记者观察：保障——保险的坚守

□记者 王方琪

2013年非典之后，26岁的贾国华放弃了山东一家国企的工作来到北京和丈夫团聚。最直接的原因是经过非典的隔离，她感觉家庭更重要。2019年，她是友邦保险重疾险的销售冠军，实现销售重疾险保费180多万元。在接受采访时贾国华说，她80%的保单是重疾险，其余的基本上也是保障型保险产品，比如医疗险。

贾国华多次强调，保险营销员要知道自己是干什么的。保险营销员不是拉存款的，也不是搞p2p的，保险营销员要为客户进行风险分析，为客户提供风险保障。只有给自己定位好，才不会走歪路。

作为一名保险营销员，贾国华理念的形成离不开其所在保险公司的经营理念。一直以来，保障型产品在友邦的业绩中起着挑大梁的位置。如今，越来越多的保险公司回归保障，作为保障型产品重要代表的健康险，几年来一直快速增长。

为什么强调保障？因为这是保险的根本。

众所周知，现代保险业从诞生之日起，就肩负着提供全面风险保障的使命。

以健康险为例说明这一点。

健康险是帮助人们解决医疗费用，同时保证一个家庭的经济命脉不因病中断的重要工具。

一位保险消费者，万一罹患重疾，首先考虑的是社会医疗保险，简称医保。医保具有“低水平，广覆盖”的特点，它不仅设立了基本起付线的免赔额，而且还有限额。不到免赔额和超出限额的部分需要消费者自负。因此，应对重大疾病需要的医疗费用支出，仅有医保还不够，还需要商业医疗保险的介入。

商业医疗保险主要有普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险。分为住院津贴型和费用报销型。目前，许多商业医疗保险的保额比较高，多家保险公司推出了多款百万医疗保险，满足消费者需求。有的医疗保险还突破了医保目录，可以报销部分医保目录之外的药品，使消费者有更大的选择面。

商业医疗保险不能涵盖的部分，可以由给付型的重疾险来负担，同时重疾险还担负着平滑家庭财务波动的作用。

在北京的一家外资医院，医药费用均不能通过医保报销，但是来这家医院就诊的人并不少。最重要的原因是，商业保险可以对医疗费用直接支付。

之前有一段时间，国内一些保险公司过于追求规模发展，背离了保险的本质。一些保险公司为了快速扩大规模，放弃了保险的保障功能，转而将重心放在了储蓄险上。储蓄险的高件均、低死差属性，可以迅速壮大保险公司规模，并通过资产和负债的利差摊平公司成本创造利润，缩短盈利期。

但这无疑是杀鸡取卵的做法。