记者观察：让意外险少点“意外”

□记者 房文彬

意外险是所有风险保障中杠杆比最高的险种，花费几十元或者上百元，就可以获得一份保额十几万甚至上百万元的风险保障。对于消费者来说，因价格不贵，深受青睐。

然而，近年来意外险背后却乱象丛生。意外险的功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

一是市场基础薄弱。2019年人身险的意外险保费收入为634亿元，在全部规模保费收入中占比只有1.6%。二是定价机制不科学。意外险的发生率一般较小，因此，每家公司根据自身数据进行定价，使得总体样本量不够，定价的信度不高。也有部分公司根据信度模型，借鉴其他公司产品定价，使得费率可能出现扭曲。三是销售行为不够规范。第三方渠道在销售意外险过程中多采用强行搭售或者捆绑销售等手段，从火车票、机票、团旅到现金贷平台捆绑意外险的现象层出不穷。

事实上，自2019年7月以来，银保监会连续开展了现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，如银保监会印发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。2019年12月，银保监会印发《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，点名批评太平洋寿险、中美联泰大都会、中华人寿、君龙人寿、招商仁和人寿等8家人身险公司的违规问题。

2020年3月，意外险改革启程。3月5日，银保监会正式印发《关于加快推进意外险改革的意见》，宣布用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

《意见》特别突出2020年及2021年的改革任务，其中就包括“针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿”这一强化市场行为监管的重点改革任务。

6月17日，银保监会再次印发《意外险市场清理整顿工作方案》，剑指意外险市场乱象。《方案》显示，此次清理整顿工作自6月开始，历时半年，共分自查自纠、监管抽查和总结报告三个阶段。

银保监会还披露了一份相关的工作要点，明确此次集中整治工作侧重在产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等五个方面问题，整治对象覆盖人身保险公司和财产保险公司。

意外险市场的全面整顿，不仅对推进意外险市场化改革有益，也能够带动其他保险业务共同提质增效。相信通过对市场违法违规行为的集中整治，搭售和捆绑销售突出问题将得到有效遏制，市场整体面貌将会焕然一新。