记者观察：“三驾马车”初至

□记者 张爽

在千呼万唤中，《保险代理人监管规定（征求意见稿）》开始第二次向社会公开征求意见。从顶层设计来看，《保险代理人监管规定》、《保险经纪人监管规定》和《保险公估人监管规定》是保险中介监管的“三驾马车”，后两个文件已经发布实施，只待《保险代理人监管规定》最终确定，保险中介监管的顶层设计才算搭建完成。

作为保险销售和服务的提供者，保险中介机构在并不长的发展历程中，以特有的资源优势和专业能力融入到保险交易活动的各个环节，完善了行业产业链条，提升了保险服务水平，为保险深度的扩展和保险密度的增加作出了贡献。

与保险经纪人和保险公估人相比，保险代理人无疑是与消费者联系最为紧密也最为直接的主体。截至2019年底，我国共有保险专业代理法人机构1779家，保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个，个人保险代理人900万人。

这些保险代理机构和个人一头连接着保险公司，一头连接着消费者，不仅对保费收入有着全局性的影响，对保险行业的社会形象和风险防控也至关重要。因此，加强对保险代理人的监管，是监管部门保护消费者合法权益、维护金融安全稳定的重要使命。

近年来，随着大量具备资金、技术、互联网流量优势的资本进军保险代理行业，保险销售日益呈现主体多元、渠道多样的特征，保险代理逐渐与多个行业产生深度融合。由此带来的风险也更加复杂、隐蔽和多样，对监管工作也提出了更高的要求。

为了应对这些新的挑战，本次发布的《保险代理人监管规定（征求意见稿）》突出了全方位全流程监管的特点。一方面，将机构准入与业务准入结合起来，除了要求代理机构具备必要的资质，同时也要保证业务的合法合规；另一方面，加强事中事后监管，要求对有风险隐患的分支机构采取整改、停业、撤销等措施，更加重视对市场活动的持续监测、实时控制。

从纵深的层面来看，这一次《保险代理人监管规定（征求意见稿）》的监管范围不仅针对保险机构、保险代理机构，更是直接穿透到个人保险代理人。从此，个人保险代理人因各种原因而导致的失当行为不再是“法外之地”，警告、罚款、禁业都可能是最终咽下的苦果。并且对责任的追究并不以是否离职为转移，即便是另谋他职，被发现后一样“照章办理”。

事实上，加强个人保险代理人监管的风向标已被树立。2019年10月，银保监会因“欺骗投保人、给予保险合同约定以外的利益”对阳光人寿一名营销员作出禁业两年的处罚，这是银保监会首次对营销员实施行政处罚，决心可见一斑。

今后，个人保险代理人必须要规范好职业操守，否则那些“明修栈道暗度陈仓”的小算盘将会变成葬送职业生涯的利刃。

更能体现监管决心的是，一旦个人保险代理人出现违法违规行为，所属保险公司、保险代理机构也将因此依法承担法律责任。即使代理人没有代理权、代理权过期或灭失，但其行为使消费者仍旧相信其有代理权，保险公司就要对代理人的行为承担责任，该代理行为有效。这样一来，对保险机构、保险代理机构、个人保险代理人的监管环环相扣，从源头到终端，谁也别想推卸责任。

无论是基于当前还是放眼长远，加强监管的初心是为保险代理市场创造公平有序的竞争环境，只有个人严格规范销售行为，机构切实履行主体责任，各方各司其职，才能让保险代理在健康发展的轨道上做大做强。