数字技术为农户融资添动力

□周慧虹

不必提交任何纸质材料，不用做房产抵押，也没见过银行客户经理，农户只需要掏出手机，在卫星遥感地图上用描点连线的方式圈出自家的稻田，全部圈完后点击提交，银行就会给贷款，手续非常简单，放款也特别快，并且可以随借随还。这不是对未来场景的一种畅想，如今它已经落实在了银行的具体行动中。

面对当前农户融资难、融资贵问题，一些金融机构努力谋求创新，积极借力数字技术，不断谱写农户融资的新篇章。上述景象，即为某网上银行将人工智能算法对农田卫星遥感图像的分析结果纳入银行搭建的授信模型，以此精准识别农户信用状况，克服缺少抵押物等难题，帮助农户顺利获贷的生动写照。

科技革命和产业变革方兴未艾的当下，稍加留意不难发现，新技术、新服务密集推出，新模式、新业态竞相涌现，这已构成当今经济社会发展的一大亮点。作为各个金融机构，能否迎“风口”而上，尽可能将物联网、云计算、大数据等现代信息技术应用场景融入日常工作，推动自身业务实现跨越式创新，考验着其经营管理者的眼光与能力，也决定着其在新形势下为农服务的实际成效。

不可否认，近年来，为了充分履行好自身的社会职责，努力创造条件促使金融资源顺畅流向广大农户，各地金融机构为此积极探寻可行之举，比如将线下传统业务更多迁移至线上，农户不用亲临银行营业网点，即可方便地办理转账、支付、信贷审批等，受到客户欢迎。不过，仅此仍嫌不够，不少金融机构尽管祭起网络信息技术的大旗，可往往还只是着眼于既有场景、模式下自身业务效率的提升，对于解决信贷供需当中面临的一些主要的、根本性的矛盾依然捉襟见肘，由此使得诸多农户的金融服务需求无论从质与量上来讲，依然无法得到最大限度的满足。

努力发挥自身的主观能动性，着力书写好农户融资新故事，不能总是停留于小打小闹微创新，在此基础上更需要高起点、高标准、高要求，勇于啃那些“难啃的硬骨头”，瞄准农户融资当中的痛点下功夫。众所周知，当前农户贷款要求高、缺少抵押物，审核周期长、手续较复杂，这已成为制约农户融资的一大障碍，对此，如何想办法解决？各个金融机构就要围绕这一难题集众智、寻良策。像前述那家网上银行，他们就把目光盯在了人工智能算法、卫星遥感技术上，思路开阔了，工作的着力点把握准了，自然也就有机会少走弯路，不仅事半功倍，而且皆大欢喜。

当然，各个金融机构用好数字技术，服务农户融资，仅靠金融机构自身的努力有时显得勉为其难，它还离不开社会相关部门的大力支持。就拿那家网上银行来说，为了防范经营风险，他们一方面严密审核农户提交的信息资料；另一方面通过与地方政府合作，事先掌握当地农户的种植情况，以此和农户提交的“画地”结果交叉验证，从而帮助其更好地了解农户，取得了较好效果。

所以，还是那句话，“众人拾柴火焰高”，政府搭台、银行唱戏，社会各有关部门从旁助阵，数字信息之类的新技术就能更多、更深入地得以应用，农户融资也就有条件得到愈益精准高效的支持。

（作者单位：中国人民银行长治市中心支行）