记者观察：少年，别让财商远离你

□刘彦昌

一起在校生犯罪案件令人触目惊心，也令人扼腕叹息。年仅19岁的张某杰就读于山西一所职业学校，属于“3+2”学制的学生(即先上3年中专，再上2年大专)。在中专期间，他就从各种网络贷款平台贷款，主要用于日常消费和赌博游戏。在几个贷款平台之间连环贷款后，产生了3万元欠债。为偿还欠债，他开始盗窃、抢劫。在一次作案过程中，他疯狂捅刺受害人一家3口，其中一人身中40余刀当场死亡，另两人伤势严重。2019年11月7日，案件在山西省晋城市中级人民法院进行审理。承办该案的法官王婵说，相比大学生数万、数十万的网贷泥潭，中学生可能因为区区几万元网贷，就走上违法犯罪之路。这些学生与大学生相比，社会知识和阅历更少，还款能力、承压能力更弱。“心智不成熟、身体发育足以支撑犯罪、青春期冲动不计后果”是这个年龄段犯罪的基本特征，也是网贷低龄化蔓延的可怕之处。(《半月谈》2020年第1期刊发)

在公安机关和相关部门的重拳打击下，非法网络贷款在大学校园的业务空间被大幅挤压。但让人担心的是，不少互联网公司的网贷业务不断往高中、中专、高职等学校发展，诱导更低年龄段的新客户。这种网贷低龄化蔓延的趋势已对部分学生学习生活产生负面影响，甚至诱发犯罪。

网络贷款低龄化趋势产生的原因主要有以下几点：

一是青少年心智不成熟，面对诱惑难以自持。尤其是受到社会上追星、攀比等思潮的影响，让青少年做出超出自身能力的非理性消费行为。比如喜欢某明星就要使用其代言的产品，将两者划上等号。

二是网贷的年龄限制措施形同虚设。部分高中、高职学生表示，他们对“套路贷”有所了解，对不知名的网贷会进行抵制，但对支付宝借呗、微信微粒贷、拍拍贷等以知名企业为依托的网贷平台则“充满信任”。许多低龄学生通过各种手段获得贷款资格。例如，上述案件中的犯罪嫌疑人张某杰刚开始使用网贷时并未成年，但是张某杰偷偷用其母亲的身份证在支付宝上借到了钱。

三是网贷平台的易得性。在当下一些流行的短视频平台，学生们刷视频时经常发现，里面会夹杂着一些贷款广告，动动手指就能够获得贷款，这对青少年诱惑很大。

四是学生财商教育缺失。一些低龄住校生，由于缺乏财商教育，没有任何财务知识，对钱财管理能力较差，对自身偿还能力缺少评估，易引发多平台连环贷，借新还旧滚成越来越大的债务雪球。

网络贷款呈低龄化蔓延的趋势令人揪心，要想遏制这种趋势，亟须为青少年补上财商教育课。

财商是指对财富的认知、创造和管理能力。现代社会中，对金钱的态度以及获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足和幸福影响越来越大。财商、智商、情商一起并称为“三商”。那么应该为青少年上补上哪些财商知识呢?

一、要让青少年树立正确的财富观念。要提倡勤俭节约、量入为出的理念。青少年还处在学习知识、增长本领的年龄，处于为将来的发展打基础的时期，要提倡多比本领、少比财富的观念，只有将来靠自己奋斗得来的财富才能产生更大的成就感。

二、要让青少年学习一点基础的财务知识。贷款是要负出代价的，需要支付一定的利息。网络贷款大多采用的是日利率，看似利率不高，实则具有很大的迷惑性，一旦换算成年利率则十分惊人。

三、要让青少年明白“延迟满足”的重要性。贷款获得某种商品，短期得到了满足感，但是利息每天都在增长，为了提前获得这种满足感要多付出很多利息，要让青少年权衡这种付出是否值得?另外，要让青少年搞清楚自己的偿付能力，是否能够按时偿还贷款，如果还不上则会面临严重的后果，比如进入失信名单或者被逼债等。

总之，家长和学校要携起手来，共同为青少年补上财商教育这一课，让青少年在心里筑起一道防火墙，自觉抵制各种网络贷款。另外，公安机关要重拳出手，严厉打击各种网络骗局和非法网贷。互联网公司也要真正负起责任，严把贷款关口，补上审核漏洞，比如采取科技手段(如人脸识别等)，真正限制未成年人贷款。只有各方齐心协力，才能遏制网络贷款低龄化蔓延的趋势，让青少年健康成长