记者观察：天气指数保险迎新机遇

□记者 房文彬

1月16日，中美两国签署第一阶段经贸协议。其中，第三章第五条提及，促进中美技术专家就包括作物保险等共同感兴趣的农业议题开展交流。

天气指数保险是农作物保险的一个重要险种，作为农业灾害风险管理的新工具之一，具有保险期限短、保险价格低、赔付过程快等优势，近年来得到越来越多业界人士的重视和欢迎。

首先，天气指数保险降低了交易成本。保险赔付的判断依据是天气指数，而天气指数的计算主要依据气象局所提供的气象数据，天气指数超过阈值便按照保险合同约定的赔付模式进行理赔。因此，不需要对农户做实地调查、取证等工作，大大降低了人力物力成本。此外，天气指数保险是标准化合约，条款与事项都是事先规定的，且比较容易理解，无需后期再进行合约的调整和分类。

其次，天气指数保险可以有效避免道德风险、逆向选择等问题。计算天气指数的原始数据主要由气象局气象数据中心提供，数据准确且客观。而且，不是使用实际农作物产量损失作为赔付的衡量标准，有效避免了信息不对称、人为因素影响等问题。

再次，天气指数保险可以有效分散农业风险。天气指数保险是标准化合同，且以标准单位进行售卖。其覆盖范围广、受众群体多，包括农户、农业贷款者、农业交易者等，有利于在更大范围内有效分散农业风险。

就我国农业保险现状而言，包括天气指数保险，农作物保险仍处于粗放发展阶段，面临许多问题亟待解决。那么，如何有效推进作物天气指数保险发展？

一要完善法律政策。天气指数保险的构建背后需要大量的气象数据作为支撑，因此，政府建立完备气象观测站、统计调查团队、气象数据库等就尤为重要，可以保证天气指数保险更好发展。此外，政府还应给予天气指数保险一定程度上的政策补贴和财政支持，因为相对其他险种来讲，保险公司需要投入更多的资金和精力来研发天气指数保险产品。最后，为了促进天气指数保险产品的推广发展，构建农户与保险公司间的信任，政府还应针对天气指数保险产品出台相应的法律法规，以监督天气指数保险产品在设计、推广、销售等环节的合规性。

二是加强人才投入。目前，中国已经建立了较为完备的气象观测站，同时也可以提供较为长久且准确的多维度气象数据。但是，天气指数保险产品的设计，不仅要求设计人员有扎实的精算学基础，更要求其有较强的气象建模能力。数据收集、计算建模、实地考察、保险定价，这一系列流程都对人才素质提出了新的要求与挑战。因此，加强人才投入，吸纳更多更优秀的专业人才加入到天气指数保险产品的研究和开发中来，就显得十分重要。

三是加强推广力度。保险公司应该拓宽销售渠道，线上与线下相结合。线上加强营销力度。线下加强与地方政府的合作，提高地方政府的重视程度。深入农村基层，做好对农户关于天气指数保险的普及教育工作，提高农户分散风险的意识、增强农户购买保险的意愿。保险公司也可以针对试点地区展开实地调研，基于调研结果对天气指数保险的效果进行分析，不断改进完善产品质量。

四是借鉴改进并行。天气指数保险在国外一些市场的发展已经相对较为成熟。对于保险公司来说，一方面应积极借鉴和学习其他市场在天气指数保险上的经验；另一方面根据中国国情和农村实际情况进行改进和完善。目前，中国天气指数保险的试点工作正在进行，这也有助于中国的保险公司从中发现问题并解决问题，为未来全面推广打下坚实的基础。