记者观察：首年佣金分配比例应合理设置

□记者 朱艳霞

近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发《关于提供佣金制度有关材料的函》，旨在全面了解人身险行业佣金制度设计情况，摸清营销体制风险底数，明确人身险行业佣金制度改革方向。佣金制度改革箭在弦上。业内普遍认为，合理设置首年佣金分配比例是改革的关键一环。

《中国银行保险报》了解到，根据现行保险佣金发放周期规律，保险责任期间为一年期及以下的保险产品，销售佣金是在完成销售时一次性计算发放；保险责任期间为20年及以下的保险产品，销售佣金发放是“前高-中低-后无”模式。

“在上述佣金模式作用下，在取消保险销售从业资格考试制度后，销售人员数量快速增长；因前期、首年佣金高，部分代理人领取前期、首年佣金后，失去了长期服务客户的动力，佣金次年大幅下降导致了代理人的留存率陡降，大进大出、销售误导成为行业顽疾。”一位保险业内人士表示。

此外，近年来一些行业乱象，包括本次调研的重点内容，“保险欺诈”“退保黑产”“虚假增员”和“虚假业务”等，大多与佣金制度有关。以“虚假增员”为例，一些基层机构采取虚假增员，骗取上级公司的人头费，套取首年佣金。

有观点认为，为了遏制长期产品的销售误导、提高服务客户热情的持续性，不妨将佣金计算改为平均年限法，即按照投保期间佣金总额除以投保年限，保险公司均衡支付佣金。

不管方法如何，合理设置首年佣金比例都是佣金制度改革的重点。此次调研，银保监会要求人身险公司查找“佣金制度设计”“佣金成本和增速”中存在的问题，并提供“优化佣金结构”措施以及对“建立佣金递延发放制度”建议，直指佣金分配，并要求公司形成书面报告，按期提交。

针对重点问题进行改革，才能有的放矢，改出实效，而监管部门进行摸底是首要的一步。期待通过推行持续性、均衡性的人身险行业佣金制度改革，既保障保险销售人员从业的合法权益，又保障消费者得到保险公司及销售人员持续规范的服务，有效治理行业乱象，推动行业向高质量发展转型。