为代收业务划定“安全边界”

□记者 苏洁

2019年12月，《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）发布，对金融机构代收业务进行了规范。

目前银行、支付机构等支付服务主体推出的支付账户或银行卡快捷支付模式下的小额免密消费业务，比如网络约车自动扣付车费等，与代收业务的交易体验趋同，也相应引发了混淆代收业务和小额免密消费业务实施套利。央行此次对代收业务的适用场景进行了特别圈定。

《通知》所称代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收业务适用于收款人固定，付款频率或额度等条件事先约定且相对固定的特定场景。

《通知》对于“两两授权”模式，即付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、收款人与代收服务机构分别签订代收服务协议的，付款人开户机构可支持付款人（代收服务机构可根据收款人委托）通过代收业务办理便民服务、政府服务、通信服务、非投资型保险等相关税费缴纳，以及缴纳租金、会员费用等小额便民业务。

除以上适用场景外，对于“三方协议”模式，即付款人、收款人及付款人开户机构同时签订三方代收服务协议的，付款人开户机构还可支持付款人（代收服务机构还可根据收款人委托）通过代收业务办理教育培训费用缴纳、小额贷款公司贷款偿还、金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等业务。

对于银行业保险业为代表的金融机构来说，将带来哪些影响？

首先，对银行、保险和第三方进一步明确授权细节要求，使行业形成接近标准的授权模式，比如要求银行和第三方在扣款过程要给客户短信提示。

其次，重点规定了代收机构的代收接口不得滥用、出借、出租、出售，现行的代收机构—平台—保险公司的模式将被禁止，只允许保险公司本地直接对接代收机构。比如，“两两授权”模式，可支持非投资型保险等风险较低的收费。“三方协议”模式，可支持投资型保险费用缴纳等业务。

再次，在机构内代收广泛替代跨机构代收的情况下，明确银行本行代收业务同样适用本规定。也就是说，目前银企直联等银行提供给客户的具备代收功能的产品，也同样需要调整为签约代收模式。因此，保险行业现行的通过直连银行使用非签约的代扣模式、通过集中代收付中心校验协议的代扣模式、通过支付机构提供的以小额免密支付模式办理大金额代扣的业务，预计不久将发生改变。