引导贷款利率下降要多措并举

□李凤文

近年来，党中央、国务院高度重视小微企业融资难、融资贵问题，接连出台政策加以解决。今年政府工作报告用了较长的篇幅，就金融服务实体经济进行了全面细致的部署。政府工作报告不仅对解决融资问题给出了导向，还列出了更为细致的政策措施，比如延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策、加大再贷款再贴现支持普惠金融力度、大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上、继续引导金融系统向实体经济让利等，由此引发市场的高度关注。

疫情对小微企业造成严重冲击，对此，金融机构认真落实国务院各项政策要求，在金融管理部门的支持和指导下，通过采取降低贷款利率、延期还本付息和减免收费等措施，实现了为实体经济让利1.5万亿元的目标，得到社会各界的认可。但疫情影响仍在继续，一些小微企业还处于困境之中，解决融资难、融资贵问题依旧迫切。为此，政府工作报告进一步强调持续让利实体经济，为企业发展创造良好环境。

从去年金融机构让利情况看，银行降低贷款利率让利5900亿元占了大头。那么，今年金融机构让利除降低担保收费、适当降低小微企业支付手续费等之外，推动实际贷款利率进一步降低仍是银行让利的一个重要方面。降低贷款利率对于企业降低融资成本更直接、更明显，企业反映最强烈。

对于银行来讲，由于资金的获得是有成本的，贷款利率必须覆盖成本，商业可持续是银行让利必须坚持的基本原则，否则将会导致银行经营出现风险。为此，笔者认为，应多方入手，多路出击，引导推动实际贷款利率下降。

通过定向降准、增加再贷款再贴现额度和直达实体经济货币政策工具等，为银行提供更多低成本资金。今年的政府工作报告再次明确，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30％以上。要实现这一目标，有必要适当下调大型商业银行的存款准备金率，以释放更多低成本资金支持实体经济发展，并且引导贷款利率下行。

当然，通过货币政策引导是降低贷款利率的一个方面，而银行存款成本的高低对贷款利率影响最大。当前，存款占银行负债总额的60%以上，中小银行机构占比更高，有的甚至近90%。如果存款成本处于高位，降低贷款利率的难度就会很大，银行没有利差就失去了放贷的积极性，因此，降低银行的存款成本非常必要。各银行机构必须将监管政策要求落实到位，严格约束揽存行为和揽存领域，杜绝高息或变相高息揽存，禁止违规跨区域揽存，为让利于实体经济奠定坚实基础。

此外，银行机构还要加大金融科技的推广应用，努力降低贷款发放和管理中的人工成本。银行贷款成本除资金成本外，人工成本也占有相当的比重，包括贷前审查、贷后管理等。如果能够充分运用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段来分析客户、识别客户、了解客户、管控风险，发挥其在贷款审查发放和贷后管理方面的作用，银行的放贷成本就会得以有效降低，就能够为实体经济让利腾出更大的空间。

（作者单位：承德银保监分局）