记者观察：短期健康险迎规范

□记者 杜向杰

日前，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，对短期健康保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面进行了规范。引发了消费者的关注，很多人都想知道，为何银保监会要对短期健康险进行规范，而《征求意见稿》对消费者购买短期健康险产品又有何影响。

短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。在重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大健康险险种中，短期健康险是其中最为年轻却增长最快的一个，而近年来成为网红的的“百万医疗险”产品是其主要组成部分。

由于竞争激烈，这类产品无论是在产品设计、产品定价、就医风险方面都存在一些问题，比如，前期保费相对便宜，后期保费却贵得离谱，越往后总保费比长期险产品要高出不少，这样容易导致消费者在风险高发的年龄段得不到保障。而且产品并不像长期险产品那样保证续保，保险公司对于这些产品的态度也是卖得好就卖，卖不好就停售。对于消费者来说，这样的保障是极不稳定的。

若《征求意见稿》通过并正式发布，短期健康险将迎来规范。

市面上产品的定价乱象将得到整治：

《征求意见稿》要求，短期健康险产品定价所使用的各项精算假设应以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。

短期健康险备受争议的“续保”条款终于明确：

保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

按照目前《征求意见稿》要求，往后的产品必须明确续保的属性，如果是非保证续保的产品，在保障期结束以后需要重新投保。

目前市场上存在的随意停售行为也被监管提出明确要求：

保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间等信息通过公司官网、销售渠道等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者。

停售的问题在医疗险方面尤为突出，很多产品一旦停售消费者只能重新投保，让消费者处于极为被动的状态。《征求意见稿》对于停售方面的要求能够让消费者的保障得到延续。

笔者认为，《征求意见稿》在规范产品的同时，消费者的权益也得到了很好的保护。《征求意见稿》一旦实施，对于产品的透明性、保障的稳定性、价格的合理性、消费者的自主性等多方面都得到了充分的保障。

同时，新规也将对消费者购买短期健康险产品造成一定的影响。

首先，《征求意见稿》提出，已经备案销售的短期健康保险产品，应于2020年6月1日前停止销售。目前市面上在售的产品可能会出现一波停售潮。不过已经购买的消费者并不需要担心，保险公司还是会对按已购产品条款给予保障。

其次，今后推出的短期健康险产品在设计上需要更加清晰和明确，这就有可能导致健康告知更加细化，消费者投保门槛会更高。不过健康告知细化对于消费者并非一定是坏事。毕竟条款更加清晰，理赔纠纷也会减少。

第三，在产品定价的自由度上，保险公司将会越来越低。保险公司为了降低赔付风险，或许会提高产品的价格。也就是说，目前一些性价比高的产品，往后可能很难出现。

总之，《征求意见稿》的下发给相关保险公司的产品开发提了一个醒，产品应当以提升民众的健康保障水平，满足多层次、多样化的健康保障需求为根本，而不是在保险条款中对保险责任、理赔条件、退保约定等内容有意无意进行混淆来牟利，这样的“网红”爆款绝不会持久。而对消费者来说，不要听从产品宣传的一面之词，购买产品是要考虑清楚自己的需求，仔细阅读保险条款，找到适合自己的产品。