互联网保险业规范经营之道

□董月超

互联网保险从财险业务开始到财险、寿险等多险种齐头并进，无论是保费规模还是参保人数均取得迅猛发展。但是在肯定成绩的同时必须正视在互联网保险发展过程中泥沙俱下，乱象丛生。从2020年全国银行业保险业监督管理工作会议公开透露出的消息来看，加大互联网保险规范力度是2020年防范化解金融风险攻坚战收官之年的重点内容。笔者归纳总结就近年来互联网保险发展过程中的混乱现象，并简要阐述监管机构和互联网行业自身规范经营的应该关注的几个重点内容。

乱在什么地方

互联网保险乱象主要体现在三个方面：一是从2016年-2018年消费者对互联网保险的投诉情况来看，消费投诉主要集中于销售告知不充分或有告知书面语言存歧义或者故意模糊关键词，理赔条件不合理，拒赔理由不充分，搭配下载内容不合理，客户个人信息不安全，泄露隐私事件屡见不鲜等方面；二是从销售合规性来看主要集中在存在非持牌保险机构擅自开展保险业务，飞单销售，捆绑销售，不规范返佣，故意制造营销噱头市场宣传不真实，网贷平台通过意外险或保证保险变相收取“砍头息”，保证保险急功近利操作及其不规范，隐患太多等方面；三是从反洗钱、保险欺诈以及其他违法犯罪等方面来看主要集中在不法分子通过互联网处理和转移违法资金，恶意投保后诈骗保险金以及支付环节偷盗划和侵占保险客户资金，违规退保套现等违法犯罪行为。

这些乱象即侵害了消费者的正当权益又损伤了互联网保险机构的利益，也降低了互联网保险的社会声誉有损其市场形象，不利于互联网保险长期健康稳定发展，长此以往也会给保险业整体带来负面影响，给整个社会带来不稳定因素。

规范经营建议

1.监管层面：建立分层级、多角度，定性和定量相结合，规则明确的互联网保险业务的准入、退出机制、处罚监管机制；利用银保监会统一监管银行和保险的优势，在反洗钱和客户信用情况、第三方支付监管、退保金监测与监控、资金支付、银保间及保险公司之间信用数据共享等方面强化各方的合作深度和广度，明确各方责任并加大监管力度；将信息系统安全和客户个人信息安全纳入严格监管范围，并督促企业实施和建立应急预案；制定各类互联网保险机构和从业者行为规范，严惩失范机构和从业者；出台具有针对性的互联网保险纠纷制度，在现行法律法规框架内快速高效解决互联网保险纠纷，保障相关各方的法律权益；严格互联网保险产品审批，明确产品的主体责任，确保产品的安全性、合理性和“保险姓保”的保险属性；积极支持和发动社会力量促进互联网保险行业守法合规经营。除上述措施外，监管机构密切关注互联网保险业务进展和社会反映热点，提高检查督导频率，根据实际不断更新监管政策，从监管层面为互联网保险健康发展指引方向和保驾护航。

2.互联网保险行业层面：增强行业的自律和行业自身监督意识；结合互联网保险的实际情况制定核保流程和标准，从源头上严防套保行为的发生；根据互联网保险业务对从业者互联网技能和保险专业知识的需求，引进和培训专业化人员；建立和完善规范的理赔程序和工作流程，稳步推进理赔信息社会共享机制，即要防范骗赔风险，又要实现高效的合理合法理赔；强化内控合规管理，积极宣贯合规创造价值理念，提高合规意识，加大对违规人员的处理力度，实现全员合规经营；利用科技手段保障客户信息安全，建章立制加大内部对泄露客户信息的处罚力度；完善互联网技术，利用大数据、区块链等新技术和信息共享平台等提高对反洗钱、骗保、恶意退保等行为的技防能力；借助流程再造方法，查漏补缺，完善内部制度和各项工作流程，最大限度将人工控制改为自动化控制；努力实现保险产品标准化，保险合同条款透明化，保险宣传和信息披露真实化等。总之，互联网行业要从战略高度认识到规范化经营的重要性，坚守“保险姓保”的底线，不搞短期行为，要注重长远发展，看长期利益，久久为功，塑造一个风清气正的经营氛围和环境。

（作者系河北金融学院副教授）