创新要“扎根土中，结果村上”

□朱江

眼下各农金机构在党史学习教育中很重视与实际相结合，创新产品，创新服务，提高满意度。但是发现一个很反常的现象，银行的创新点可能同时又是客户的“吐槽点”，民众对银行名目繁多的“创新”存有微词，“创新”似乎并没有解决好农民贷款难，对一些客户来说，反而越“创新”贷款越难办，越“创新”手续越复杂。农民渴望“扎根土中，结果村上”式的金融创新。银行要有“店小二”意识，让创新给农民带来实实在在的便利和实惠。

手续能“利索”。贷一笔款，这调查，那评估，这担保，那抵押，经过层层调查，逐级审批，三五天贷到是快的，十天半个月也正常。三五万元是这些手续，三五十万元也是这些手续，农户贷款是这些手续，企业贷款也是这些手续，很繁琐。农民特别渴望贷款手续能够简单起来。已经技术成熟的无纸化网上办贷在农村大力普及，是提高办贷效率的一种好方法。

额度能“吃饱”。前几年，三五万元能给农民解个“大渴”，能在村上建一幢房子，能建一座蔬菜大棚，随着农村经济的发展和物价的上涨，现在一二十万元都不一定建起来。小额信贷前几年是三五万元，现在是八九万元，额度虽增加，购买力还不如以前，种养大户及创业人员存在“吃不饱”现象，希望额度能增加到三五十万元。银行惧怕的风险，要是保险能够参与进来进行某种形式的“兜底”，效果更佳。

产品对“胃口”。现在金融创新产品不少，可对路的不多。就拿农民最“对口”的小额信贷来说，用途仅限于种植业和养殖业，农民建个房购个农用车就不能用小额信用贷款，而要用抵押贷款或担保贷款，繁琐不说还要增加费用，一些农民只好“张冠李戴”，用小额信用贷款为其他项目行“方便”。小额信贷相对还好些，其他产品更“不方便”，难对“胃口”。金融产品能够量身定制才是农民的最爱。

价格能“让利”。各机构在宣传上都说“让利于民”，实行“优惠利率”，但其只不过是少上浮些罢了，享受到不上浮的人很少，真正享受到下浮的人更是少之又少。利息之外借款人往往还要出一些诸如登记费等之类的费用。要是费用能省去，利率能下浮，这种“让利”才“给力”。财政给予银行一定的补贴，银行“让利”动力会更足些。

抵押能“大众”。大额贷款需要抵押，非种养业贷款需要担保抵押，在农村，农民值钱的“家当”是房产、林权、土地经营权，而这三样目前在操作上还存在障碍，个别地方在“试水”，大部分地方还是空白。除此之外，农民难找其他值钱东西。要是让“大众化”的房产、林权、土地经营权等变成抵押物，贷款抵押难就可得到缓解。在农村，若成立由政府出资为主的担保公司，专门为农民融资作担保，会是一个不错的选择。

科技早“下乡”。手机银行、网上银行在城市已是家常便饭，而在大多数农村还是不够普及，特别是老年客户用得更少。要是手机银行能够全面占领农村市场，会给农村结算支付带来一场革命。银行要是把贷款与云服务相结合将贷款全流程放到云端进行，则会省去农民贷款融资车马劳顿之苦，惠及千家万户。

服务能“亲民”。农金机构现在“坐商”还很普遍，要变“坐商”为“行商”，主动进村入户，了解实情，与农民打成一片，帮农民解决实际困难，让党史学习教育在农村农金机构结出便民之花。

（作者单位：郧县农商银行）