记者观察：浅谈健康险的支付功能

□记者 王方琪

新冠肺炎疫情以来，互联网医疗迎来支付方的重大突破，医保对互联网医疗开放。那么，如何看待商业健康保险在互联网医疗上的支付功能？

首先，未来医保+商保将成为互联网诊疗的基本支付形式。医疗服务购买方第一是医保，帮助百姓实现基本诊疗服务的支付；第二是健康险，可以更全面满足百姓的更多个性化的健康需求。

商业健康保险作为互联网医疗的支付方，最直接的就是对在线医疗和医药费用进行报销。早在2017年，微医就与众安保险联合发布了国内第一款互联网+医疗健康险，推出面向家庭用户的微医家庭守护-互联网医院门诊保险产品，可对患者的在线诊疗和药品费用进行赔付。2020年，众安保险基于旗下互联网医院推出涵盖线上服务的门急诊保险，可对在线医疗产生的药费进行赔付，问诊免费。此外，微脉的网约护士保障计划中，也提供了针对患者的保障。徐汇云医院则结合旗下的企业云医务室与合作伙伴的企业团险，推出了员工在线就诊的商保直赔。

商业健康险这种支付功能有一定的局限。在线下，医疗场景包括门诊和住院。而在线上，互联网医疗只能定位于门诊，无法直接承担住院治疗的功能。这就决定了线上门诊险将是互联网医疗支付体系的一部分。

尽管互联网医疗无法承担住院功能，但互联网医疗能缓解优质医疗资源稀缺、传统就医途径低效、医患之间信息不对称等问题。

其次，商业保险公司与互联网医疗机构合作，购买其服务，实现了健康险的健康管理功能。

微医与友邦保险、镁信健康合作，共同推出针对乳腺癌的单病种保险产品“守护丽人医疗保险”，三方整合各自资源，打通就医过程中医、药、险核心环节，为客户提供乳腺癌疾病从预防、就医、用药到康复的全流程闭环服务。同时，微医还与友邦保险达成了长期战略合作。友邦保险客户可优先接受微医一系列的医疗健康服务，包括预约挂号、在线问诊、线下诊所等。

互联网医疗为健康险提供健康管理的线上服务闭环，对健康险从医疗理赔到健康管理的迁徙提供了可能性，这为健康险的控费模式提供了新的手段。