记者观察：保险线上化带来挑战

□记者 杜向杰

本次新冠肺炎疫情对保险业的影响是全面的。疫情之下，以线下为主展业和经营的保险业蒙上了一层阴影，据媒体报道，业内人士表示，2月份寿险业银保市场新单规模保费大幅下降，代理人渠道也下滑严重，目前主要依靠线上进行办公、培训、增员、营销，但囿于客户习惯、产品类别、政策规定、公司应对能力等原因，对冲作用有限，“开门红”甚至上半年新业务或将不及此前预期。

多家券商研报均称，新冠肺炎短期对代理人展业和新单增长有较大影响，各大公司主要应对方式是将营销由线下转线上。目前，各险企正拓展微信、网页、APP等多渠道开展线上销售，但对于寿险业来说，大多数寿险客户还是喜欢通过面对面沟通购买保险产品，就像人们常说的，寿险是基于信任、有温度的。很多人即便对线上接受度较高，也希望能面对面地见到代理人。同时，投保提供资料时不熟悉的客户多希望面签，很多人有买保险想法也等疫情结束之后见面再聊，即便谈妥的客户，保险额度高了需要体检，现在也不敢去医院。这些因素都对保险销售带来了影响。

但是非常时期也出现了一些新现象，疫情不仅带来全民保险意识提升，还带来了消费者保险购买行为的变化。迫于客观情况，也有很多客户希望从有接触到无接触、从面对面沟通到网上云沟通。随着网络科技的进步，很多过去需要见面才能完成的活动，现在也可以通过云端远程完成。有专家表示，此次疫情在给保险行业发展带来一些不利影响的同时，也给保险行业的线上化推进、数字化转型、“无接触式”服务升级等带来难得的历史机遇，为保险行业的深化改革和转型升级提供了有效助推。

笔者认为，此次疫情会使得民众更加习惯线上的沟通交流和消费习惯，所以保险销售的线上化程度也会进一步提升，这将进一步考验保险公司数字化能力，尤其是线上的渠道与营销运营等能力。一些过往在IT方面投入较大、技术能力积累较好的大型保险公司，以及一直侧重利用互联网化运营的保险企业，会更加适应这种变化。

另一方面，此次疫情传播范围较广，全国各省均受到波及，各地的居民健康意识将更大范围的得到提升，条件适合的家庭，会为自己和家人尽可能买份保险，在特殊时期，这些保险消费者也同样需要学习在网上购买保险。

笔者认为，网上购买保险需要注意以下一些注意事项：首先，投保前一定要认清购买保险的互联网平台是否拥有资质，必须是持牌的保险机构才能通过互联网渠道开展保险经营活动，保险合同也必须是和正规保险公司来签的才对。其次，购买保险时一定要明确条款中的主要责任，包括：保障责任、除外责任，及其与理赔直接相关的内容。由于是线上投保，一般是没有人在旁边讲解的。对于看不懂的部分，可以在网上查阅相关资料，或咨询专业的保险顾问，一定要搞清保险合同中的重要条款后，再考虑投保。否则，在出险时，有可能因为投保前没看懂除外责任等信息，而被拒赔。另外，如实告知对于重疾险、寿险、医疗险等人身险来说非常重要，在投保时一定要做到如实告知，因此在购买互联网保险时，在询问页面出现的问题，要如实回答，即使有被拒保或保费增加的情况，也比投保后无法理赔要强。