重视发展营业中断保险

□钱佳星 黄城 周传鸽

自新冠肺炎疫情暴发以来，党中央、卫生部门及各级政府高度重视，迅速采取诸多举措，控制疫情进一步传播与扩散。为了控制疫情蔓延，各地人民政府相继发布延迟复工的信息。

对于国内经济而言，春节消费旺季落空，对旅游、餐饮、电影等服务行业本就已经构成了直接的冲击，而复工时间的强制性延后对三大产业都会带来影响，这将对经济构成直接冲击。在这轮冲击下，预计会有不少中小企业面临资金链断裂的风险。如果无法对中小企业进行有效的支持和应对，可能会出现大量企业破产的情况，届时银行坏账、债务违约、人员失业将构成又一轮经济冲击。因此，在特殊时刻如何妥善解决中小企业的现金流及生存问题摆在我们眼前。

本次疫情发生后，保险业积极应对。如何更好地发挥保险在重大事件发生时的作用，实现保险的社会治理职能呢?笔者认为，应创新营业中断保险发展模式。营业中断保险，又称利润损失保险或间接损失保险，是指对企业(被保险人)因遭受自然灾害或意外事故等突发事件，在一段时间内停产、停业或营业受影响导致的经济损失及营业中断期间发生的必要费用支出提供保障的保险。根据安联发布的《安联年度风险指数2020》报告，营业中断风险以30%的得票率超过自然灾害风险、市场风险成为中国企业在2020年将面临的首要风险。我国营业中断保险始于1994年中国人民银行发布的利润损失险条款，并于1995年1月1日起实施。虽然目前国内主要财产险公司都有经营，但是营业中断保险在中国经营25年来一直规模较小，未能充分发挥稳定企业生产经营的作用。

发展营业中断保险对企业的稳定和健康发展以及我国的人民生活和经济增长都有重大意义。第一，营业中断保险为遭受重大事件而导致营业中断的企业提供经济补偿，为中小企业的发展保驾护航;第二，中小企业贡献了大量的就业岗位，营业中断保险防止企业的资金链断裂，对于我国的就业具有稳定作用;第三，厘清政府职责，增强政府面临重大事件时的处置能力，减轻财政负担;第四，营业中断保险将增强中小企业的保险意识，促进企财险的进一步发展。

为解决营业中断保险市场发展缓慢、投保率低的问题，可以结合我国实际情况，考虑在部分地区试点调整现行营业中断保险的承保方式，引入政府财政与第三方机构的力量进行创新发展。首先，各市政府可以统一进行招投标，选择最具竞争力的营业中断保险方案。可以采取“1+N”的承保形式，由一家保险公司作为承保主体，其他公司通过分保的形式参与营业中断保险业务，这样可以避免多家保险公司组织多个重复的营业中断保险团队。其次，由于营业中断保险相对复杂，为解决投保与理赔的诸多问题，降低保险公司的经营成本，可以设立营业中断保险运营中心，作为独立的第三方服务机构提供风险防范、风险控制以及理赔服务。同时，鼓励商贸集团或是行业协会以整体投保的方式，“以整带零”地将全部商户纳入营业中断保险的保障范围，降低营业中断保险的展业成本。最后，相关各方的支持和推广相当必要。各类媒体应对保险业进行客观公正的正面报导，政府和保险公司应引导各类企业，增强其保险意识，为间接经济损失寻求现代风险转移手段的保护。

(作者单位：钱佳星 黄城 宁波大学商学院，周传鸽 复旦大学风险管理与保险学系)