让“行商”服务在民营小微企业扎根开花

□齐分达

银保监会1月13日新闻发布会透露的数据显示，截至2019年末，普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长25%，有贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。

可以说，这显示出小微企业在金融服务的获得率得到了较大提升。然而，面对复杂多变的国际经济形势，随着我国经济下行压力不断加大，以及供给侧结构性改革不断深入，金融机构对于中小微企业、民营企业的服务能力、服务水平和覆盖范围，仍然有待继续提升。

目前，我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户，还有近80%的民营小微企业（个体工商户）未从银行体系获得贷款。

事实上，持续面临融资难问题的民营经济已占GDP比重超过60％，撑起了我国经济的“半壁江山”。近年来，央行、银保监会、财政部等部门不断出台相关政策，引导金融机构加大破解小微企业融资难融资贵问题，正是瞄定了金融服务的不充分、金融供给与需求错位等关键点。

我国有4000多家银行业金融机构，其中中小银行的数量占比在90%以上。它们是服务地方民营小微企业的生力军，但其支持实体经济的能力不足。以有形资产作为抵押是民营小微企业能否获得银行贷款的关键。我国80%以上中小企业的贷款，都必须提供保证、担保、抵质押等担保措施，其中50%以上的贷款是以抵质押方式发放。这给资产规模相对较小、可供担保资产比例较低的民营企业，造成极大融资障碍。

银保监会目前正在起草商业银行小微企业金融服务的监管评价办法，建立以信贷服务为主，覆盖商业银行小微企业金融服务工作全流程的评价办法和指标体系。同时，要求各银行保险机构坚决做到一视同仁、平等对待各类所有制经济，从建立尽职免责机制、强化内部绩效考核、创新产品服务等多个方面入手，推动银行建立对民营企业的“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。

值得注意的是，银行在加大针对民营和中小微企业的放贷过程中，风险管理是重点。原国家工商总局曾对企业不良贷款率的调查显示，中小企业贷款不仅违约率高，而且存在较多恶意逃债行为。针对其征信少、评估难、担保弱、风险高等特点，如何把控风险，并稳妥化解风险，这对银行（尤其是中小银行）提出了新的挑战，也需要多方合力的作用进行同向推动：监管层面应该放宽不良贷款率要求，相关部门（比如税务、工商、海关等）应该共享有效信用信息，打破企业信用信息孤岛现状，助力银行准确了解企业需求和经营情况。银行应该深度调研企业需求，合理、有效创新提供个性化产品，降低项目风险，尤其是在金融科技的运用上，要加大赋能作用，在打破信息不对称、防范风险、简化流程等方面，提质增效，帮助企业渡过融资难关，真正为实体经济企业提供更为有效、充分的金融服务。

可喜的是，在助力民营小微首贷时，银保监会自2019年8月份开展的“百行进万企”融资对接工作，在五个省市的试点都取得了非常好的效果。接下来，银保监会将引导银行在全国改进服务，尤其是增强“主动送服务”的意识，变“坐商”为“行商”，主动联系企业上门走访，提供融资解决方案。税务部门现已初步梳理了全国近800万户正常经营、正常纳税的小微企业，银保监会已将其纳入“百行进万企”范畴。在2020年，针对有纳税记录而没有银行贷款的企业，其所开立基本户的银行，将获取相关信息，在银企信息充分交流的基础上，双方可自愿对接，实现银企良性互动。一旦银行一对一上门与企业成功对接，并发放首贷，将大大助益企业的经营，提高金融服务实体经济的质效。

这一“精准滴灌”的模式，已在试点区域备受企业欢迎，其复制推广成效，未来可期。

（作者系金融从业者）