以合规防范贷款风险

□田忠华

近日，一篇《我名下突然多了155元贷款，利息已累计77万》的报道上了热搜。近年来，类似这种“被贷款”的文章不下几十篇，对银行的声誉影响深远，不利于诚信化建设工作的开展。

之所以出现“被贷款”现象，从银行的层面说，关键原因是内部制度不健全，执行不到位，操作不规范。大多原因是“被贷款”人不知情，相关贷款没有经过本人签字（本人亲自办理）的情况下办理了贷款，这种行为是业务上的操作不规范，是一种违法行为。从诸多“被贷款”事件中可以看到，涉事人是被人冒用名义贷款的行为，主要方式不外乎金融机构人员参与的内外勾结、贷款发放过程中的操作不规范、不易甄别身份（如长相相似）等。

为此，对于这类问题，金融机构要正确面对，不遮不掩，要从中汲取教训，依法建立完善的业务操作、内部控制流程。

要建立完善的内部控制制度，严格落实到位。各家从事信贷业务的金融机构，建立由工作经验和理论水平能力较强人员组成的“被贷款”问题研发小组，研究问题的成因及对策，结合自身实际和以往的工作经验教训，制定贷款业务规范操作的工作流程。做到有操作、有监督、有制约，让业务流程合规、操作合规，从而减少或者避免“被贷款”事件再次发生，在保护金融消费者权益的同时，降低由此给金融机构带来的声誉风险。

建立有效的事前防范机制。银行在业务操作流程中，要求一线客户经理和柜台操作人员，在合同签订时要严格按照“双录”工作的要求。“双录”政策执行为的是规范银行业金融机构销售行为，实行“双录”，既是对银行贷款风险的有效控制，也是对金融消费者权益的一种保护。留下借款人的影像资料，借款人签字时要求字体工整，不潦草，不使用艺术字、美体字等不易辨别的字体，把本人签字资料扫描到系统里，视作预留印鉴，作为发放贷款时的字体验证标本，从而规避当事人长相相同，诱发的借款人识别困难。

严格“惩内”，又要通过法律手段严格“惩外”。“惩内”，就是对于内外勾结或者是内部员工个人行为导致的“被贷款”事件，要严格追究当事人责任，涉嫌违法的，要移交司法部门处理；对于借款人故意“耍赖”，对自己的借款行为否认的，银行要通过司法鉴定等相关合法手续确定，对于个别借款人主观故意的，要通过法律手段，严格追究其法律责任，不但让其承担相关诉讼费、鉴定费等费用支出，同时要通过司法程序，让其付出“赖债”的沉重代价。

（作者单位：山东巨野农商银行）