王和：全社会应对风险有全面和全新认识

□王和

新冠肺炎疫情给了中国，乃至整个世界一个重要启示：随着社会、经济和科技的快速发展，人类认识和改造世界的能力有了大幅提升，但面对自然，面对风险，仍显得“渺小”，常常是“捉襟见肘”和“手忙脚乱”。因此通过这次疫情，我们要充分和深刻意识到：心存敬畏，理解自然，认识风险的重要和必要。

就保险业而言，要认识到：这场疫情，无疑是人类历史上的一次重大风险事件，同时由于缺乏事前的风险预案，无论是企业还是家庭，都蒙受了较大损失。作为社会风险管理的制度安排，保险的作用却相对有限，显得有点“力不从心”。在后疫情时期，全行业需要一次认真的集体反思，对风险、保险和能力有一个再认识。

这次蔓延全国的疫情以及抗击疫情，如同给中国经济发展按下了“暂停键”，让全社会第一次感受到“停摆”意味着什么，更直观和深切感受到风险的现实存在和重大影响。

疫情过后，痛定思痛，人们的风险意识将全面提升，并成为保险发展的重要社会基础，但要把可能转化为现实，需要保险行业的全面转型升级，其核心是对传统认识的再认识，完成思想和能力的迭代。

这次疫情，对于中国社会，特别是保险业将产生重大影响。就保险业而言，有四点基本判断：一是将全面影响中国经济和社会发展的形态和趋势；二是将深刻改变人们的风险意识和保险消费观；三是将进一步加速我国保险业的深化改革和转型升级；四是将重新定义保险营销团队和营销员的能力。因此，对中国保险业，以及所有从业人员而言，要重新和认真地思考三个问题，即风险、保险和能力。本文着重谈对风险的再认识。

作为保险从业人员，相信对风险都有认识，但通过这次疫情，给了我们重新认识风险的机会，更重要的是全社会需要对风险有一个全面和全新的认识，这是保险存在和经营的基础。

这次疫情，不仅让人们更加深刻地意识到风险的无时和无处不在，更让人们体会到风险的许多特征，而这些特征却往往被人们忽视了。最典型的就是风险的“冰山特征”，即风险的存在如同海上的冰山，人们看到的往往只是“水上部分”，如各种自然灾害、意外事故和疾病导致的财产损失、法律责任、医疗费用，甚至是死亡等，却忽视了其“水下部分”，殊不知“水下部分”往往要远大于“水上部分”。

这次疫情，给了人们认识“水下部分”一个现实机会，对于许多中小企业，尤其是服务行业而言，他们并没有，或者只有很少的直接损失，却面临着巨大的间接损失，如停业导致的收入和利润损失，同时为了防止疫情带来的可能损失，还必须增加防疫费用，或为了维持生产，也需要增加一部分开支。此外，因为停业和停工，势必导致市场和客户的丢失，给未来的恢复和发展带来困难，同时也会对企业的品牌产生一定的不利影响。对于个人和家庭而言，这种“水下部分”表现为收入减少、开支增加、健康水平下降、失业和生活品质降低等。

这次疫情，让我们深刻地感受到现代社会风险的另一个特征：相关性。就现代社会而言，无论是生产还是生活均处于一种“生态圈”中，尤其是制造业。在全球化的大趋势下，无论是产业链还是供应链的概念下，全球分工已经成为现代经济和生产的一个重要特征，全球经济和产业的相关性不断加强。

风险的相关性让人们认识到一个基本道理，即一荣俱荣一损俱损。用中国的一句俗语，大家都属于“一条绳子上的蚂蚱”。同时，风险相关性呈现广泛和深度融合的态势，用现在的一句流行用语是“躺枪”，即看似与风险事件毫无表象上的相关性，结果还是“中招”了。这从根本上改变了传统的风险管理认知、理论和技术，因此需要用更大的视野，更系统的思维，更独立的技术，更强大的能力去管理风险。

这次疫情，让人们深刻体会到“停摆”的风险，认识到稳定和持续比增长更重要。在这次疫情中，许多企业由于“始料未及”，就难免“手忙脚乱”，并为此付出了代价。在陷入困难时，一些企业体现出了很强的攻坚克难和自强不息的精神，有的企业老板甚至提出即使卖房卖车，也要与员工共渡难关。这种精神固然可嘉，但从现代管理，特别是风险管理的角度看，就值得商榷。

面向未来，企业应当推动“业务连续性管理”，按照中国传统文化，涉及两个说法，一是“未雨绸缪”和“防患于未然”，二是“预则立，不预则废”。在“业务连续性管理”方面，一个优秀案例是华为，华为的风险管理，从一开始就不是寄希望于“天下太平”，而是建立在风险的无时和无处不在基础上，培育了很强的系统能力。因此，当他们面对这次疫情时，就有一种临危不乱，从容不迫的状态，应而不急，应对起来显得游刃有余，得心应手。

（作者系人保财险原执行副总裁）