记者观察：医保“家庭共济”惠及千家万户

□杜向杰

国务院总理李克强近日主持召开国务院常务会议，部署持续推进网络提速降费，更多惠企利民；确定建立健全职工基本医保门诊共济保障机制的措施，拓宽个人账户资金使用范围，减轻群众医疗负担。

此次国务院常务会议从将更多门诊费用纳入医保报销、单位缴费不再计入个人账户、个人账户“家庭共济”、加强医保基金监督管理等四个维度聚焦深化医改，增强职工基本医保互助共济保障功能。其中，拓宽个人账户使用范围，允许家庭成员共济，可用于支付在定点医疗机构就医以及在定点零售药店购买药品、医疗器械和医用耗材发生的由个人负担费用。

近年来，一些省市已经开始探索个人医保“家庭共济”，把个人账户变为家庭账户。简单来说，就是扩大医保的受益面，一人参保全家受益。目前我国门诊报销方面存在一些堵点，尤其是共济保障能力短板明显。城乡居民基本医保可共济，但基金量小，保障能力不足。职工基本医保的门诊基金池大，但个人账户又将之分成诸多互不相通的微小水池，使之难以共济使用。此次改革，就相当于打破隔断，使门诊基金池里的水充分流动起来，具有走活医保一盘棋的功效，进而最大程度发挥医保的共济功能，为社会基本民生托底。这不仅有利于进一步减轻患者负担，而且能惠及更广大人群，并可延伸到更多与医保相关的领域，从而更好厚植医保初心。

而门诊费用纳入医保报销，沉睡的个人账户资金也将得到活用。《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，截至2019年，职工医保个人账户累计结存达8426亿元。假如这些资金一直不能共济使用，就会越滚越大，导致巨大浪费，也有违医保政策初衷。单位缴费不再计入个人账户，改为注入共济基金池，则既可减少个人账户的闲置资金量，又能大幅提升门诊保障水平。

医保的本质就是社会共济，强化共济功能是改革方向，将使每个人受益。“家庭共济”契合了医保本质。医疗保险的本质特征就是参保者在患病时可以得到“互济”与“补偿”。虽然医保个人账户的设置初衷是要保障参保者本人的门诊看病和购药支出，但对于包括父母、配偶、子女在内的一家人来说，他们是血脉相连和休戚与共的命运共同体，属社会大家庭中的一个“细胞单位”。将医保个人账户“家庭共济”，同样符合“互济”精神，而且对于整个社会的医保体系，此举也并不构成任何伤害。

“家庭共济”也有利于放大医保的健康保障功能。父母生病需要子女服侍，丈夫健康少不了妻子关心，每个人的健康都不可或缺，家庭成员间具有彼此照应、相互依存、密不可分的血亲关联。现实中，大多数家庭的“钱袋子”都是有分有合，相互“交际”的情况并不鲜见，“一人住院、全家凑钱”很多情况下乃是常态。从这个意义上说，把职工个人账户上的资金让渡于家人使用，就是在间接保障自己的“健康”。

从多地就医保个人账户“家庭共济”进行实践的效果看来，此举也有利于推动优化就医行为，进一步落实分级诊疗政策措施，有利于激励基层医疗机构提升慢病和健康管理水平，更好保障人民健康。此次政策调整既属于医保改革，也是整个社保体系建设的一次有益探索。随着政策的展开，相信医保“家庭共济”可以惠及千家万户，更好满足群众的健康需要。