记者观察：依靠基因检测可以“精准投保”？

□实习记者 冀晓航

在朋友圈，我们经常能看到保险营销员的展业文案，类似“风险无处不在，买一份保险，万一发生风险了，可以留给亲属一份财产”。现如今，一例基因检测的展业文案让笔者眼前一亮，感觉比保险圈的还要“高”：“我们买保险，等待着听天由命的死亡安排，给亲属留下一笔财产；而改变观念，做一次基因检测，提前预知疾病风险，提前预防，保持健康，和家人幸福快乐地度过一生。”

说起基因检测，现在大家都应该不陌生了。随着基因测序技术的快速发展和成本不断降低，过去神秘莫测的基因检测已经从高高在上的神坛走了下来，为普惠金融和精准投保带来新技术的福音。消费者花上几百元到几千元不等，寄2ml口水就可以获取一份含有自身祖源、疾病风险、遗传特质等方面信息的基因报告，甚至前几年就有保险公司推出“买保险赠基因检测”。

在基因检测服务里，有一个引人注目的观点就是“健康风险算出来”。这一理念与保险天生“契合”。保险就是为了把不确定的风险确定下来，而基因检测可以明确知道风险在哪里。近年来，已有不少保险公司与基因公司开展“买保险送基因检测”营销模式。对于保险公司来说，获取投保者的疾病的相关信息，将风险降到更低；对于检基因公司来说，获得了大量的样本，可以丰富自己的基因库；对于消费者来说，可以通过基因检测对自身状况进行预判。

但是，这样的良好预期在实际操作过程中如何真正落地？其间存在着一系列难题。

其一，基于成本控制、样本数量等原因，当前市面上不同的基因检测项目，准确率并不相同。基因检测是否能对保险公司或者消费者提供准确有效的服务，能有多大程度的帮助尚需进一步验证。

其二，随着基因检测技术的准确性日渐提高，一方面，保险公司希望能利用基因检测销售保险或者降低保费支出；另一方面，消费者试图通过基因检测，对身体状况进行预判，从而判断自己是否需要买一份保险，甚至实现“精准投保”。但是，这正是保险公司所担忧的——按照法国再保险（SCOR）针对此类问题做出的研究分析显示，近年来，医学取得很大进步，其中有一些先进技术可能对人类的生活和社会行为产生革命性的影响，从而使得传统保险公司的运营模式面临挑战，因为在基因检测得到改善及由此导致信息失衡的背景下，诸如逆向选择风险之类的问题变得更加突出。

对消费者而言，在这方面也存在忧虑——基因检测是否影响投保？是否会受到基因歧视？

从现实状况来说，基因检测结果并不等于体检结果。基因检测结果只是对未来风险的测评，是一种具有预测性质的报告，并非是已经发生的事实。我国于2019年12月1日起施行的《健康保险管理办法》明确规定：“保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件”“禁止保险公司非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料等”。法律层面上，如果保险公司以基因检测为依据，拒绝赔付的话，则属于违反法律的操作。

在保险的其他领域，对基因信息的披露与使用如何进行取舍？在消费者和销售者两方之间如何取得利益平衡？这些都是需要监管层考虑的问题。

基因检测的价值应该在于预防，通过健康风险、遗传性疾病等方面的提醒，使得人们更加重视健康管理，达到科学健康的生活方式。基于保险机构天生对风险管理的重视、以及消费者对健康管理的青睐，保险与基因的进一步探索与合作值得期待。