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记者观察:商车费改真正影响的是中介

发布时间:2021-01-10 21:31:44    作者:    来源:中国银行保险报网

记者 康民

财产险行业的商业车险费率市场化改革近几年一直处于风口浪尖。从宏观层面来讲,商车费改是推动财产保险市场走向成熟的必由之路。在笔者看来,将产品选择权交给投保人,将定价权交给保险公司,应该说是这个改革的两个核心目标,以市场这只看不见的手作为资源的主要配置方式,已成为保险业在国家战略中提升行业地位、更好地为社会提供公共服务的着力点。因此,对于广大中小保险公司,这未尝不是一个在竞争中破局的机会。

中小保险公司数量众多、成立时间短,往往在市场竞争中处于劣势,车险业务规模小,客户积累能力弱,车险定价技术力量储备不足,客观上造成中小公司在商车费改中抵御市场冲击的能力较弱,可供主动抉择的应变措施较少。鉴于此,持利空观点的主体对商车费改后市场走势和中小公司发展的趋势忧心忡忡。对此,笔者并不苟同。

商车费改注重将规范条款与定价权下放并行,关键点在于减少定价因子、放开七折令兜底限制,赋予符合条件的保险公司定价权。自主渠道系数和自主核保系数可以由保险公司在基准费率的基础上正负浮动15%,这同样给中小公司在经营过程中的战略转型提供了机会。

事实上,商车市场化改革真正影响的是中介,渠道因子的设定挤走了代理业务的利益。从博弈论的角度分析,中小公司应该是拥护者,因为缩短了过长的销售链条,有利于推动中小公司直接面对客户,真实、准确地了解客户需求,掌握风险信息,降低外部销售交易成本,提升获客能力,从而打破因送修资源少而与车商等兼业代理渠道合作处于弱势地位的不利局面。

在现实中,一些对渠道有严重依靠倾向的中小公司,反而在商车费改前逆势加强了对渠道的依赖。究其根源,在于患上“渠道过度依赖症”的中小公司,还没找到离开渠道直面消费者的竞争手段,多年来形成“放费用、靠渠道”的惯性做法,割断了与客户的天然联结,忘却了满足消费者个性化需求的保险保障本质。商车市场化改革对于中小公司来说是一剂猛药,对于做好准备、战略清晰的中小公司来说,是助力成功崛起的发展机遇,而对于仓促应对、碌碌无为的中小公司来说,则面临严峻的挑战。

笔者认为,对于中小型保险公司来说,困难没有想像中那么大。关于定价能力问题,监管方已作出底线制度安排,重新修订相关专业系数,引入车型定价因素,很大程度纠正价格补贴问题。中小公司通过加大精算人员的培养,建立内部定价模型,可以有效解决定价能力问题。

关于建立与商车市场化改革相匹配的商业模式问题,互联网时代颠覆了传统以投入产出来衡量公司盈利能力的模式,将更多关注如何通过为客户创造价值而实现公司价值。不久的未来,科技手段将在某一个时刻彻底改变与用户的交互方式,传统商业模式将被取代。因此,商车费改为构建新型商业模式提供了契机,中小公司应从目标客户需求出发,注重客户体验,应用APP等新型渠道,探索UBI延伸拓展目标客户模式,做到精准定价,实现服务技术领先,通过构建新型商业模式,引领公司转型来抵御市场冲击。

值得注意的是,与大公司“瘦身”难相比,中小公司人员少、摊子小、负担轻、成本低,机构层级少、队伍年轻有活力,沟通成本及组织僵化成本低,管理效率高,在新的竞争模式下,低成本优势更有利于细分市场、精准定位,更有利于扩大目标客户可选择空间,提高经营灵活性与自由度。


记者观察:商车费改真正影响的是中介

来源:中国银行保险报网  时间:2021-01-10

记者 康民

财产险行业的商业车险费率市场化改革近几年一直处于风口浪尖。从宏观层面来讲,商车费改是推动财产保险市场走向成熟的必由之路。在笔者看来,将产品选择权交给投保人,将定价权交给保险公司,应该说是这个改革的两个核心目标,以市场这只看不见的手作为资源的主要配置方式,已成为保险业在国家战略中提升行业地位、更好地为社会提供公共服务的着力点。因此,对于广大中小保险公司,这未尝不是一个在竞争中破局的机会。

中小保险公司数量众多、成立时间短,往往在市场竞争中处于劣势,车险业务规模小,客户积累能力弱,车险定价技术力量储备不足,客观上造成中小公司在商车费改中抵御市场冲击的能力较弱,可供主动抉择的应变措施较少。鉴于此,持利空观点的主体对商车费改后市场走势和中小公司发展的趋势忧心忡忡。对此,笔者并不苟同。

商车费改注重将规范条款与定价权下放并行,关键点在于减少定价因子、放开七折令兜底限制,赋予符合条件的保险公司定价权。自主渠道系数和自主核保系数可以由保险公司在基准费率的基础上正负浮动15%,这同样给中小公司在经营过程中的战略转型提供了机会。

事实上,商车市场化改革真正影响的是中介,渠道因子的设定挤走了代理业务的利益。从博弈论的角度分析,中小公司应该是拥护者,因为缩短了过长的销售链条,有利于推动中小公司直接面对客户,真实、准确地了解客户需求,掌握风险信息,降低外部销售交易成本,提升获客能力,从而打破因送修资源少而与车商等兼业代理渠道合作处于弱势地位的不利局面。

在现实中,一些对渠道有严重依靠倾向的中小公司,反而在商车费改前逆势加强了对渠道的依赖。究其根源,在于患上“渠道过度依赖症”的中小公司,还没找到离开渠道直面消费者的竞争手段,多年来形成“放费用、靠渠道”的惯性做法,割断了与客户的天然联结,忘却了满足消费者个性化需求的保险保障本质。商车市场化改革对于中小公司来说是一剂猛药,对于做好准备、战略清晰的中小公司来说,是助力成功崛起的发展机遇,而对于仓促应对、碌碌无为的中小公司来说,则面临严峻的挑战。

笔者认为,对于中小型保险公司来说,困难没有想像中那么大。关于定价能力问题,监管方已作出底线制度安排,重新修订相关专业系数,引入车型定价因素,很大程度纠正价格补贴问题。中小公司通过加大精算人员的培养,建立内部定价模型,可以有效解决定价能力问题。

关于建立与商车市场化改革相匹配的商业模式问题,互联网时代颠覆了传统以投入产出来衡量公司盈利能力的模式,将更多关注如何通过为客户创造价值而实现公司价值。不久的未来,科技手段将在某一个时刻彻底改变与用户的交互方式,传统商业模式将被取代。因此,商车费改为构建新型商业模式提供了契机,中小公司应从目标客户需求出发,注重客户体验,应用APP等新型渠道,探索UBI延伸拓展目标客户模式,做到精准定价,实现服务技术领先,通过构建新型商业模式,引领公司转型来抵御市场冲击。

值得注意的是,与大公司“瘦身”难相比,中小公司人员少、摊子小、负担轻、成本低,机构层级少、队伍年轻有活力,沟通成本及组织僵化成本低,管理效率高,在新的竞争模式下,低成本优势更有利于细分市场、精准定位,更有利于扩大目标客户可选择空间,提高经营灵活性与自由度。

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