记者观察：莫让好工具变了味儿

□记者 高嵩

近日，银保监会向人身险公司通报了借款人意外险（以下简称“借意险”）自查清理有关情况，8家公司被点名。

借意险就是以借款人为保险对象的一种意外保险。但是与其他意外保险不同的是，借意险的受益人为贷款的金融机构。这也就意味着借款人出现了保险事故，并且导致无法还款，那么将由保险公司向贷款机构进行一定金额的赔付，这样可以减少贷款机构的经济损失和借款人家庭的经济压力。

从产品条款设计上，借意险是一个让借款人、贷款机构、保险公司多方受益的产品。但在实际操作中却变了味儿。

2019年以来，消费者在一些贷款平台被强制搭售保险并收取高额保险费的投诉引发关注。争议主要集中在两个方面：一是强制捆绑销售保险，消费者在不知情的情况下“被购买”了借意险；二是保险的价格高于市场价，变成了现金贷平台变相加息、提高利率的工具。

2019年8月，银保监会下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

此前有媒体报道，财产保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务被监管叫停。监管对于侵害消费者利益的零容忍可见一斑，“杜绝任何钻空子、打擦边球的行为”。不希望放贷平台通过各种手段随意为借款人增加负担的，也不希望保险成为机构违规赚取利润的工具。

对于贷款平台来说，保险产品是工具。工具发挥的作用是好是坏，取决于相关机构如何使用和界定。对于保险机构来说，第三方平台是渠道，如何规范渠道合规销售是保险公司不可推卸的责任。

目前，互联网保险新规正在征求意见。其中，关于第三方平台不具备销售互联网保险资质，保险公司在此类销售中的主体责任将进一步被强化等规定，将对下一步现金贷等网贷平台上保险产品的宣传推广如何做到合法合规，起到推动作用。

银保监会表示，将持续强化意外险市场监管，对违法违规、扰乱市场秩序行为，依法严肃采取监管措施，对侵害保险消费者合法权益的行为决不姑息。

相信在银保监会的有力监管下，借意险销售将逐步踏上合法合规轨道，不让好工具“变了味”。