引导银行业合理让利

□李凤文

国务院新闻办公室11月6日举行国务院政策例行吹风会，人民银行副行长刘国强、银保监会副主席梁涛等出席会议，介绍了金融机构合理让利落实进展有关情况，并就货币政策、减费让利成果、养老第三支柱改革等相关情况回应了市场关切。

面对突发的新冠肺炎疫情，为有效降低疫情对实体经济造成的不利影响，国务院明确要求今年金融机构要为实体经济让利1.5万亿元。对这一目标能否完成，刘国强做出了肯定回答。今年前10个月，金融系统通过降低利率、中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款两项直达工具、减少收费、支持企业进行重组和债转股等渠道，已向实体经济让利约1.25万亿元。预计全年可实现让利1.5万亿元的目标。对于银行机构如何在收费上让利，梁涛表示，近年来，银保监会持续推动银行落实减费让利要求，已经和人民银行配合发改委陆续减免了几十项银行服务收费项目，并指导银行业协会推动银行逐步缩减收费服务项目。

有关银行让利问题，市场上也有不同的声音。有的认为银行也是企业，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，并且依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。因此，对实体经济让利态度不积极，工作不主动，即使让利也是“蜻蜓点水”。有的片面强调防控金融风险，有的担心盈利能力下降会损害股东利益。更有甚者，不但没有体现出主动让利的诚意，而且还想尽办法进行变相乱收费，既违反了国家政策和监管要求，又损害了客户利益。

服务实体经济是银行的天职，是应尽的义务。为实体经济让利体现出银行与实体经济共生共荣的关系，应与企业患难与共，同舟共济，只有实体经济发展了，银行才能够更好防控风险，也能够实现稳健发展。

当然，银行业金融机构为实体经济让利应该是全方位的合理让利，而不是超出银行自身承受能力的不可持续的让利。对于银行让利，监管部门明确，要遵循商业原则，增强可持续性，不得强制让利，不得违法违规推动。要通过让利为实体经济减轻负担，但同时也不能对银行自身经营造成不利影响，而引发金融风险。

银行合理让利应主要体现在提高信贷资产质量、降低贷款实际利率以及涉企收费等多个方面。

要强化贷款管理，提高信贷资产质量。信贷资产质量好坏关系到银行拨备的计提、坏账的核销，因而对银行利润具有重要影响。如果信贷资产质量高，不良贷款少，盈利能力就比较强，就能够为实体经济腾出更多的让利空间。因此，各银行机构要切实强化贷款管理，努力降低信贷风险。今年前三季度，商业银行实现净利润1.5万亿元，虽然同比下降8.3%，但银行业处置不良贷款1.7万亿元，同比多处置3414亿元，这就为今后更好地支持实体经济腾出了信贷空间。

降低贷款利率，对实体经济的融资成本影响最为直接。为有效降低银行贷款利率，今年以来央行通过降低准备金率、增加再贷款再贴现额度等方式降低银行可贷资金成本，引导银行贷款利率下行，同时推出直达实体经济的货币政策工具等，实现为实体经济让利。数据显示，今年9月企业贷款利率为4.63%，同比下降0.61个百分点，处于历史较低水平。前10个月，通过降低贷款利率为实体经济让利约6250亿元，通过中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款两个直达工具让利2750亿元，两项合计约9000亿元。银行贷款利率下降更多的是负债成本下降的带动，因此不会对银行造成太大伤害。

银行合理让利，还在于要切实杜绝涉企乱收费，并使之成为银行的自觉行动。近年来，银保监会持续推动银行落实减费让利要求，与人民银行、发改委陆续减免了几十项银行服务收费项目。今年6月1日，与相关部委联合印发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，取消了信贷资金受托支付划拨费、资金管理费，以及小微企业提前还款违约金、法人账户透支承诺费和信贷资信证明费等，严禁贷存挂钩、强制搭售，规范银保产品相关费率、加强银行对第三方合作机构的管理等，减少了涉企收费。今年7月，银保监会公开通报了6起违规涉企收费典型案例，提高了震慑力。

不过，当前银行不合理和违规收费问题具有多样性、复杂性和隐蔽性，治理乱收费依旧任重道远。为此，日前银保监会下发《中国银保监会办公厅关于印发清理银行乱收费 降低企业负担行动方案的通知》，将从信贷环节、助贷环节、考核环节、收费管理等四个方面对银行机构乱收费开展专项清理，以坚决遏制并及时整改清退各种形式的乱收费。对此，各银行机构要按照监管要求认真开展自查自纠工作，严格收费管理，完善考核激励办法，避免由于交叉业务绩效考核、中间业务收入考核激励不当而导致违规收费问题发生。

与此同时，监管部门要与市场监管、工信、财政、人民银行等部门在产融信息对接、银行经营考核、流动性支持、业务资格审查等方面加强联动，为银行让利提供正向激励。对于违法违规经营和收费问题要严厉惩处，通过依法监管，有效引导银行机构合理让利，促进与实体经济共生共荣。

（作者单位：承德银保监分局）