普惠金融新政助小微稳渡难关

□顾雷

2020年注定是不平凡的一年。新冠肺炎疫情肆虐全国，对小微企业、农户以及个体工商户带来了极大的困难，融资难度也普遍加大。为此，6月1日，中国人民银行联合中国银保监会、财政部、国家发改委、工信部印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，要求对于2020年底前到期的普惠小微贷款本金、应付利息，给予一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2021年3月31日，并免收罚息，提高金融政策的“直达性”，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过疫情难关。

12月21日，国务院常务会议再次决定延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划，继续实行普惠小微企业贷款阶段性延期还本付息，并对地方金融机构发放普惠小微企业信用贷款提供优惠资金支持。这不仅体现了我国普惠金融政策延续性，对缓解小微企业资金压力、保市场主体保居民就业发挥了积极作用，而且对当前经济恢复正常，帮助小微企业、个体工商户及农户抗击疫情反弹，加大金融对实体经济支持都具有积极作用。

为什么我们还需要延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策呢？

2020年初受新冠肺炎疫情影响，我国在旅游、住宿、餐饮、商贸流通、交通运输、教育培训、文艺演出、影剧院、体育等领域小微企业受到了巨大冲击，很多小微企业都发生现金流中断、订单下降、人工成本加重、资金短缺、供应链中断、企业倒闭等紧迫情况，特别是今年入冬以来疫情局部小范围反弹，再次给小微企业带来一定负面效应。

2021年是我国“十四五”规划开局之年，作为市场经济的重要组成部分，小微企业的稳定发展至关重要。我们必须保持宏观政策连续性、稳定性、可持续性，保持国民经济运行在合理区间，更加精准有效实施金融政策，不急转弯，用好时间窗口，集中精力推进改革创新，把握好金融政策的时度效。特别是目前国内经济恢复态势还未十分稳固，全国新冠肺炎疫情依然处于局部零星反弹状况，由此带来的经营不确定因素仍然较多，就必须适当延长小微企业贷款本息的政策期限，积极做好政策接续和合理调整，激发市场主体活力，稳定市场预期，延续当前小微企业的金融和财政政策权威性和严肃性，助力小微企业更好渡过难关，确保“保市场、稳就业”的目标顺利实现。

在这种情况下，延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划就显得十分必要。为此，在认真总结2020年成功经验基础上，明年我们必须做好以下几方面工作，把小微企业、个体工商户和农户的普惠金融事业推向新高潮。

第一，继续多途径为小微企业、个体工商户和农户提供资金支持，特别是加大对旅游、住宿餐饮、批发零售、交通运输、文化娱乐等受疫情影响较大的小微企业信贷支持，推进金融平台对接工程。笔者建议，采取适度下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款措施，鼓励国有银行、股份制银行、地方商业银行、农商银行、村镇银行以及农信社加大对小微企业、个体工商户和农户的信贷投放，化解流动性危机，进一步发挥产融合作平台作用。例如，给予贴息和担保补助。疫情防控期间相关贷款利率参照同期贷款市场报价利率（LPR）至少减25个基点；对小额贷款公司低于10%利率的贷款业务给予5%的利率补贴；对融资担保公司担保费率低于2%的担保业务给予1%的费率补贴。

第二，开辟普惠金融融资绿色通道。协调金融机构为小微企业、个体工商户和农户提供审批绿色通道，按照特事特办的原则，对直接参加疫情防控工作的驻区企业和近期受到疫情反弹影响较大的小微企业、个体工商户以及农户，快速推进审批和放款，推动有需求的小微企业申报各类融资项目，为小微企业、个体工商户以及农户提供高效率、差异化金融服务。

第三，各级银保监局、各级地方金融监督管理局（金融办）进一步完善年初建立起来的线上续贷机制，保持线上快捷、简单的操作流程，通过变更还款安排、延长还款期限、无还本续贷等方式，对小微企业融资到期需要续贷且符合审批条件的，按无还本续贷规定办理，允许小微企业继续使用贷款资金，努力做到应续尽续、能续快续，落实好原定的普惠小微企业贷款延期还本付息政策。例如，对办理贷款延期还本付息且期限不少于6个月的地方法人银行，继续按贷款本金1%给予激励。对符合条件的地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款，继续按贷款本金40%给予优惠资金支持，帮助小微企业更好适应新发展格局。

第四，加大地方金融机构服务力度，各级地方金融监督管理局（金融办）要求小额贷款公司、融资租赁、商业保理等类金融机构根据小微企业受疫情实际情况，酌情增加贷款、租赁、保理额度，缓收或减免租金、利息，继续缓解小微企业、个体工商户及农户的日常资金流动性压力。

第五，直接针对服务小微企业的担保机构实施融资担保业务降费奖补办法，鼓励引导担保机构加大对小微企业融资支持力度，提高中小银行支持小微企业积极性，提高小微企业贷款中信用贷款占比，更好破解小微企业融资难、融资贵的老问题。

（作者单位：中国人民大学中国普惠金融研究院）