记者观察：摆脱互联网存款依赖

□刘彦昌

继6家国有大行近期同日发布公告叫停“靠档计息”存款产品后，近日，京东金融、蚂蚁支付宝、百度度小满金融、腾讯理财通等多家头部互联网平台纷纷“下架”了互联网存款产品。

互联网存款一般指银行通过第三方互联网金融平台销售的存款产品。产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。

因互联网存款产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，个别银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。对于客户来讲，该类存款存取方便、利率较高，在理财产品打破刚兑且收益率逐步走低的情况下，吸引力越来越强。

然而互联网存款潜藏的流动性风险和合规风险也不容忽视。近日，人民银行金融稳定局局长孙天琦指出，互联网存款存在多种问题，比如互联网平台为客户提供存款购买接口，实质是存款营销行为，但监管要求商业银行不得通过第三方中介吸收存款；地方法人银行突破了地域限制，存款业务拓展至全国，中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差；互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，增加了中小银行的流动性管理难度；中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患等等。

互联网存款下架，对于依赖互联网平台揽储的中小银行短期将会造成一定影响。在揽储竞争中，中小银行由于网点少、品牌力较弱，与大行相比一直处于弱势地位，因此面临的困难更多、挑战更大。另外，今年以来压降结构性存款和智慧存款都给中小银行的负债端增长带来一定压力。然而，如果一味比拼存款利率，对中小银行来说又如同饮鸩止渴。平台显示，互联网存款5年期利率最高达4.875%，另外，银行还需向平台支付“导流费”，造成负债端成本高企。负债端利率高加之不稳定，如何与资产端进行匹配成为难题。

面对两难，中小银行如何突围？

国家金融与发展实验室理事长李扬近日在第二届“中国农金30人论坛”上对农信机构提出的建议，对中小银行的发展也具启示意义，“金融业一定要牢记自己服务业的本质——不只卖产品，更要提供服务。尤其是在息差收窄的国际背景下和行业趋势下，更要重视培养服务的优势。农信机构也是一样，必须坚定不移地把业务重心转到服务上去，为农村服务、为农业服务、为当地农民服务。”

中小银行包括农信机构，只有充分发挥地域熟、客户熟的优势，坚守支农支小定位，创新服务形式、提升服务品质，不断增强客户粘性，才能逐步摆脱单纯比拼利率的老路。