多方合力化解“首贷难”

□周慧虹

万事开头难。民营和小微企业长期以来被“贷款难”问题所困扰，这其中，尤显其难的还在于“首贷难”。

首贷，即首次贷款，是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业，首次从银行业金融机构获得贷款。通常，这类企业不只是相关金融信用信息缺乏，其在纳税、工商、环保等方面的相关信息也较少，给银行准确掌握其生产经营状况，客观评判风险增添了难度。由此，相比于与银行多次打过交道的企业，“首贷户”的信贷满足率相对更低。

我国民营和小微企业众多，其中有信贷需求的“首贷户”不在少数。他们此前之所以未向银行申请贷款，原因固然多种多样，然而，不排除有些经营者谨小慎微，“有多少钱就做多大生意”，走的是稳扎稳打路线，这对于银行的风险防控而言，未必不是一种利好。如果，银行能够悉心培植、有效甄别“首贷户”，对于符合信贷要求的诚信经营者及时予以扶持，不仅有助于化解“首贷难”，促进实体经济的更好发展，而且还可为自身拓展潜在优质客源，增强客户黏性，实现银企互利。

着力解决好“首贷难”问题，不只是银行的事，它需要政、银、企达成共识，多措并举，形成合力。首先，注重挖掘培植。相关银行不能坐等客户上门，而应发挥机构网点、人员和业务优势，尽可能多渠道发现目标企业，比如，可结合企业注册登记开立基本结算账户情况，主动将企业纳入培植名单；可依托产业链核心企业，主动对接上下游小微企业，纳入供应链金融整体培植；还可通过银企对接会、微信公众号推送等方式，吸引目标企业，建立联系，进行培植，等等。各地政府相关部门、金融监管机构亦可联手建立企业信息共享机制，将优质“首贷户”信息推送给银行，努力为银企沟通牵好线搭好桥。

其次，讲求政策联动。为“首贷户”贷款风险相对较大，为此，需着力营造敢贷、愿贷、能贷、会贷的政策氛围。各地政府要制定完善民营和小微企业贷款风险补偿、融资担保代偿补偿等相应政策，确保政策落实落细。银保监部门要进一步加强政策引导，探索建立合理的容错纠错机制，细化对民营和小微企业中“首贷”权重的考核，激励银行围绕“首贷难”多下功夫。人民银行也要充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，对解决“首贷难”出色的银行加大支持力度。至于相关银行机构，则须因地制宜改进内部管理，以绩效考核、尽职免责为抓手，督促从业人业增强责任感，发挥能动性，为解决“首贷难”尽其所能。

再次，力求产品撬动。对接首贷服务，应当有适宜的融资产品。据悉，各地已有不少银行为此积极投付实践，有的银行针对发展成熟、基础良好、经营诚信的企业或个人客户推出“抵押贷”，其手续简便、放款快，授信额度高；有的银行面向初创型、轻资产的科技型企业给予“科技贷”，帮助企业解决无抵押、无担保的后顾之忧，凡此种种，取得良好成效，受到“首贷户”欢迎。在此需要提及的是，银行产品撬动过程中，若能借力科技赋能，无疑事半功倍，比如有的地方为解决银企信息不对称问题，多方联手开发在线服务平台，企业提交融资需求后，税务、市场监管等部门多类涉企公共信用信息自动匹配共享，银行工作人员可在线查看，开展融资对接，凡此之举，值得继续深入探寻。

最后，做好风险防控。着力化解“首贷难”，并不意味着就可放松风险防控。银行须将“首贷户”纳入动态化管理体系，贷前、贷中、贷后全程做好风险监测，严密分析“首贷户”生产经营当中的风险诱因，有的放矢采取相应纾解措施。“首贷户”也要本着诚实守信原则，如实向相关银行机构提供涉贷信息，切忌因信用欺诈、恶意逃废债务而使自己陷于“难再贷”境地。

（作者单位：中国人民银行长治市中心支行）