科技让保险服务更精准
发布时间：2020-01-10 09:59:04 作者： 来源：中国银行保险报网
□章小兵
保险科技拥有保险业特有的特征，其核心是将人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等科技手段，运用到业务场景中，在防灾防损、产品开发、风险甄别、营销管理、理赔风控等领域进行保险生态改良，实现自动化、智能化和精准化的保险服务，提升保险行业的主体价值。
在未来，保险科技无疑将成为中国资本市场青睐的重点。资本市场对保险科技巨大投入，将驱动精准保险服务极速发展。
市场各方主体积极拥抱保险科技，传统大型险企、互联网险企、互联网科技巨头等纷纷布局。
传统大型险企市场占有率高、品牌效应强、经验丰富，技术、人才、数据资源等积淀厚重，加之在科技创新上的高投入，已经在科技驱动精准服务领域积极探索，积极谋求升级转型。
互联网保险公司轻资产运营，可以发挥其创新力量，挖掘“碎片化”场景，灵活变更产品，在线上对不同场景进行精准产品设计、承保与核保理赔，是极能灵活运用保险科技引领新路线的一批新生力量。
京东、阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头作为新入局者，依据其在互联网领域积淀的优势，可以通过更多的数据渠道，全方位了解客户需求，更具象的“用户画像”，刻画共性与特性，预测消费习惯和选择习惯，量身定制保险产品及服务，并运用人工智能自然地改善不良习惯，降低风险发生的可能性。
精准保险服务对客户需求全方位把握，可以进一步拓宽产品面。
对客户需求的无数个需求与偏好“点”的把握，同时可以基于长尾理论，将其发展为不断延长的“线”与进一步拓宽的“面”。在大数据与互联网合作之下，精准保险服务水平得到提升，企业可以以此来拓展“长尾”的长度与宽度，即了解需求与精算能力提升情况下，产品多样化提升，“长尾”加长；互联网发展迅猛情况下，传播途径增加，产品可获得性提高，“长尾”变宽；搜索引擎的全面性提高，使得保险产品的供给与需求连接速度加快，“长尾”产品与客户的连接速度提升。
精准保险服务对客户的具体准确的了解，可以用于提高反欺诈水平。
业内专家估计，当前我国保险诈骗金额占赔付总额的比例为20%到30%之间。利用保险科技，通过大数据对每个人进行了人像刻画之后，保险公司可以在很大程度上了解到客户的真实合理的保险需求，侦查出一些不满足真实需求的非理性投保并予以拒保，前置避免骗保的发生；针对欺诈发生率最高的车险领域，人工智能、车联网等科技手段可以客观科学地进行车损分析、碰撞动态分析和责任分析，精准实现事故还原与责任归咎，更快速、精确地履行核保与赔付职能。
精准保险服务对被保险人进行行为干预，从而在投保后、事故前减少事故发生概率，降低理赔概率。
通过物联网介入日常生活，对被保险人的日常生活习惯进行实时数据收集与分析；运用大数据与云计算技术清洗已获得的海量而又庞杂的数据；分析数据预测被保险人的预期行为，通过被保险人与人工智能的信息交互，自然而又有效地对行为进行干预。通过改善自身行为可以降低保险费率的激励。这一项应用使得保险公司回归本质，不再只是事后经济补偿或给付，还可以更完善地实现规避风险的服务，既能提升保险公司的效用，还能从根本上降低事故风险率以保障客户，又能提高全社会的福利。
（作者单位：安徽翌日千里信息科技有限公司）
□章小兵
保险科技拥有保险业特有的特征，其核心是将人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等科技手段，运用到业务场景中，在防灾防损、产品开发、风险甄别、营销管理、理赔风控等领域进行保险生态改良，实现自动化、智能化和精准化的保险服务，提升保险行业的主体价值。
在未来，保险科技无疑将成为中国资本市场青睐的重点。资本市场对保险科技巨大投入，将驱动精准保险服务极速发展。
市场各方主体积极拥抱保险科技，传统大型险企、互联网险企、互联网科技巨头等纷纷布局。
传统大型险企市场占有率高、品牌效应强、经验丰富，技术、人才、数据资源等积淀厚重，加之在科技创新上的高投入，已经在科技驱动精准服务领域积极探索，积极谋求升级转型。
互联网保险公司轻资产运营，可以发挥其创新力量，挖掘“碎片化”场景，灵活变更产品，在线上对不同场景进行精准产品设计、承保与核保理赔，是极能灵活运用保险科技引领新路线的一批新生力量。
京东、阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头作为新入局者，依据其在互联网领域积淀的优势，可以通过更多的数据渠道，全方位了解客户需求，更具象的“用户画像”，刻画共性与特性，预测消费习惯和选择习惯，量身定制保险产品及服务，并运用人工智能自然地改善不良习惯，降低风险发生的可能性。
精准保险服务对客户需求全方位把握，可以进一步拓宽产品面。
对客户需求的无数个需求与偏好“点”的把握，同时可以基于长尾理论，将其发展为不断延长的“线”与进一步拓宽的“面”。在大数据与互联网合作之下，精准保险服务水平得到提升，企业可以以此来拓展“长尾”的长度与宽度，即了解需求与精算能力提升情况下，产品多样化提升，“长尾”加长；互联网发展迅猛情况下，传播途径增加，产品可获得性提高，“长尾”变宽；搜索引擎的全面性提高，使得保险产品的供给与需求连接速度加快，“长尾”产品与客户的连接速度提升。
精准保险服务对客户的具体准确的了解，可以用于提高反欺诈水平。
业内专家估计，当前我国保险诈骗金额占赔付总额的比例为20%到30%之间。利用保险科技，通过大数据对每个人进行了人像刻画之后，保险公司可以在很大程度上了解到客户的真实合理的保险需求，侦查出一些不满足真实需求的非理性投保并予以拒保，前置避免骗保的发生；针对欺诈发生率最高的车险领域，人工智能、车联网等科技手段可以客观科学地进行车损分析、碰撞动态分析和责任分析，精准实现事故还原与责任归咎，更快速、精确地履行核保与赔付职能。
精准保险服务对被保险人进行行为干预，从而在投保后、事故前减少事故发生概率，降低理赔概率。
通过物联网介入日常生活，对被保险人的日常生活习惯进行实时数据收集与分析；运用大数据与云计算技术清洗已获得的海量而又庞杂的数据；分析数据预测被保险人的预期行为，通过被保险人与人工智能的信息交互，自然而又有效地对行为进行干预。通过改善自身行为可以降低保险费率的激励。这一项应用使得保险公司回归本质，不再只是事后经济补偿或给付，还可以更完善地实现规避风险的服务，既能提升保险公司的效用，还能从根本上降低事故风险率以保障客户，又能提高全社会的福利。
（作者单位：安徽翌日千里信息科技有限公司）
