“三农”信贷须把握三个要点

□田忠华

据报道，近日，银保监会表示将全力支持乡村振兴，督促银行保险机构持续加大“三农”信贷投放，指导银行提高普惠型涉农贷款不良容忍度，明确提出对普惠型涉农、精准扶贫贷款不良率高于自身贷款不良率3个百分点以内的，可不作为监管评级和银行内部考核评价的扣分因素，让银行“敢贷、愿贷、能贷”。这一指导意见的出台，是给银行的一项宽松的信贷投放政策。

从多年来经营环境和问题方面考虑，贷款不良率是商业银行最大的一块心病，是决定一家商业银行经营好坏的重要考核标准，是一家商业银行生存和发展的关键因素，也是监管评级的重要组成部分。涉农贷款的投放，从现实的角度来说，一方面，涉农产品贷款由于受农产品生长周期长、抗风险能力（自然灾害）差的特点，无形中加大了涉及“三农”贷款的投放风险；另一方面，监管部门的指导意见显然能够为提高商业银行支持“三农”贷款投放的积极性提供一个宽松的管理环境。

笔者认为，银行业“三农”信贷投放要把握三个要点。

正确把握不良率放宽的政策。要知道，银行不良率控制在2%以内，是多年来一贯的监管政策。此次对于界定范围内贷款不良容忍度提高3个百分点的政策出台，无疑为商业银行贷款投放提供较宽松的空间。但要清醒认识到，商业银行虽然得到不良率政策放宽政策，但要正确把握，理性认识，坚持谨慎性原则，严格执行“三查”制度，严守信贷资产质量，这是关系商业银行生存和发展的生命线。

正确把握贷款用途，严防信贷资金违规流入房地产市场。近日，银保监会等三部门督促银行强化审慎合规经营，严防经营贷违规流入房地产领域。放宽特定条件下的不良率政策，更要预防涉及的信贷资金违规流入房地产市场。多地连日来对信贷资金违规使用调查情况显示，多家商业银行信贷资金违规流入房地产领域，监管部门对此开出罚单。这暴露出部分商业银行在信贷资金投放过程中存在重投放、轻管理的弊端，暴露出有些人执法不严、有法不依的行径。为此，在信贷资金投放过程中，要严格依法执行内部控制制度，对于有法不依、有规不行的人，通过事实确认，要从快、从重处理。对在工作中依法合规执行，导致不良贷款增加的情况，要根据实事求是的态度，做到尽职免责，确保信贷投放工作者“敢贷、愿贷、能贷”。

正确把握不良率提高与监管评级的关系。核定不良率的基点，是对信贷管理工作的一项科学评判，并非是鼓励银行不良率提高。这一点，作为商业银行的经营管理者一定要弄明白、搞清楚。不要错误认为，政策的放宽，在不影响监管评级的情况下，可以多形成一些不良贷款，对于一些可调可不调属于擦边球的贷款，调至次级类来显示清收不良工作的能力，其实这是一种错误的做法和想法。要清醒认识到，不良率增加只是不影响监管评级指标，但对自身的经营和发展有着一定的影响，会给自身带来声誉风险。

（作者单位：山东巨野农商银行）