“明码标价”才能明白消费

中国银行保险报网讯【记者 刘彦昌】

对产品或服务进行明码标价，才能让消费者明明白白进行消费。这是日常生活的常识。对信贷产品来说，这原则照样适用。然而，一些从事贷款业务的金融机构却利用信贷产品的复杂性，大玩数字游戏，故意不明示年化利率，让消费者雾里看花，在借贷时吃“哑巴亏”。

近日，人民银行发布的一则公告将改变部分金融机构“浑水摸鱼”的状况。该公告明确要求“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。除此之外，为防止金融机构故意遮挡或隐藏，公告还要求必须对年化利率进行明显标示，“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显”。

一些金融机构，尤其是小贷公司，在宣传信贷产品时，往往会利用“日利息”的概念替代清晰且便于比较的年化利率。例如，某APP宣传信贷产品时标示“××元借1天最低××元”，却不标示清晰的年化利率，其实这不过是一个心理战术，即通过模糊的概念，让消费者产生利率很低的错觉。然而即便按照该产品的最低档计算，其实际年化利率也比银行的贷款基准利率高不少。这种把戏之所以常常得逞，在于利率的计算相对来讲比较复杂，尤其对一些老年人、青少年等金融知识比较匮乏的人来说更是如此。

让信贷产品透明起来，才能对消费者进行更有效的保护。在消费者权益中，知情权是基础，只有消除信息不对称，消费者才能根据自身情况并结合信贷产品做出合理选择。让利率标示规范化，让对比更直观，是保障消费者知情权的第一步，有了这个基础，交易的公平性与合理性才能得以保障。

让信贷产品透明起来，将推动金融机构优化信贷产品。一般来讲，信息越透明，获取超额利润的可能越小。信贷标示规范化、透明化，将堵塞部分金融机构投机取巧的路径，推动融机构将精力用于打磨产品，提升产品的竞争力，提高金融服务水平，更好地服务消费者。

让信贷产品透明起来，有利于打造健康规范的市场环境。近年来，互联网金融野蛮生长，同时伴生不少弊病，如网络借贷套路不断、营销宣传充满诱导等，侵犯了金融消费者的合法权益，也产生了一定的金融风险。信贷产品“明码标价”的规定发布后，下一步需要做的就是加大力执法度，对违规者进行必要的惩戒，消除市场中的害群之马，让金融市场更加健康规范。