“政保合作”的创新之举，复工险助解中小企业复工顾虑

□记者 房文彬

近日，全国各地中小企业陆续复工复产，然而，疫情风险隐患，以及由此带来的营运中断损失、隔离费用等，让不少企业仍有顾虑。

为减轻企业相关损失，打消企业复工复产顾虑，北京、海南、宁波、莆田、南宁、浙江、山东、青海、湖南、宁夏等地相继探索“政保合作”新模式，由当地财政与保险公司联手推出企业复工复产综合保险（下称复工险），为辖区企业复工后可能因员工感染新冠肺炎带来的隔离费用、人工成本、营业损失提供保障，减轻企业负担。

近日，北京市应急管理局联合市金融局、北京银保监局共同出台措施助力北京安全生产责任保险参保企业共抗疫情。具体措施包括对于参加安责险的企业，在不增加保费的基础上适当延长保险期限；对因疫情防控需要复工复产的企业，可优先安排开展安全风险评估和隐患排查服务，降低企业安全生产风险；对疫情防控期间有突出贡献的企业，对次年保费再给予相应减免优惠。

浙江省首单上市公司投保的疫情防控综合保险在台州落地。“综合复工保险”产品重点保障企业因疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的产品损失、员工工资及隔离费用方面的支出。具体而言，针对工资支出，以其隔离当月工资作为基准核算，每人每月最高赔偿限额6000元，疑似病例或一般被政府强制要求隔离的人员，最高赔偿期限14天，确诊病例最高赔偿期限自隔离日起至治愈止；针对隔离费用，隔离人员每人每次事故赔偿1000元；针对制造企业的产品损失，按照实际损失进行计算。

南宁市人民政府与国富人寿保险股份有限公司签订保险捐赠协议，向南宁市行政辖区内各类企业在职职工（含临聘人员）、个体户及其雇佣人员捐赠包含新冠肺炎身故责任的保险。在2月21日至5月20日期间，被保险人因新冠肺炎不幸身故的，支付身故保险金50万元。

一家财险公司人士表示，复工险是针对疫情影响的一种创新，是在原有“营业中断保险”的基础上，结合疫情可能造成的损失，与隔离费用、员工工资挂钩而推出的一款综合保险。

据记者梳理发现，各地复工险提供的保障略有差异，以海南、宁波、莆田为例。海南推出的复工险产品覆盖面小、保额高，首批预计涵盖100家重点企业，每家企业保险金额为200万元，保险期限为六个月。宁波推出的政策性复工防疫保险，是为宁波全市量大面广的小微企业量身定制，所有符合条件的小微企业均可自愿选择投保，截至2月24日，宁波全市已有2642家小微企业投保，另有800余家企业明确了投保意向。莆田则为全市2019年度纳税500万元以上的复工复产工业企业进行统一投保，保险期限为半年。

基于此，投保企业出险后获得的补偿也不一样。海南地区单家企业赔付上限为200万元。宁波地区则每家企业按照3500元/天给予定额赔付，累计最高赔偿限额10万元。莆田地区根据企业复工人数分三档赔偿，最高赔偿限额分别可达30万元、60万元、100万元。

上述财险公司人士补充道，这是由于三地投保方式不同所形成的综合结果。海南地区单家企业保费12万元，由海南省财政厅补贴70%，企业自担30%，由海南人保财险等12家财险公司共同承担保额2亿元的风险敞口；宁波地区每家企业保费2000元，政府与企业各担50%，全市符合条件的财险公司可参与承保；莆田地区的保费则全部由财政拨款526万元买单，由人保财险莆田分公司承保。

一边是疫情防控压力，一边是复工复产压力，在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，企业是否选择复工、复工到什么程度，实际上是风险收益的权衡。如果不开工，企业面临房租、贷款利息、员工工资、甚至流动性压力；如果开工，则存在疫情风险隐患。此外，仅仅依赖保险公司自身能力也不够。一方面无历史数据的支撑，险企无法进行有效定价；另一方面对疫情风险的评估，需要防疫专家、地方政府一起做。各地区目前推出的复工险，正是“政保合作”的创新之举。