记者观察：寻找安全的借款人

□记者 王方琪

不久前，张女士付了首付款，又从银行贷款160万元购买了在北京的第一套房产，虽然只有50平方米，但她终于摆脱了十年的租房生涯。当她申请住房抵押贷款时，银行要求她填写了一张包含大量个人财务信息的表格，同时，还要求她提供了最近一年的收入证明。对于银行来说，这些信息将帮助它确定借款人是否具有偿还能力，这是银行进行信用风险管理的重要环节。

一般情况下，银行对借款人的信息了解远远不如借款人自身更清楚，因此贷款市场上存在着信息不对称现象。在这种情况下，银行面临着借款人违约的风险，而对借款人进行有效的甄别和信息收集构成了信用风险管理的重要原则之一。要进行有效甄别，银行必须收集准借款人的真实信息。花旗银行一位前任总裁曾表示，银行的业务是信息生产。

以住房抵押贷款的申请为例，借款人要向银行提供收入证明、过往贷款记录、工作单位、工作年限等资料，还要提供比如年龄、家庭状况等个人信息。银行运用这些信息来计算借款人的信用得分，从而评价其信用风险。信用得分是根据借款人提供的资料计算出来的统计指标，这项指标用于预测他在还款方面是否存在困难。为了判断这些信息的真伪，银行可能还会和单位联系核实，或者和其他相关人员联系。因此，也有人称银行为“包打听”。而银行所有这些行为，目的就是寻找到安全的借款人，把钱借给他，从而获得利息收入。

如果准借款人是这家银行的长期客户，或者曾经有过贷款记录，银行更容易根据这些账户的历史记录加深对借款人的了解。这种客户可以减少银行在信息搜集上的成本，让银行更容易甄别这笔信贷的质量。

银行针对企业发放贷款时，也要有类似的甄别和信息收集过程。银行所收集的信息包括公司的盈亏情况和资产负债状况，银行还要评价这家企业未来的发展前景。

另外要注意的一点是，小额借款人多数能偿还贷款。针对这种现象，一位银行工作人员举例说，假如你借了朋友100元钱，你可能很快就能还上，这样不影响你的信用，以便将来需要时能借到更多的钱；但如果你借了朋友1000万元，你很可能就拿这笔钱跑到期货市场去冒险了。借款规模越大，借款人越有可能积极参与会让他很难归还贷款的活动。2006年，孟加拉国尤努斯因为开创和发展了小微贷款服务获得诺贝尔和平奖。他来中国参会时，记者曾经问过他，小额贷款不良率高不高？他表示，非常低。