记者观察：从产品设计和风控上反思“航延险”

□记者 杜向杰

最近，“女子李某利用近900次航班延误理赔300万”的事件引发网络热议。不少网友认为李某行为是合理利用规则，不应该被认定为犯罪，而保险公司报案的行为也被吐槽为“玩不起”。不过，随后警方的通告终结了这场争议。6月12日，南京鼓楼警方在其官方微博通报称，“南京警方破获女子利用航班延误骗保300多万元”的案件，经查证，2015年以来，犯罪嫌疑人李某多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。

伪造航班延误证明代表着该女子行为符合保险诈骗罪，不过这又引发了另一个疑问，航班延误证明是如何伪造的？保险公司在理赔过程中为何没有察觉？警方未对此进行披露。

据业内人士介绍，航班延误证明中有航空公司编号且盖有公章，很难伪造。同时，航班是否延误，机场和航空公司应有清楚的记录，一查便知。而李某多次伪造航班延误证明，虚构航班延误事实轻易获得保险金，是否说明保险公司没有核查真实情况就进行了理赔，如果是这样，保险公司航延险在产品设计和风控上显然存在问题。

从航延险本身来看，险企面临保费低、渠道费用高、赔付率高等多重困境，不少公司是“赚了吆喝、赔了买卖”，也有部分险企退出该市场。而从消费者角度看，此类保险并不能起到雪中送炭的作用，甚至有人抱着“小赌怡情”的心态购买航延险。网上也曾流传不少薅航延险羊毛的“攻略”。

这起航延险“骗保”案提醒保险公司，不光是要用法律武器维护公司利益，更主要的是要完善自己的产品和风控手段。

首先，要对航延险产品进行重新设计，避免漏洞，不留可乘之机。如果产品设计完善，没有空子可钻，自然会减少保险欺诈的产生。其次，随着金融科技的不断发展，保险公司应进一步探索如何让大数据、区块链这些技术在提升风控水平、防止保险诈骗等方面发挥作用。

另外，提升消费者的保险理念也很重要，要避免让老百姓把保险当作一种投资，甚至是一种赌博。让人们了解保险真正的作用，才有助于行业健康发展。