记者观察：谋一时，更要谋长远

□记者 张爽

不开工，要面对房租、贷款利息、员工工资等等生存压力；开工，则要面对包括集体隔离在内的风险隐患，以及由此产生的费用、营业损失。亟须拉动复工复产闸门的各行各业，特别是小微企业，进退维谷。

正如以往在科技创新、脱贫攻坚中的保驾护航，这一次，作为现代社会风险管理的重要市场制度安排，保险业再一次发挥出兜底减压的作用。

最初，保险保障集中在为复工复产企业员工感染新冠肺炎风险方面，随着政策支持力度的加大，保障范围逐渐扩大到为经营损失提供补偿。比如海南省的复工复产企业疫情防控综合保险，承保复工复产企业因场所内出现法定传染病（包括新冠肺炎）导致企业因场所隔离、关闭、营业中断等因素造成的在产品损失、员工工资支出及隔离费用。

理论上，赔偿营业损失本该是营业中断险的保障责任，而传染病条款往往并不包含在保险责任中，除非投保企业与保险机构商议确定扩展与之相关的附加条款。现实中，投保企财险的企业主动附加营业中断险的本就不多，更不要提扩展条款责任。另一方面，保险是对未来可能发生的保险事故承担赔付责任的制度安排，对于保险机构来说，承保可以预知的风险更是“逆向而行”。

因此，如果单纯从市场规律来看，无论是责任覆盖还是事前投保，保险业都可以对保障复工复产中的风险合理拒绝。但国内保险业还是勇敢承担起了这份责任，短时间内即推出保障复工复产顺利进行的专项保险产品，要知道由传染病引发的营业中断在全球再保险合约中都属于除外责任。

当保险业的责任意识得到彰显，市场自然也会报之以信任。一位长期从事非车险的业务人员说，最近，在这次疫情中受冲击较大的餐饮、零售和服务行业的企业负责人都在咨询营业中断险的相关问题。保险业对复工复产风险的保障，无疑会加速各个行业对于企业保险的认知，相当于进行了一次全面的市场推广。

但是，从保险业长远发展来说，不能仅仅把复工复产专项保险看作一次偶然，而是要考虑如何让保险成为应对重大突发事件风险的常态化机制。新冠肺炎疫情反映出我国当前对于重大突发公共卫生事件风险管理的准备不足，那么今后利用保险机制分散此类风险以减轻政府财政压力，是否可以成为一套系统的方案，从而让产品设计更精准、理赔服务更从容，毕竟我们在自然灾害相关的巨灾风险制度建设上已经有了可借鉴的经验。

这不能靠保险业单打独斗，更需要全社会通力配合。江泰保险经纪华东分公司总经理江群提出，目前国家在推动很多强制或半强制责任险以加强中小企业抵御风险的能力，那是不是可以把这种大型公共事件纳入到责任险保障范围，对中小企业的成本增加、营业损失进行适当弥补。但这样一来，商业保险公司会面临巨大的风险敞口，需要在社会治理体系通过再保险或其他方式作出妥善的经济安排。

每一次突如其来的风险都是对社会治理能力的考验。保险不能够阻止所有风险的发生，却是未雨绸缪、减少损失的保障机制。希望保险的作用能早日在社会治理体系中得到认可，不再让风险与保险擦肩而过。