TripSence，四年之后它又升级为MyRate，截至 2019年9月， Progressive 保险公司的最新PAYD 产品名为 Snopshot，能够购买这个车险产品的州数达到了45个，真正意义上在美国开辟了PAYD 产品的市场。
欧洲
PAYD车险最初在欧洲市场发展的时候，受到OBD（车载诊断设备）安装不统一的因素所阻碍，随后汽车生产商想办法生产出能够普遍使用的车载设备，这些设备不只限于提供保险产品，还有许多其他功能供车主使用。此外，由于设备技术成本的下降，用户自主安装功能的提高，以及基于智能手机应用程序的发展，这些因素使得OBD端口位置非标准化这一阻碍的影响逐渐下降。
目前，已经有多家车险公司在英国市场推出PAYD车险产品，这种特点鲜明的险种逐渐在英国家喻户晓。在2010 年，英国就出现了首家专注销售PAYD保险产品的公司——Insure the Box。经过9年的发展，该公司已经为超过 12 万的客户提供PAYD保险产品服务，并且其逐上升的客户数量引起了英国市场上其他成熟保险公司的关注。例如保险合作社(Cooperative Insurance Society)在2012年推出了主要针对年轻驾驶员PAYD车险产品，并在一年内收到了几万名客户的投保。随后，汽车服务协会(The Automobile Association)在2015 年发布了 Drivesafe车险险种，该险种主要的目标客户群是高保费的保户，例如刚获得驾驶资格的人员或年轻车主。英杰华(Aviva)在2019年7月发布了测试应用 RateMyDrive，该应用的下载是免费的，通过手机 APP 购买PAYD车险还有机会获得 20%的费率折扣。
PAYD车险产品在欧洲其他国家的发展也非常迅速。在荷兰，PolisVoorMij保险公司推出的基于车载应用程序的车险产品，为具有良好驾驶习惯的车主提供最高 20%的保费折扣。德国Provinzial保险公司推出的MeinCopilot产品，可基于驾驶员良好驾驶行为可给予15%左右的折扣，同时提供多种增值服务，例如卫星导航和紧急情况自动呼叫等。
启示
上述的国外案例给我们带来了很多经验，我国保险业发展PAYD车险时可以加以借鉴。
第一，开发具有最先进性能的PAYD车险产品。国外关于PAYD车险产品定价的方法经过多个阶段，但这个变化的趋势是逐渐由简单到复杂，粗糙到精确的。像最早时出现的基于汽油付费法，可以说这种方法只在传统定价方法中增加考虑了投保车辆行驶的里程数，这种方法是很不精确的，但这是一次将固定机动车辆保费转化为变动费用的大胆尝试。由 Progressive 保险公司在1998年推出第一代PAYD车险产品就可看出，在当代科学技术水平下，已经可以实现原来风险测量所不能搜集的风险因素，包括行驶的时间、距离、驾驶地点等。其中信息搜集所利用的设备就是一种车载信息收发系统，我国已具备生产这种设备的科技水平，所以我国推出具有最先进性能的PAYD车险产品已经有了技术上的强大支持。
第二，PAYD车险产品运营的初期需要政府在资金和技术上的支持。由于财险公司在推出PAYD车险产品初期所吸收的客户大都是一些不经常使用车辆或驾驶习惯较好的车主，这些车主一般都会产生较少的车险费用支出，这就会使财险公司在短期内面临保费收入萎缩的情况。为了弥补开展新型车险时前期投入的成本建设费用和保证该险种的顺利实施，此时需要政府对推出PAYD车险产品的财险公司提供资金上的支持。支持的方式可以有很多种，比如减少与PAYD车险业务收入的相关税费、提供专项资金支持等。在信息技术方面，由于新型车险产品需要用到GPS定位系统，此时需要政府在这方面提供卫星定位技术的支持。
第三，财险公司要和不同领域的企业实现跨界合作。财险公司已经在保险精算工作中有了大量的经验积累，但是由于要获取新的风险测量数据需要计算机技术企业提供硬件和软件设备上的支持。财险公司将像车载诊断系统这样的设备进行外包，可以节约运营成本和提高经营效率，发挥不同领域企业各种的优势业务。
（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）
□赵艳丰
PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的简写，译作“按驾驶情况付费”车险。PAYD车险定价时，在考虑传统车险定价风险因子的基础上，增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子，如车辆行驶的里程数、驾驶时间段（白天、黑天、节假日、工作日）、驾驶路段的路况（市区、郊区、崎岖、平坦等）、猛刹车猛加速次数、高速行驶的时间等因素，车险投保人支付保费的方式也将会从“每年一次性缴清”变为“保费分期浮动支付”。
PAYD车险的实施可以带来诸多好处，如减少石油等不可再生能源消耗、缓解交通拥堵、降低汽车尾气排放、为保户减少车险费用的支出提供自主权等。
美国
美国的车险市场是PAYD车险的发祥地，其中 Progressive 保险公司早在1998年就推出了自己的第一款PAYD车险产品——Autograph。这款车险产品是已经具有了现代技术意义，它基于GPS 远程数据信息传输系统，在投保车辆上安装一个车载信息收发设备，由此来获取车辆的行驶距离、行驶时间、驾驶地点等信息，在传统车险定价过程中增加考虑新获取的风险因子。Progressive 保险公司推出 Autograph 产品时首先在德克萨斯州进行试点运营，但在运营的初期并不顺利，因为技术支持的成本非常高，而且参与购买的车主数量很少，所以在2000年停止了整个项目的运行。第一个PAYD车险产品推出失败后，Progressive 保险公司分析总结之前的经验教训，与2006年在美国的3个州推出了二代PAYD 产品——TripSence，四年之后它又升级为MyRate，截至 2019年9月， Progressive 保险公司的最新PAYD 产品名为 Snopshot，能够购买这个车险产品的州数达到了45个，真正意义上在美国开辟了PAYD 产品的市场。
欧洲
PAYD车险最初在欧洲市场发展的时候，受到OBD（车载诊断设备）安装不统一的因素所阻碍，随后汽车生产商想办法生产出能够普遍使用的车载设备，这些设备不只限于提供保险产品，还有许多其他功能供车主使用。此外，由于设备技术成本的下降，用户自主安装功能的提高，以及基于智能手机应用程序的发展，这些因素使得OBD端口位置非标准化这一阻碍的影响逐渐下降。
目前，已经有多家车险公司在英国市场推出PAYD车险产品，这种特点鲜明的险种逐渐在英国家喻户晓。在2010 年，英国就出现了首家专注销售PAYD保险产品的公司——Insure the Box。经过9年的发展，该公司已经为超过 12 万的客户提供PAYD保险产品服务，并且其逐上升的客户数量引起了英国市场上其他成熟保险公司的关注。例如保险合作社(Cooperative Insurance Society)在2012年推出了主要针对年轻驾驶员PAYD车险产品，并在一年内收到了几万名客户的投保。随后，汽车服务协会(The Automobile Association)在2015 年发布了 Drivesafe车险险种，该险种主要的目标客户群是高保费的保户，例如刚获得驾驶资格的人员或年轻车主。英杰华(Aviva)在2019年7月发布了测试应用 RateMyDrive，该应用的下载是免费的，通过手机 APP 购买PAYD车险还有机会获得 20%的费率折扣。
PAYD车险产品在欧洲其他国家的发展也非常迅速。在荷兰，PolisVoorMij保险公司推出的基于车载应用程序的车险产品，为具有良好驾驶习惯的车主提供最高 20%的保费折扣。德国Provinzial保险公司推出的MeinCopilot产品，可基于驾驶员良好驾驶行为可给予15%左右的折扣，同时提供多种增值服务，例如卫星导航和紧急情况自动呼叫等。
启示
上述的国外案例给我们带来了很多经验，我国保险业发展PAYD车险时可以加以借鉴。
第一，开发具有最先进性能的PAYD车险产品。国外关于PAYD车险产品定价的方法经过多个阶段，但这个变化的趋势是逐渐由简单到复杂，粗糙到精确的。像最早时出现的基于汽油付费法，可以说这种方法只在传统定价方法中增加考虑了投保车辆行驶的里程数，这种方法是很不精确的，但这是一次将固定机动车辆保费转化为变动费用的大胆尝试。由 Progressive 保险公司在1998年推出第一代PAYD车险产品就可看出，在当代科学技术水平下，已经可以实现原来风险测量所不能搜集的风险因素，包括行驶的时间、距离、驾驶地点等。其中信息搜集所利用的设备就是一种车载信息收发系统，我国已具备生产这种设备的科技水平，所以我国推出具有最先进性能的PAYD车险产品已经有了技术上的强大支持。
第二，PAYD车险产品运营的初期需要政府在资金和技术上的支持。由于财险公司在推出PAYD车险产品初期所吸收的客户大都是一些不经常使用车辆或驾驶习惯较好的车主，这些车主一般都会产生较少的车险费用支出，这就会使财险公司在短期内面临保费收入萎缩的情况。为了弥补开展新型车险时前期投入的成本建设费用和保证该险种的顺利实施，此时需要政府对推出PAYD车险产品的财险公司提供资金上的支持。支持的方式可以有很多种，比如减少与PAYD车险业务收入的相关税费、提供专项资金支持等。在信息技术方面，由于新型车险产品需要用到GPS定位系统，此时需要政府在这方面提供卫星定位技术的支持。
第三，财险公司要和不同领域的企业实现跨界合作。财险公司已经在保险精算工作中有了大量的经验积累，但是由于要获取新的风险测量数据需要计算机技术企业提供硬件和软件设备上的支持。财险公司将像车载诊断系统这样的设备进行外包，可以节约运营成本和提高经营效率，发挥不同领域企业各种的优势业务。
（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）
