远未来与近未来

□本报记者 康民

从某一个角度来界定，未来分为近未来和远未来。在上一篇行业观察《智能驾驶将颠覆传统车险》里，笔者谈到，目前智能驾驶划分为LEVEL0到LEVEL4的五个阶段，这已经直接影响到未来车险的定价与投保。事实上，如果将视野展开到更远处，那么智能驾驶还存在一个LEVEL5的更高阶。在这个LEVEL上， 智能驾驶能够让汽车行驶在荒郊野外，而完全不需要人类驾驶的介入，完全不需要交通地线和各种交通标志的辅助，直接通过车联网、车机、激光探头、5G甚至6G的AI来完成野外复杂天气下的所有机动车驾驶行为。

这是远未来视野中的智能驾驶，但这对于当前人类而言尚需很多时日，远远不是一蹴而就之事。

LEVEL4以下的车险定价与理赔，已经在上一篇观察中做了简单探讨，到了LEVEL5的阶段，车险更是完全不以人类司机为定损理赔对象，而是完全为车企、车商量身打造。当前日渐清晰并获得业界普遍认可的是，2020年—2030年被誉为自动驾驶发展的黄金十年（当然，这里指的是LEVEL4以下的智能驾驶），各大车企的LEVEL3量产车有望在2020年至2021年依次推出。但是，新冠肺炎疫情这一黑天鹅事件，使得上述计划的时间点有所延迟。

随着LEVEL3及以上级别自动驾驶系统的引入和法律的逐步健全，当前，世界范围内各家车险公司对于自动驾驶系统参与的车险费率评定也在进行深入的研究探讨。根据埃森哲调查显示，超过三分之二的保险公司正在计划或已经在开发新的车险产品。

也许，传统保险公司未必能够独立完成这一技术进阶的产品研发，而需要传统汽车制造商的技术支持与配合。在这个行业性的历史进程中，一个明确的时间节点是2019年特斯拉宣布进入保险行业，虽然很多业内人士并不看好这一举动，但抛开行业的利益局限，从长远看，汽车制造商确实拥有数据和技术上的优势。对于未来自动驾驶系统参与的车险费率评定，不仅需要对自动驾驶系统产生的数据进行合理的选择和分析，还可以建立一种车险费率和实际汽车驾驶的反馈机制。此外，在尚未完全普及自动驾驶的目前这段历史阶段中，依然还有诸多外界因素需要审慎考虑。

这就进一步引出一个问题。上篇谈到过影响自动驾驶车险产品落地的法律法规问题，事实上，从行业专业性的角度细究，除了法律法规，在这个行业内还存在一个数据积累的问题。搭建精准的车险费率评定模型，需要大量的数据，而数据的积累也是时间的积累。由于缺乏数据积累，难以搭建精准模型，完善的智能驾驶车险产品远非一日之功可以完成。目前，即使是LEVEL4以下的智能驾驶应用落地，也还处于初级阶段。

进一步分析，数据积累的同时必然面临数据隐私的问题。数据是自动驾驶车险产品落地的关键因素，车险费率评定更离不开用户驾驶数据的收集，但在这个关键之处存在极大的个人隐私问题。世界各国的法律不同，可使用的数据范围也各有不同，因此在很大程度可以判定：数据隐私是制约多数国家自动驾驶车险产品落地的一个重要因素。

从日本Aioi保险公司免除自动驾驶模式下的保险费用的举动，可以初步窥见自动驾驶对未来车险行业的影响。这种影响已经悄然而至，而且正在渐渐扩大。但问题的另一面是，车险费用下降是否就意味着使用自动驾驶汽车的费用下降？

答案也许是否定的，因为自动驾驶事故责任的认定也许会给驾驶者带来其他方面的损失。直到实现完全自动驾驶（即无人驾驶，LEVEL4以上），笔者相信，车险费率还会经历相当长期且复杂的变化过程，关于自动驾驶的车险还有许多极具挑战性的难题，例如正确鉴定事故原因、区分自动驾驶事故中是人为操作不当还是AI系统的问题等等，这使得LEVEL5在当今人类的眼中成为远未来。