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人身险“三大瓶颈”亟待突破

发布时间:2020-12-17 08:56:07    作者:    来源:中国银行保险报网

□王小韦

据报道,今年12月9日国务院常务会议(以下简称“国常会”)专题研究促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。上述措施受到保险业内外广泛关注。落实此次国常会发布的丰富保险产品供给、强化保险养老保障、规范保险资金运用三大方面措施,立足当前人身保险业务发展状况,亟待从人身保险业务产品供给、市场营销和风险管控三方面突破瓶颈。

突破产品设计瓶颈,从“千人一面”到“一类一品”。公开资料显示,当前人身保险业务在产品设计方面既需要贯彻“保险姓保”更多开发保障功能高的传统寿险产品,更需要矫正保险产品“千人一面”的倾向,提高人身保险产品供给和需求之间的匹配度、性价比,落实此次国常会部署措施。第一,保险行业内部实现人身保险业务承保和理赔数据共享,为现实保险消费者健康状况进行精准“画像”,夯实商业精算基础。第二,医疗保障部门推进医疗行业群众就诊信息整理加工,为人民群众健康状况进行精准“画像”,夯实社保精算基础。第三,在政府统一组织下,医疗保障部门、商业保险机构通力合作,瞄准与现行的基本医保衔接目标,细分健康状况类别,针对完全健康体、次健康体和带病体的健康保障需求,开发出“一类一品”的人身保险产品,丰富产品体系、厘定合理价格。

突破产品营销瓶颈,从“一锤买卖”到“久久为功”。公开资料显示,当前人身保险产品经营中在销售端存在销售误导多、理赔端存在理赔难问题。深究根源,除了保险产品本身复杂外,深层次的原因在于现有保险销售人员(以下简称“人员”)专业性有待提高,才能将人身保险营销从“一锤买卖”升华至“久久为功”的事业。而提高人员综合素质,应着力优化用工、培训、佣金等基本制度。第一,改变用工模式,培养长期服务意识。弥补现行代理制无底薪、无社保、无归属弊端,逐步改革为劳动合同制,培养人员对行业归属感。第二,改变培训方式,培养长期服务能力。立足提高学历要求,围绕专业知识增强培训的强度、深度和广度,提高保险人员专业技术能力。第三,改变佣金模式,培养长期服务意愿。将长期寿险产品现行主流的“前高—中低—后无”的保险佣金制度改良为工资制或者“前低—中低—后高”的保险佣金制度,以增值为杠杆,培养人员长期服务内生动力。通过规范保险销售人员销售行为,突破保险产品销售瓶颈,预防销售误导和理赔难。

突破风险管控瓶颈,从“一卖了之”到“全程服务”。公开资料显示,当前人身保险经营过程中,投保人、被保险人等保险消费者购买保险产品之后、提起索赔之前,保险公司及其销售人员一般较少主动联系保险消费者进行风险管控。落实国常会人身保险产品更好服务民生保障和经济社会发展要求,促进提升健康保险发展和服务水平,需要保险公司摒弃既往“一卖了之”的做法,推行“全程服务”。第一,在承保前,通过体检、被保险人提供既往就诊资料、商业保险公司核保系统与医疗就诊系统联网等方式,准确评估被保险人健康状况,精准选择与其健康状况相适应的人身保险产品。第二,在承保中,保险公司及其人员主动回访被保险人,定期不定期向被保险人提供健康知识,督促其养成良好的生活习惯。第三,在出险后,保险公司及其代理人或者员工接到索赔申请资料,主动联系保险消费者,规范流程、简化资料,依法及时准确进行理赔处理。

(作者单位:汉中银保监分局)


人身险“三大瓶颈”亟待突破

来源:中国银行保险报网  时间:2020-12-17

□王小韦

据报道,今年12月9日国务院常务会议(以下简称“国常会”)专题研究促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。上述措施受到保险业内外广泛关注。落实此次国常会发布的丰富保险产品供给、强化保险养老保障、规范保险资金运用三大方面措施,立足当前人身保险业务发展状况,亟待从人身保险业务产品供给、市场营销和风险管控三方面突破瓶颈。

突破产品设计瓶颈,从“千人一面”到“一类一品”。公开资料显示,当前人身保险业务在产品设计方面既需要贯彻“保险姓保”更多开发保障功能高的传统寿险产品,更需要矫正保险产品“千人一面”的倾向,提高人身保险产品供给和需求之间的匹配度、性价比,落实此次国常会部署措施。第一,保险行业内部实现人身保险业务承保和理赔数据共享,为现实保险消费者健康状况进行精准“画像”,夯实商业精算基础。第二,医疗保障部门推进医疗行业群众就诊信息整理加工,为人民群众健康状况进行精准“画像”,夯实社保精算基础。第三,在政府统一组织下,医疗保障部门、商业保险机构通力合作,瞄准与现行的基本医保衔接目标,细分健康状况类别,针对完全健康体、次健康体和带病体的健康保障需求,开发出“一类一品”的人身保险产品,丰富产品体系、厘定合理价格。

突破产品营销瓶颈,从“一锤买卖”到“久久为功”。公开资料显示,当前人身保险产品经营中在销售端存在销售误导多、理赔端存在理赔难问题。深究根源,除了保险产品本身复杂外,深层次的原因在于现有保险销售人员(以下简称“人员”)专业性有待提高,才能将人身保险营销从“一锤买卖”升华至“久久为功”的事业。而提高人员综合素质,应着力优化用工、培训、佣金等基本制度。第一,改变用工模式,培养长期服务意识。弥补现行代理制无底薪、无社保、无归属弊端,逐步改革为劳动合同制,培养人员对行业归属感。第二,改变培训方式,培养长期服务能力。立足提高学历要求,围绕专业知识增强培训的强度、深度和广度,提高保险人员专业技术能力。第三,改变佣金模式,培养长期服务意愿。将长期寿险产品现行主流的“前高—中低—后无”的保险佣金制度改良为工资制或者“前低—中低—后高”的保险佣金制度,以增值为杠杆,培养人员长期服务内生动力。通过规范保险销售人员销售行为,突破保险产品销售瓶颈,预防销售误导和理赔难。

突破风险管控瓶颈,从“一卖了之”到“全程服务”。公开资料显示,当前人身保险经营过程中,投保人、被保险人等保险消费者购买保险产品之后、提起索赔之前,保险公司及其销售人员一般较少主动联系保险消费者进行风险管控。落实国常会人身保险产品更好服务民生保障和经济社会发展要求,促进提升健康保险发展和服务水平,需要保险公司摒弃既往“一卖了之”的做法,推行“全程服务”。第一,在承保前,通过体检、被保险人提供既往就诊资料、商业保险公司核保系统与医疗就诊系统联网等方式,准确评估被保险人健康状况,精准选择与其健康状况相适应的人身保险产品。第二,在承保中,保险公司及其人员主动回访被保险人,定期不定期向被保险人提供健康知识,督促其养成良好的生活习惯。第三,在出险后,保险公司及其代理人或者员工接到索赔申请资料,主动联系保险消费者,规范流程、简化资料,依法及时准确进行理赔处理。

(作者单位:汉中银保监分局)

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